Здавалка
Главная | Обратная связь

Появление и распространение банковских пластиковых карточек



1.1 Сущность и особенности банковских пластиковых карточек как инструментов безналичных расчетов

Сложно себе представить, как в современном мире можно обойтись без пластиковой карты. Эти «электронные кошельки» вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая места как обычная визитная карточка. А использование такого электронного средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети интернет. При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

Все это делает пластиковые карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование «пластика» всё более выгодным.

Как все это было? Это не стиль научной курсовой работы! Вы ж не сказку пишете, Аня;)

Началом начал в этой сфере можно считать выпуск первой кредитной карточки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой компании получали на руки кусок металлической пластинки с персональными данными и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для покупки за безналичный расчет товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами.

Первая банковская кредитная карта была выпущена в нью-йоркском районе Бруклин Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались расписки, после покупки магазин сдавал расписки в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была опробована классическая цепочка расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.

С развитием новой сферы услуг, банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания. Местечковость карточных программ. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции. В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, - это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club.

В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали пластиковым карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA International., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.

Как это все было у нас?

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».

Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек.

Замечания:

Весь пункт – это раскрытие истории возникновения карточек, а вам необходимо раскрыть сущность и содержание ПК, то есть описать, что это за такой инструмент расчетов, каких расчетов, какова схема осуществления расчета, в чем положительные и отрицательные стороны, как организуются расчеты и т.д. Пункт переделать. Если хотите, просто добавьте в первую главу дополнительный пункт, вроде «История возникновения и развития…»

 

1.2 Классификация банковских пластиковых карточек

Платежная карточка может рассматриваться с различных точек зрения: как продукт продаваемый эмитентом (банковский продукт) держателю, как техническое изделие производителя карт или даже как произведение прикладного искусства, принимая во внимание, что дизайн некоторых карточек является без всяких сомнений произведением искусства. Подобное разделение точек зрения весьма условно, поскольку различные аспекты карточек тесно взаимосвязаны.

Карточку, выпускаемую банком, можно рассматривать как инструмент удаленного доступа к банковскому счету. Подобный взгляд справедлив для большинства банковских карточек, но многие из них выпускаются в рамках платежной системы, и это обусловливает следование определенным правилам как при выпуске, так и при использовании карточек. Как стандартный продукт платежных систем банковская карточка предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершения безналичных расчетов в торгово-сервисной сети, получения налично-денежных средств, получения информации о состоянии счета.

Выпустивший карточку банк может также придать карточке как своему частному (в дополнение к стандартным свойствам) продукту ряд специфических свойств. При переводе средств с одного счета держателя карточки на другой или получении информации по другим счетам держателя карточка применяется как средство идентификации клиента банка. Пластиковая карта с развитием технологии будет предоставлять держателю все более широкий круг возможностей по управлению его средствами. Поэтому банк, принимая решение о запуске карточной программы, одновременно должен определить направление и масштабность запускаемой программы, виды карточных продуктов. Клиент, желая получить карточку, должен понимать преимущества и функциональную значимость последней.

Исходя из вышеизложенного хотелось бы остановиться подробнее на некоторых терминах и на отдельных аспектах классификации банковских пластиковых карт.

Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированое средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Банк-эмитент - банк, осуществляющий эмиссию. Эмиссия - деятельность банка по выпуску карточек в обращение с гарантированием выполнения обязательств, возникающих при проведении операций с их использованием, а также по расчетному и (или) кассовому обслуживанию держателей.

Банк-эквайер - банк (небанковская кредитно-финансовая организация), осуществляющий эквайринг. Эквайринг - деятельность банка по сбору и обработке информации, поступающей от предприятий торговли и сервиса, банкоматов, пунктов выдачи наличных денежных средств, передаче обработанной информации, расчетному обслуживанию предприятий торговли и сервиса, кассовому обслуживанию держателей карточек, в отношении которых банк не является банком-эмитентом.

Карт-счет - банковский счет, открываемый банком-эмитентом клиенту, на котором отражаются операции, произведенные с использованием карточки. При осуществлении операций по карт-счету возможен овердрафт в пределах лимита, определенного локальными нормативными правовыми актами, разработанными в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Клиент (владелец счета) - юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета.

Держатель- физическое лицо, осуществляющее операции с использованием карточки на основании договора карт-счета, заключенного с банком-эмитентом, и (или) доверенности клиента (владельца счета).

Предприятие торговли и сервиса (ПТС) - юридическое лицо, принимающее карточки в качестве платежного средства за продаваемые товары (услуги) в соответствии с договором на обслуживание карточек между ним и банком.

Пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) - место (касса банка, филиала (отделения) банка, расчетно-кассового центра банка, обменный пункт банка, почтовое отделение Республиканского государственного объединения ''Белпочта'', если иное не установлено законодательством Республики Беларусь) совершения операций по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки. Это все в пункт 1.1

В зависимости от того, кто является владельцем карт-счета, различают следующие виды карточек:

- личная карточка - карточка, с использованием которой производятся операции по карт-счету на основании договора карт-счета с физическим лицом - клиентом или доверенности физического лица - клиента;

- корпоративная карточка - карточка, которая позволяет ее держателю производить операции по карт-счету на основании договора карт-счета с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем - клиентом и доверенности клиента при наличии трудового договора между держателем карточки и клиентом. Если правила системы позволяют держателю корпоративной карточки осуществлять операции по карт-счету без представления доверенности клиента, данная доверенность может не представляться.

По региону использования (принадлежности к платежной системе) различают банковские пластиковые карточки:

- частные карточки, эмитируемые одним банком, предоставляющие возможность осуществления безналичных расчетов в торговой и сервисной сети, в отношении которой банк-эмитент является банком-эквайрером, и получения наличных в пунктах выдачи налично-денежных средств банка-эмитента. При условии наличия соответствующего договора с банком-эмитентом возможно осуществление эквайринга по частным карточкам другими банками, не являющимися банком-эмитентом;

- национальные - карточки, выпускаемые межбанковскими объединениями одной страны (карточки национальные не по названию, а по региону обращения);

- международные - карточки международных ассоциаций - Visa, Eurocard/Mastercard, JCB, эмитируемые банками-участниками по всему миру. Для них особенно характерно: прозрачность среды обращения, единые стандарты.

Ряд международных стандартов определяет практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке тем или иным способом, среди которых заслуживают упоминание:

1. ISO7813 "Идентификационные карты - карты для финансовых транзакций";

2. ISO4909 "Банковские карты - содержание третьей дорожки магнитной полосы";

3. ISO7816 "Идентификационные карты. Карты с микросхемой с контактами".

Исходя из вышеизложенного, по техническим характеристикам различают:

- карточки с магнитной полосой;

- микропроцессорные (ЧИП) карты.

Магнитные карты появились в 60-х годах. Банкомат, работающий от карточки с магнитной полосой, впервые был представлен в 1969 году фирмой Docutel (Докьютел) в США.

Магнитная полоса содержит 3 дорожки. В соответствии со стандартом ISO7813 первая и вторая дорожка работают на запись алфавитно-цифровой информации: номера карточки, имени держателя, срока истечения действия, сервис-кода. Сервис-код - код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций.

Время появления чиповых платежных карт относится к 80-м годам, когда большинство эмитируемых французскими банками карточек, помимо магнитной полосы, несли также чип (от англ. "chip" - кристалл с интегральной схемой). Их изобрели в Японии, но запатентовал первый - французский журналист Ж. Морено.

Свойства микросхемы чиповой карты определяют функциональные возможности карточки как технологического продукта.

С технологической точки зрения чиповые карты подразделяются на карты памяти и микропроцессорные. Первые содержат микросхему, позволяющую только читать и писать данные. В зависимости от условий доступа к области памяти карты памяти делятся на карты открытой и защищенной памяти. Карты открытой памяти практически не пригодны для применения в качестве платежных. Карты защищенной памяти предполагают разделение памяти на области с различными свойствами перезаписи и условиями доступа.

Микропроцессорные карточки имеют свою внутреннюю логику и фактически являются миникомпьютером. В карточку встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая набор сервисных операций и средств безопасности, таким образом, повышается в целом интеллектуальность процесса выполнения операции (транзакции). При платежах по смарт-картам применяется режим off-line - разрешение на платеж дает сама карточка (точнее встроенная в нее микросхема) при общении с платежным терминалом непосредственно в торгово-сервисной организации.

По экономическому содержанию различают карточки:

- дебетовые;

- кредитные;

- дебетно-кредитные;

- предоплаченные банковские;

- "электронный кошелек";

- "электронные деньги".

Суть дебетовой карточки в том, что операции по ней производятся держателем в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. Наличие специального счета необязательно, на сумму проведенной операции дебетуется обычный счет клиента (текущий, сберегательный и т.п.); при отсутствии счета открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы. Дебетовыми являются Cirrus/Maestro, еврочек пиктограмма, еврочек, Visa Electron, Visa Plus.

При использовании кредитной карты держатель не вносит предварительно денежные средства на счет. Осуществление расчетов по операциям держателя производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. В данном случае лимит средств, доступных при осуществлении расчетов, связан с величиной предоставляемого кредита. В течение определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего происходит возобновление кредита.

Предоплаченная банковская пластиковая карточка - карточный продукт, содержащий информацию об определенной сумме средств, оплаченных держателем карточки банку-эмитенту. После внесения средств на счет его остаток может быть отражен как баланс, хранимый на карточке. При совершении операций баланс на карточке соответствующим образом дебетуется. Информация сохраняется в платежных терминалах и передается в виде файлов транзакций в центр обработки (банк), где поддерживаются счета. Центр обработки, получая транзакции по каждой карточке, отражает на счете проведенные операции, приводя в соответствие остаток счета и баланс, хранимый на карточке.

В отличие от предоплаченной карточки баланс в "электронном кошельке" представляет собой запись о средствах, которые уже отсутствуют на счете держателя. При переводе со счета на кошелек сумма записывается на специальном счете, уже не принадлежащем держателю. В зависимости от технологической модели этот счет может быть индивидуальным или общим.

Электронные деньги. При выполнении записи сумм в такую карточку средства со счета снимаются и не помещаются на какой либо банковский счет, но считаются выданными клиенту-держателю карточки с электронными деньгами. Операция с карточкой, содержащей электронные деньги, является анонимной.

Описать различия между видами по эконом.содержанию. Указать положительные и отрицательные стороны использования тех или иных карт, указать ситуации, когда лучше использовать ту или иную. То есть сделайте сравнительный анализ.

9 ноября 2004 года в Беларуси была введена новая платежная система EasyPay, ориентированная на осуществление быстрых платежей в сети Интернет, в первую очередь - микроплатежей. Ее деятельность строго регламентируется нормативными актами Национального банка Республики Беларусь - в частности, данная система не позволяет конвертировать электронные деньги из других систем.

Замечания:







©2015 arhivinfo.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.