 |
|
Лекция 5. Финансовые услуги и расчеты (1 час)
Тип лекции - информационная лекция.
Структура лекции (вопросы):
1. Договор займа
2. Кредитный договор
3. Договор финансирования под уступку денежного требования
4. Договор банковского вклада
5. Договор банковского счета
6. Расчеты
Основные тезисы лекции:
При изучении договора займа необходимо изучить нормативные акты и материалы судебной практики, раскрывающие особенности начисления процентов по договору займа и кредитному договору.
Следует провести разграничение не только договоров займа, кредита, товарного и коммерческого кредита, но и отграничить названные договоры от безвозмездного пользования имуществом, договора аренды, купли-продажи.
Особое внимание следует уделить форме договоров займа и кредита и последствиям ее несоблюдения.
Рассматривая договор факторинга, следует проанализировать нормы об уступке права требования и переводе долга, выделить особенности факторинговых отношений, которые требуют специфического правового регулирования.
Кроме того, необходимо рассмотреть специфику предмета договора и условия осуществления факторинговой деятельности; особенности структуры и содержания договора факторинга; особенности ответственности участников факторингового обязательства.
Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа, в котором займодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк. Поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, то необходимо выяснить возможность применения к отношениям банка и вкладчика соответствующих норм о договоре банковского счета.
При изучении договора банковского вклада необходимо рассмотреть различные точки зрения по вопросу о его правовой природе, высказывавшиеся в литературе, а также отграничить данный договор от займа, хранения.
При изучении договора банковского вклада следует обратить внимание на форму договора, последствия ее несоблюдения и характеристику документов, удостоверяющих заключение договора банковского вклада (сберегательная книжка, сберегательный сертификат, депозитный сертификат).
Для полной характеристики возмездности договора банковского вклада необходимо знать виды вкладов (до востребования и срочные, которые в свою очередь могут быть целевыми, условными), порядок установления, изменения, начисления и выплаты процентов на сумму банковского вклада. Необходимо также обратить внимание при изучении данной темы на предусмотренную законом возможность внесения третьими лицами денежных средств на счет вкладчика и внесения вкладов в пользу третьих лиц.
Необходимо проанализировать роль сберегательной книжки и сберегательного (депозитного) сертификата, указать их различия, функции, особенности исполнения платежей по данным документам.
Рассматривая договор банковского счета, необходимо остановиться на его природе, для этого следует изучить дополнительную литературу, указанную к данной теме, отграничить договор банковского счета от договоров займа, хранения, поручения.
Следует рассмотреть и спорный вопрос о публичности данного договора.
При изучении Закона «О банках и банковской деятельности», необходимо рассмотреть виды счетов, которые открываются клиентам по договору банковского счета, перечень документов, необходимых для их открытия.
Необходимо также учитывать, что расторжение договора возможно не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. По инициативе клиента договор расторгается в любое время.
Однако банк вправе расторгнуть договор в судебном порядке только в двух случаях:
1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (ст. 859 ГК РФ).
Расчеты регламентируются гл. 46 ГК РФ (ст.ст. 861-865). Следует учесть, что основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на осуществление платежа другому лицу (получателю). Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и наличными деньгами. При изучении расчетов в безналичном порядке студент должен иметь представление о платежных поручениях, аккредитивах, чеках, расчетах по инкассо, а также знать, что всякий расчетный документ должен основываться на принятых стандартах и содержать:
1) наименование документа, его номер и дату выписки;
2) номер и код банка плательщика;
3) наименование плательщика, его идентификационный номер и номер его счета в банке;
4) наименование получателя средств, его идентификационный номер и номер его счета в банке;
5) наименование банка получателя (кроме чека);
6) сумму платежа цифрами и прописью.
На первом экземпляре расчетного документа проставляется подпись руководителя юридического лица (гражданина-предпринимателя) и печать юридического лица.
Изучение расчетных обязательств необходимо начать с рассмотрения норм Закона РФ «О Центральном Банке РФ», где установлены правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.
При рассмотрении особенностей осуществления различных форм безналичных расчетов, особое внимание следует уделить изучению материалов судебной практики, указанных в литературе по данной теме.
Следует «вспомнить» и нормы Общей части ГК РФ, устанавливающие виды ценных бумаг, особенности передачи прав по ценной бумаге, исполнение по ценной бумаге и др.