Главная | Обратная связь

Международные страховые термины

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Аварийный сертификат – документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе, который выдает страхователю (или иному заинтересованному лицу) аварийный комиссар.

Адендум – письменное дополнение к договорам страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения к ранее установленным условиям таких договоров.

Алимент – переданный перестраховочный интерес.

Андеррайтер – высококвалифицированное и ответственное лицо страховщика, уполномоченное выполнять необходимые процедуры по принятию рисков на страхование (перестрахование). Он оценивает риск, определяет цену и другие условия страхования, оформляет страховые полисы. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.

Аннуитет – обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой организации определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно регулярно получает определенный доход.

Ассистанс – перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, которая оказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовое содействие.

Аутсайдер – страховщик или посредник (брокер, агент), который не является членом страховых объединений (ассоциаций) и не соблюдает в своей деятельности тарифных и других соглашений, то есть выступает как конкурент указанных объединений.

Банкассюранс – страховая деятельность коммерческого банка. Выражается во вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уж действующих страховых компаний или организацию в рамках закона системы продажи страховых полисов через приобретение уже действующих страховых компаний или организацию в рамках закона системы продажи страховых полисов через банковскую инфраструктуру.

Биндер – в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования.

Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию.

Дисклоуз – норма страхового права, согласно которой страхователь обязан немедленно известить страховщика (сюрвейера) о любых фактах, характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для выводов об изменении степени риска, принятого на страхование.

Диспашер – квалифицированный специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу.

Зеленая карта – документ и наименование одноименной системы международных договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Основана в 1949 г.

Контралимент – полученный перестраховочный интерес.

Ковернота страховая – свидетельство о страховании, выдаваемое брокером страхователю и подтверждающая заключение договора страхования с указанием списка страховщиков. Брокер в течение обусловленного срока должен вручить страхователю страховой полис.

Кумуляция в страховании – сосредоточение объектов, подлежащих страхованию на ограниченной территории и застрахованных одной страховой компанией.

«Ллойд» – 1)международный страховой рынок, основанный 1734 г. и расположенный в Лондонском Сити; 2)корпорация (объединение) юридически независимых страховщиков, каждый из которых самостоятельно принимает на страхование риски, исходя из своих финансовых возможностей.

Ретроцессия – передача рисков, принятых в перестрахование, в дальнейшее перестрахование.

Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков.

Страхование карго – страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта, без страхования самого средства транспорта.

Страхование каско – страхование средства транспорта без страхования перевозимого груза.

Сюрвейер – эксперт, инспектор страховщика, который осуществляет осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Тантьема – комиссия с полученной прибыли, которую перестраховщик ежегодно выплачивает цеденту от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует.

Франшиза – предусмотренная договором часть убытков, которая при наступлении страхового случая н возмещается страховщиком.

Цедент (перестрахователь) – страховщик, который передает за плату часть принятого по договору со страхователем риска на перестрахование другому страховщику или профессиональному перестраховщику.

Цессионарий – страховая компания, которая принимает риск в перестрахование.

Цессия – процесс передачи страхового риска в перестрахование.

Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страховых случаев, например, пожара.

Эсцедент – излишек страховой суммы, образующийся сверх максимума собственного удержания страховщика или перестраховщика и поступающий полностью в перестрахование.

 

1.3.История возникновения и развития страхования.

 

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Так, в законах вавилонского царя Хаммурапи (18 в. до н.э.) предусматривалось заключение соглашения между участниками торгового каравана о совместной ответственности за убытки, которые получал любой из них вследствие краж, падеж верблюдов и т.д.

Существует много свидетельств о других соглашениях, в особенности в области мореплавания, в том числе о целых системах распределения ущерба от кораблекрушений и аварий. Так, на острове Родос, игравшем важную роль в жизни Древней Греции, в 916 году до н.э. был принят правовой акт, в котором представлена система распределения ущерба на случай общей аварии. На территории Древней Греции заключались соглашения между купцами-пиратами по распределению доходов от торгово-разбойничьих операций, а также потерь вследствие разнообразных морских опасностей.

Значительное развитие страхование приобрело в Древнем Риме, предусматривая взаимопомощь членам римских профессиональных корпораций, коллегий, союзов на случай заболевания, увечья, смерти. В отличие от первичных форм страхования, которые не предусматривали предварительного накопления страхового фонда, но обязывали возмещать убытки совместно в порядке их перераспределения между определенным сообществом, страхование в Древнем Риме базировалось на обязательности регулярных платежей, что позволяло аккумулировать денежные средства и создавать страховой фонд до наступления нежелательного (страхового) случая. Эти средства имели строго целевое назначение, их нельзя было использовать, например, на погашение долга и др. Их мог получить только наследник по завещанию, а не по закону, и израсходовать их на ритуальные мероприятия, связанные с похоронами завещателя.

Устав коллегии или союза регламентировал случаи потери права на получение страхового возмещения. Это, прежде всего, самоубийство и неуплата на момент смерти ежемесячных взносов позже установленного срока.

Средневековое, или гильдионно-цеховое страхование, сначала было похожим на страхование в профессиональных коллегиях и союзах. Оно базировалось на предоставлении взаимопомощи без предварительного перечня страховых событий и размеров выплаты по ним. По мере развития гильдионно-цеховое страхование ввело регулярные взносы, установило перечень страховых случаев, по которым предусматривалось возмещение убытков с учетом степени риска, конкретизировались формы и размеры страховых выплат. Формируется разделение страхования на имущественное (оно было призвано возместить убытки, которые возникали вследствие стихийного бедствия, грабежа, а также банкротства члена гильдии независимо от причины) и личное (оно предусматривало денежные выплаты в случае смерти, болезни, увечья и др.).

В пределах средневекового страхования произошло обособление таких страховых фондов, которые обслуживали не только членов страховой организации, но и вдов, сирот и др.

С ростом числа городов и крупных поселений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в 1310 г. в г.Брюгге (Германия) была образована «Страховая палата», которая выполняла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий.

С развитием географических открытий, в период развития судоходства и возникновения новых международных рынков торговли увеличилась потребность в защите имущественных интересов. Группами купцов и судовладельцами на базе взаимного страхования создаются страховые компании. Первый морской страховой полис был выдан в 1347 г. Этот договор предусматривал страхование товаров, перевозимых морем из Генуи на Майорку.

Кроме страхования движимого и недвижимого имущества шло развитие страхования от огня.

Формы и методы страхования постепенно обогащались, изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги. К началу второй половины 18 в. в Западной Европе уже насчитывалось порядка сотни видов имущественного и личного страхования. Если, например, первое страховое общество по страхованию жизни было учреждено в 1706 г., то уже в 18-19 вв. появляются новые многочисленные виды страховых услуг, такие, как страхование финансовых потерь, страхование животных, страхование от краж со взломом и многие другие.

В 19 в. появляются страховые картели и концерны. Одновременно с имущественным развивается и личное страхование. Во многих городах появились больничные страховые кассы.

Особенно интенсивно развиваются все формы и виды страхования в 20 веке.

1.4.Функции и принципы страхования. Роль страхования в рыночной экономике

 

Содержание страхования, как и любой экономической категории, раскрывается в ее функциях. В научной и практической литературе нет единого мнения в отношении функций страхования.

В наиболее общем виде выделяют следующие функции страхования:

1.Рисковая функция. Она состоит в передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности за последствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предусмотрен действующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размер риска, тем выше размер страховых платежей.

2.Функция создания и использования страховых резервов (фондов). Страхование становится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков (в случае их возникновения), причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием. В формировании и использовании страховых резервов обнаруживается перераспределение средств между страхователями. Формирование страховых резервов – это способ концентрации и использования средств, необходимых для распределения между всеми страхователями не только убытков, обусловленных страховыми случаями текущего периода, но и для покрытия таким путем возможным более масштабных убытков в следующих периодах.

3.Сберегательная функция. На первом месте большинстве стран мира по объему страховых премий является личное страхование. Содействуя развитию сберегательных видов страхования, государство имеет возможность активно влиять на решение социальных проблем, улучшать состояние денежного обращения, повышать покупательную способность национальной валюты, увеличивать инвестиционные возможности страны. Для стимулирования развития этих видов страхования создаются льготные условия налогообложения страховых взносов и выплат, доходов компаний и др.

4.Предупредительная (превентивная) функция. Участники страхования, и, прежде всего страхователи и страховщики, заинтересованы в уменьшении последствий страховых событий. Выделяют правовую превенцию (к ней относят оговорки, предусмотренные действующим законодательством или договорами страхования и касающиеся лишения страхователя (полностью или частично) страховых возмещений) и финансовую превенцию (финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению размера страховых рисков).

5.Контрольная функция. Выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

6.Инвестиционная функция. Предусматривает вложение временно свободных средств страховщика в объекты предпринимательской и других видов деятельности с целью получения прибыли на условиях диверсификации, безопасности, возвратности, прибыльности, ликвидности.

Выделяют следующие принципы страхования:

1.Свободный выбор страховщика и вида страхования. Касается в полной мере только добровольных видов страхования. Страхователю предоставляется возможность выбирать любого страховщика, который имеет лицензию на данный вид страхования. Вместе с тем страховщика никто не может заставить осуществлять тот или иной вид добровольного страхования.

2.Страховой риск. Риск в страховании характеризуется вероятностью и случайностью наступления события и определяет возможность заключения договора страхования. Наступление страхового случая – реализация страхового риска – единственное основание для возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату.

3.Принцип предельной добросовестности. Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно добросовестны по отношению друг к другу, т.е. ими должны быть предоставлены все оговоренные фактические данные по предмету заключаемого или заключенного между ними договора страхования, независимо от того, запрашиваются эти данные другой стороной или нет. Принцип действует в равной мере как на этапе заключения договора страхования, так и при его исполнении сторонами.

Этот принцип требует выполнения двух условий. Первое – при заключении договора страхователь обязуется сообщить обо всех обстоятельствах, которые интересуют страховщика в связи с принятием на страхование конкретного объекта страхования. Второе – страхователь обязан сохранять определенное положение вещей, предпринимать или не предпринимать какие-либо действия в течение всего периода действия договора страхования.

4.Страховые возмещения не должны приносить страхователю прибыли. Материальное и финансовое положение страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким, как и до страхового случая. Страховой выплатой должен компенсироваться только реально нанесенный страхователю материальный ущерб, причем на тех условиях, на которых страхователь был застрахован. Важно сокращение сроков рассмотрения претензий страхователей.

Страховые возмещения могут осуществляться в одной из четырех форм: 1)перечисление надлежащих средств на счет страхователя (застрахованного) или выгодополучателя; 2)оплатой расходов на ремонт поврежденного страхового объекта; 3)восстановление объекта; 4)заменой уничтоженного, поврежденного или украденного предмета на новый экземпляр.

5.Франшиза (или собственное удержание страхователя) – это определенная договором страхования часть убытков, которая при наступлении страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть установлена в процентах или в абсолютной величине от страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков. Выделяют условную и безусловную франшизу.

Условная, или интегральная (невычитаемая), франшиза освобождает страховщика от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и обязывает его покрыть убытки полностью, если размер их превышает франшизу. Она оформляется в договоре страхования с помощью записи «свободно от х процентов по страховой сумме/страховой стоимости/убытку» (где х – величина процентов соответственно от страховой суммы, страховой стоимости объекта или нанесенного убытка).

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что она применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленного процента франшизы. Оформляется в договоре страхования записью: «свободно от первых х процентов по страховой сумме/страховой стоимости/убытку».

Факторы, определяющие наличие франшизы:

-естественные свойства объекта страхования ухудшать его имущественное состояние (порча, гниение, испарение и пр.);

-частые и незначительные повреждения объекта, стоимость которых равна или не превышает расходов на их освидетельствование страховщиком;

-желание страховщика дисциплинировать страхователя в части исполнения условий договора страхования и недопущения мелких убытков.

6.Суброгация – это передача страхователем страховщику права на взимание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.

7.Контрибуция – это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков.

9.Сострахование и перестрахование. Страховщик может принимать на свое удержание ограниченные по размеру риски, что связано с необходимостью поддержанием его платежеспособности. Противоречие между размером предложенного страхователем риска и финансовыми возможностями страховщика принять его на страхование решается с помощью сострахования и перестрахования.

Сострахование – это страхование объекта по одному общему договору несколькими страховщиками. Положительным при этом является возможность объединения усилий страховщиков по страхованию крупных рисков, не теряя части своей страховой премии. Недостаток – усложнение процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика.

Сострахование и перестрахование содействуют сбалансированности страхового портфеля, обеспечению финансовой стабильности и рентабельности страховых компаний, интеграции национального страхового рынка в мировой.

10.Диверсификация. Предметом непосредственной деятельности страховщика являются страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов, а также с управлением ими.

Данный принцип имеет важное значение при территориальном или отраслевом рассредоточении принятых на страхование рисков, а также касается размещения страховых резервов.

 

 

2.Классификация страхования

 

1.Понятие и критерии классификации в страховании

 

Каждая сфера деятельности человека, в том числе и страхование как область экономической деятельности, требует определенной структурно-логической упорядоченности. С этой целью и используется классификация, т.е. систематизированная группировка взаимосвязанных, соподчиненных однородных понятий в области страхования, или звеньев классификации. Эти звенья располагаются, как правило, так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

Целью классификации в страховании является распределение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.

Выделяют натуральную классификацию, когда за признак страхования принимают существенные признаки классифицируемых понятий, и искусственную классификацию, если используются несущественные признаки.

В научной литературе нет единого подхода к критериям классификации в страховании. В основу классификации страхования можно положить различия в сферах деятельности страховщиков, объектах страхования, формах проведения страхования, видах страхового возмещения и др. В связи с этим можно выделить важнейшие классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование.

 

 

Классификация по историческому признаку, которая предусматривает выделение этапов развития страхования, имеет больше теоретическое значение. Она важна для понимания мирохозяйственных процессов в страховании, изучении роли и места страхования в экономической системе общества, его влиянии на экономику той или иной страны, прогнозировании тенденций развития.

Классификация по экономическим признакам предусматривает несколько вариантов. В зависимости от наличия или отсутствия в договоре инвестиционной составляющей выделяют две сферы деятельности: страхование жизни («Life assurance») и общие виды страхования («Non-life» или «General insurance»). Такая классификация имеет большое значение и с точки зрения адекватной организации финансов страховщика, в особенности формирования и размещения страховых резервов и налогообложения доходов от страховой деятельности.

В основе отнесения того или иного вида страхования к «жизни» или «нежизни» лежит совокупность двух классификационных признаков, а именно:

-наличие накопительного характера договора страхования (страховые взносы по таким договорам являются своеобразными инвестициями страхователя, поскольку предполагаются не только страховые выплаты, но и полное возвращение внесенных средств с начисленными процентами при окончании срока действия договора страхования);

-срок действия договора страхования.

Договоры страхования жизни – это долгосрочные договоры. Они заключаются на 10, 20, 30 и больше лет.

На протяжении всего периода действия договора страхования жизни страхователи периодически платят страховые премии с тем расчетом, чтобы общая сумма этих взносов в результате равнялась страховой сумме по договору. Происходит как бы «накопление» страхователями средств, которые сохраняются (находятся в управлении) у страховщика на период действия договора страхования. Поскольку по договорам страхования жизни ответственность страховщика наступает или в случае смерти застрахованного лица, или в случае дожития его до заранее обусловленного договором события, то понятно, что при любых обстоятельствах внесенные средства возвратятся застрахованному лицу или его правопреемнику, часто – с определенными процентами. То есть взносы по договорам страхования жизни имеют ярко выраженный характер инвестиций.

Общее страхование включает все те виды страхования, которые не соответствуют признакам договоров страхования жизни. Страховые премии по договорам общего страхования платятся, как правило, единовременно в определенном проценте от страховой суммы. Они не накапливаются, то есть не рассматриваются страховщиками как инвестированные средства и не возвращаются страхователям, если страховой случай не наступил. Данные договора, таким образом, обеспечивают лишь компенсацию убытков. Они заключаются на небольшой срок, как правило, на год, но возможно и их заключение на несколько дней.

Долгосрочный характер обязательств по договорам страхования жизни сказывается на характере инвестиционной политики страховщика. Он может себе позволить значительную долю долгосрочных вложений в общем объеме собственных инвестиций. Это возможно благодаря тому, что договоры страхования жизни заключаются на длительный срок, а обязательства по выплате страхователям, как правило, значительно отдалены во времени, и кроме того, поддаются довольно точному прогнозированию. А компании, которые проводят общие виды страхования (срок действия которых почти всегда не превышает года), ориентированы большей частью на краткосрочные высоколиквидные инвестиции.

С учетом данных различий в большинстве стран мира, запрещено создавать универсальные компании, которые одновременно осуществляют страхование жизни и общее страхование.

Важна также классификация по объектам страхования, которая предусматривает выделение трех отраслей:

-личное страхование;

-имущественное страхование;

-страхование ответственности.

В научной литературе встречается также выделение следующих отраслей страхования: социальное и предпринимательских рисков.

Объект страхования является решающим фактором, от которого зависит характер договора страхования и его основные условия: страховая сумма, перечень страховых случаев, страховая премия, франшиза, срока действия договора и т.д.

С целью комплексной страховой защиты имущественных интересов страхователя, когда по одному страховому полису принимаются на страхование несколько разнообразных объектов на случай одних и тех же страховых событий, придерживаются классификации по роду опасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых рисков, которые сопровождают конкретную деятельность страхователя.

Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. Их страховые интересы различны, так как и подходы страховщиков к проведению страхования. Поэтому еще одним критерием классификации является классификация по статусу страхователя, которая предусматривает деление всего разнообразия страховых услуг на те, которые обслуживают интересы граждан, и те, которые обслуживают интересы субъектов предпринимательской деятельности. Большей частью данная классификация касается имущественного страхования и страхования ответственности.

Существует также классификация по статусу страховщика, которая используется большей частью для обеспечения государственного регулирования страховой деятельности, контроля за страховыми компаниями, анализа развития страхового рынка в институциональном и территориальном аспектах.

 

Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого признака классификации, как формы проведения страхования. По этому признаку классификации выделяется обязательное и добровольное страхование.

При добровольной форме страхования страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Одновременно и страховщик имеет право отказаться от принятия на себя нежелательных рисков. Однако в случаях, когда затрагиваются интересы общества в целом, законодательными актами устанавливается обязательное страхование. Страхователь обязан заключить договор страхования, а страховщик утрачивает право отказать ему и обязан принять риск на страхование.

 

2.Отрасли, подотрасли и виды страхования.

 

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям.

Наиболее распространена классификация по объектам страхования. Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования.

Также используют классификацию отраслей по видам страхового возмещения. Она построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.

Личное страхование сочетает рисковую и сберегательную функцию страхования, также предусматривает выдачу кредитов страхователям, которые заключили договора страхование жизни, в пределах выкупной суммы на момент выдачи кредита и под залог выкупной суммы.

Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение убытков, которые возникают при наступлении страхового случая. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические или физические лица, которые отвечают за сохранение данного имущества.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. Стороной страховых отношений могут выступать не определенные ранее «третьи» лица, которым в силу закона или по решению суда будут произведены соответствующие выплаты.

Классификация по отраслям еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы страхователя, которые дают возможность проводить страхование. Для дальнейшей конкретизации этих интересов необходимо выделение их каждой отрасли – подотраслей и видов страхования.

Личное страхование включает три подотрасли, выделение которых связано с различной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности. Ими являются страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни.

Страхование от несчастных случаев объединяет краткосрочные (как правило, до года) виды личного страхования: индивидуальное страхование от несчастных случаев, коллективное страхование работников за счет средств предприятий и организаций, страхование туристов, пассажиров, детей, отдельных категорий работников, чья работа связана с особой опасностью для жизни и здоровья, а другие виды. Оно проводится в обязательной и добровольной форме.

Медицинское страхование связано с возмещением затрат страхователя в связи с заболеванием и необходимостью лечения. К долгосрочным видам медицинского страхования относят, например, непрерывное страхование здоровья, договор о котором страхователь может заключить на неопределенный период. Примером краткосрочных видов медицинского страхования является страхование здоровья на случай болезни, медицинское страхование туристов, выезжающих за границу, страхование на случай беременности и родов и т.д. Медицинское страхование также проводится в обязательной и добровольной форме.

Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. В нее входят виды страхования, которые проводятся в добровольной форме: страхование детей, пенсионное страхование, страхование на случай смерти и др.

Для личного страхования характерна классификация по числу застрахованных лиц. Выделяют договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц.

Имущественное страхование разделятся на виды по форме собственности и социальным группам страхователей. По форме собственности имущество классифицируют на:

-государственное;

-частное;

-арендное.

Выделяют также страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц. Это разделение связано со следующими различиями:

1)размер риска при страховании имущества граждан, как правило, значительно меньше, чем размер риска юридического лица;

2)перечень объектов при страховании имущества граждан меньше, чем при страховании имущества юридических лиц;

3)риски физических лиц простые и однородные, в отличие от рисков субъектов хозяйствования;

4)процесс принятия на страхование рисков граждан проще, и иногда проходит без предварительного осмотра имущества.

5)сложность рисков юридических лиц часто побуждает прибегать к услугам страховых брокеров.

Размер выплачиваемого страхового возмещения зависит от используемой системы страхового обеспечения.

При системе страховании по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая на день подписания договора, страховое обеспечение равняется величине убытков страхователя.

При страховании по системе пропорциональной ответственности страховое возмещение определяется по формуле:

Q = T * S / W,

где Q – страховое возмещение;

S – страховая сумма по договору;

W – стоимостная оценка объекта страхования;

Т – фактическая сумма убытков.

Чем меньше степень страхового возмещения, тем большая часть убытка остается на риске самого страхователя.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере убытков, но в пределах страховой суммы. Все убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превышают страховую сумму (второй риск), страховщиком не возмещаются вообще.

При страховании по системе восстановительной стоимости страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида или стоимости работ по восстановлению оговоренного имущества до определенного ранее состояния. Износ имущества не учитывается.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система дробной части должна устанавливать две страховые суммы: собственно страховую сумму и показанную стоимость. В случае, когда показанная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе «дробной части» соответствует страхованию по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страховое возмещение рассчитывается по формуле, используемой при расчетах в системе пропорциональной ответственности.

Особым признаком в классификации имущественного страхования является выделение по видам опасностей, которые иерархически не связаны между собой:

-страхование имущества от огня;

-страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

-страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

-страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

Экономическое назначение страхования ответственности состоит в защите имущественных интересов страхователя в случае, если он нанесет ущерб жизни, здоровью и имуществу третьего лица, а также имущественных интересов потерпевшего третьего лица. Страховым событием при страховании ответственности считается факт наступления ответственности страхователя, который может быть установлен судебными органами или добровольно признан самим страхователем.

В этой отрасли выделяют такие подотрасли:

-страхование задолженности (страхование кредитов, депозитов и др.);

-страхование на случай возмещения причиненного ущерба (страхование профессиональной ответственности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.).

Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности, носят комплексный характер. Особенностью является и то, что страховая сумма устанавливается в виде предельной суммы возмещения – лимита ответственности, который принимает на себя страховщик, когда страхователь причинит ущерб третьим лицам (их жизни, здоровью, имуществу).

В страховании предпринимательских рисков выделяют две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь.

Качественная характеристика объектов предусматривает классификацию однородных и неоднородных объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам, в основу расчета которых положены статистические наблюдения массовых явлений – по вероятности и частоте их наступления, степени опасности. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют:

-смешанное страхование (применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр.);

-комбинированное страхование (предусматривает объединение в одном событии страхования нескольких объектов, например, страхование транспортного средства, багажа, водителя и пассажиров).

По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. Условия договоров, как правило, стандартные, при распространении продукта широко используется агентская сеть.

Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы. Условия договоров обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска.

 

3.Формы страхования, их принципы

 

Выделяют две формы страхования: добровольную и обязательную.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с требованиями действующего законодательства. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются согласно принятым страховщиком правилам (условиям) страхования, зарегистрированным Уполномоченным органом.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах:

1.Принцип добровольного участия в страховании. Данный принцип в полной мере касается только страхователя, страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.

2.Принцип выборочного охвата добровольным страхованием, который связан с тем, что не все страхователя изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

3.Принцип ограничения срока добровольного страхования, смысл которого состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежат выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем добровольного перезаключения договоров на новый срок.

4.Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

5.Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может по своему желанию определять размер страховой суммы, но в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон, но страховщик может установить ее минимальный размер.

Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Эта форма базируется на следующих принципах:

1.Принцип обязательности – обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

-перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

-объем страховой ответственности;

-уровень или нормы страхового обеспечения;

-порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

-периодичность внесения страховых платежей;

-основные права и обязанности страховщика и страхователей.

2.Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3.Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4.Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5.Принцип бессрочности обязательного страхования. Страховая защита прекращается только при гибели или изменении статуса застрахованного объекта.

6.Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в гривнах на один объект.

Осуществление обязательного и добровольного страхования при их взаимодополнении позволяет создать эффективную систему защиты интересов страхователей, как физических и юридических лиц, что содействует совершенствованию структуры и повышению темпов развития страхового рынка и его приближению к мировым стандартам.