 |
|
Дифференцированный платеж
Что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей
По оценкам экспертов ипотечный кредит возвращается и население вновь стало брать недвижимость в кредит.
Во время кризиса ставки и проценты банков слишком выросли и все те, кто решился взять недвижимость в ипотеку, достаточно пострадали.
На данном этапе процентная ставка по ипотечному кредиту уменьшилась, и возможность купить себе жилье по ипотеке возросла.
При подписании договора с банком об ипотечном кредите необходимо знать некоторые термины и определения.
Например, что такое аннуитетный или дифференцированный тип платежа? Как производится оплата кредита, если вы берете квартиру в кредит?
Итак, помимо ставки кредита (процента), заемщику необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как тип погашения — аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»).
Любой специалист по ипотечному кредитованию объяснит это тем, что «99% банков применяют аннуитентную схему», — и будет в принципе прав.
Между тем не только в процентной ставке, но и в типе платежа заключена важная суть процесса погашения долга.
А значит, потенциальному заемщику следует в первую очередь разобраться с этим показателем ипотечного кредита.
Дифференцированный платеж
Итак, при дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.
Недостатки дифференцированного платежа очевидны.
Во-первых, две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.
Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.
Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством.
Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.
Но основное преимущество дифференцированных платежей даже не в этом.
Для того, чтобы по достоинству оценить вышеуказанную схему платежей, рассмотрим, что же подразумевается под аннуитетной схемой погашения ипотечного займа.