Здавалка
Главная | Обратная связь

Оценка современного состояния рынка банковских пластиковых карточек и его влияния на осуществление безналичных расчетов в развитых странах



2.1 Банковская пластиковая карточка VISA

Visa International - это электронная платежная система, которая является некоммерческой ассоциацией, и объединяет более 21 000 банков-членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками, занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки.

Датой возникновения системы считают 1958 год, когда были эмитированы первые карты BankAmericard.

Во второй половине 50-х годов ряд крупных банков (Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust) начали выпускать карты и ввели в обращение собственные кредитные карты. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками Diners Club и American Express. Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 году.

Bank of America, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия наиболее широкого приема своих кредитных карт. Небольшие банки, которые не выдержали конкуренции на рынке пластиковых карт, присоединились к его системе. В 1966 году Bank of America начал предоставлять лицензии на свою систему как в США, так и в других странах.

Однако формы контроля, которые использовались этой системой, не устраивали банки, которые стремились к автономности и самостоятельности в операциях по картам. Кроме того, недовольство вызвало еще и то, что имя их основного конкурента стояло на всех карточках системы. Это привело к тому, что в 1970 году Bank of America вынужден был передать операции с кредитными карточками компании National Bank Americard, Inc. (NBI), став одним из ее членов. В 1976 году NBI получила название VISA USA Inc., а позже - VISA International.

Разработанный компанией VISA спектр карт как для физических, так и для юридических лиц позволяет выбрать продукт, отвечающий любым запросам и потребностям. Все виды карт VISA удобны в обращении, отвечают необходимым требованиям безопасности и позволяют частным лицам пользоваться различными дополнительными услугами, а корпоративным клиентам повысить эффективность финансового управления предприятием.

Системой Visa разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для различных категорий клиентов, которые соответствуют их образу жизни и индивидуальным потребностям.

Visa предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц:

Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру, активно использовать в сети Интернет. Кредитные карточки дают возможность воспользоваться широким спектром дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

Дебетовые карты Visa являются наиболее популярными, надежными и распространенными картами в Украине, они помогают их владельцам оплачивать услуги, совершать покупки как в торговых точках, так и в Интернете так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных. Они идеально подходят для тех, кто впервые сталкивается с платежными картами и не имеет банковской истории. Карточка, "привязана" к дебетовому счету, позволяет ее владельцу отслеживать сделаные операции, которые указываются ежемесячно в банковской выписке, а также лучше контролировать свои расходы.

Карты Visa International принимаются к оплате в более чем 22 миллионах торговых и сервисных предприятиях по всему миру.

Предоплаченные карточки Visa - это карты с оплаченными лимитом платежей. Этот вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карточки Visa могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

Физическим лицам предлагаются такие карты VISA:

- VISA Electron

- VISA Classic

- VISA Gold

- VISA Platinum

- VISA Infinite

- VISA Virtual

Карточка VISA Electron - простая и удобная в использовании и подойдет клиентам, которые ещё не имели опыта обращения с пластиковыми картами. Карточные программы по продвижению Visa Electron часто ориентируются на определенные сегменты рынка, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, которые впервые хотят приобрести платежную карту.

Visa Electron используется в более чем 9 миллионах магазинов и в других торговых точках, оснащенных электронными терминалами и в более чем 760 000 банкоматах с логотипом Visa, установленных по всему миру. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счете держателя карты. Данные меры безопасности означают, что карты Visa Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт.

Карта Visa Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и по телефону. Эта кредитная карта предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами, а также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.

Высокий кредитный лимит и другие преимущества карты VISA Gold особенно может привлекать людей, которые часто совершают деловые и личные поездки.

Карточка Visa Gold является вариантом карты Visa Classic с расширенными возможностями. На всех карточках Visa Gold преобладает золотой цвет. Карточку Visa Gold можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом Visa. Обычно они предлагаются постоянным клиентам банка со сложившейся банковской историей. По карточкам Visa Gold держатель карты может получить скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений Visa (Visa World's Best Offers).

Карточка VISA Platinum предоставляет широкий набор дополнительных сервисов, но нужно учитывать высокие требования банка к ее владельцу. Прежде чем принять решение об оформлении платиновой кредитной карты, нужно тщательно проанализировать условия ее предоставления.

Данная карта является новым важным дополнением к спектру продуктов Visa. Карта Visa Platinum имеет минимальный набор обязательных характеристик и услуг, отражающих престиж и статус данного продукта. Visa Platinum имеет несколько усовершенствований по сравнению с картой Visa Gold. Она может иметь любой цвет, однако обычно рекомендуется изготавливать кредитные карты серебряного или серо-серебряного цвета.

Карта Visa Infinite - огромные возможности для использования. Объединяя мир возможностей и полную безопасность.

Широчайший набор особенных привилегий в таких областях, как путешествия, покупки, рестораны, спорт, музыка, приключения и прочие возможности досуга и отдыха.

Услуга "Консьерж" Visa Infinite. Возможности консьержей Visa Infinite поистине безграничны. К вашим услугам - круглосуточный личный помощник, который закажет вам столик в ресторане, такси и билеты в театр, позаботится о подарках и сделает все возможное, чтобы вы наслаждались отдыхом или работали в командировках в комфортных условиях. Мы учитываем ваш вкус и предпочтения и сможем давать вам идеальные рекомендации в удобное для вас время.

В экстренных случаях на помощь придет международная сеть поддержки - на вашем родном языке.

Безопасность с Infinite - это программа страхования многократных поездок, рекомендации по медицинским и юридическим вопросам, страхование покупок.

Карточка Visa Virtual была создана компанией VISA International специально для виртуальных транзакций (исключительно для использования в Интернете), а также с целью повышения доверия потребителя к электронной коммерции. Карточка Visa Virtual служит дополнением к спектру существующих карт VISA и начинает завоевывать популярность в некоторых регионах.

Впервые виртуальная карта была использована в 1999 году в Кувейте в регионе CEMEA.

Карточку Visa Virtual имеет свой номер и срок окончания действия. Клиентам выдается карточка, которая не может быть использована в реальном мире, ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Visa для бизнеса

Visa разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятием. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля крупного, среднего и малого бизнеса.

К этой категории относятся карты:

- Visa Business

- Visa Business Gold

- Visa Business Electron

- Visa Corporate

- Visa Purchasing

Такие карточки прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит для каждой карты. Тем самым расходы сотрудников по служебной необходимостью легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.

Рынок быстро растет, по мере того, как предприятия осознают гибкость и эффективность электронных платежей по сравнению с наличным расчетом, чеками и другими традиционными методами оплаты, а также выгодность учета затрат с помощью специального платежного инструмента.

Карты Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, персонал которых составляет до 50 человек.

Карточки обычно используются для учета расходов, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать обороты наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода. Предполагается, что банки должны предоставлять более подробную информацию по трансакциях при выставлении счетов по картам Visa Business, что помогает предприятиям эффективно группировать расходы и упрощает порядок составления налоговых и иных отчетов.

Карточка Visa Business Electron является дополнением к спектру продуктов Visa, предназначенных для корпоративного использования. В настоящее время она вводится в обращение в Венгрии, Украине, Польше и Южной Африке. Она сочетает в себе универсальность и удобство карты Visa Business и высокий уровень защиты карты Visa Electron. Все трансакции авторизуються банком, идеально подходит для только что созданных предприятий, организаций и предпринимателей, имеющих статус повышенного банковского риска, а также для рынков, участники которых не имеют банковской истории. Visa Business Electron также подходит для персонала организационно-хозяйственных отделов крупных компаний, например, офис-менеджеров, секретарей, водителей и других сотрудников.

Карта Visa Corporate предназначена для осуществления транспортных и представительских расходов сотрудниками средних и крупных компаний, которые часто ездят в деловые поездки. Карта может использоваться, например, для оплаты авиабилетов, гостиничных и ресторанных счетов, а также для аренды автомобилей. С помощью карты Visa Corporate руководство компаний имеет возможность осуществлять контроль над расходами своих сотрудников. Visa Corporate также предлагает услуги, связанные с путешествиями, и поддержку в экстренных ситуациях.

Карточка VISA Purchasing предлагается банками с 1994 года и предназначена для учета затрат на офисные нужды. Карта может использоваться как средними, так и крупными компаниями и выдается, как правило, людям, которые отвечают в этих компаниях за хозяйственную деятельность. Ее использование обеспечивает компании как частного, так и государственного сектора быстрый процесс оформления небольших закупок товаров и услуг. Карточку непосредственно предназначена для закупки товаров и оплаты услуг на сумму в пределах $ 5000. По этим картам к банкам предъявляются требования по специальной форме отчетности при выставлении счетов. Благодаря этой форме предприятие может существенно сэкономить на административных расходах, связанных с приобретением товаров, а также получить информацию, анализ которой может быть взят за основу для проведения переговоров с поставщиками товаров и услуг по более выгодных условий поставки товара и предоставления услуги.

Карточка Visa Purchasing имеет серебристо-голубой цвет или серебристо-голубой с контрастным темно-синим цветом. Название компании печатается черными буквами или наносится методом тиснения. На всех картах есть все необходимые элементы защиты, характерные для всех продуктов Visa. Карточка VISA Purchasing позволяет снизить трудовые затраты на предприятии при создании материальной отчетности благодаря удобной системе выставления счетов к оплате по небольшим покупкам, для которых и предназначена эта карта.

Карта Visa Distribution предназначена для крупных предприятий, деятельность которых связана с доставкой производимого ими товара мелким, средним и крупным торговым точкам. Основными пользователями карты Visa Distribution являются менеджеры по продажам, а также водители или дистрибьюторы, доставляющие товар. Основными преимуществами карты Visa Distribution является значительное снижение риска, связанного с перевозкой больших сумм наличных, а также повышение эффективности финансовой деятельности как производителя, так и дистрибьютерськой и торговой сети.

Карточка Visa Distribution предназначена в основном для предприятий, производящих и реализующих продукцию, относящуюся к таким категориям: алкоголь, табачные изделия, потребительские товары, фармацевтические и медицинские товары, запчасти для автомобилей, стройматериалы.

Новые технологии

Распространение и прием карточек Visa с магнитной полосой по всему миру стали возможным благодаря внедрению и соблюдению платежной индустрией единого глобального стандарта. Именно поэтому Visa, объединив усилия с Europay и MasterCard, разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты принимаются в торгово-сервисной сети и банкоматах во всем мире и в дальнейшем получат такое же широкое распространение, как и карты с магнитной полосой.

Visa также выступила инициатором создания единого индустриального стандарта для поддержки нескольких приложений на одной карточке с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт изначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название - Глобальная Платформа (Global Platform). Это открытый стандарт, и им могут воспользоваться любые разработчики программного обеспечения, что позволит увеличить конкуренцию в создании приложений, увеличить их разнообразие и, тем самым, стимулирует быстрое развитие еще большего разнообразия приложений.

Новые технологии существенным образом меняют строение банковской и платежной системы. Одним из самых значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором. Карточка с микропроцессором является пластиковой картой с имплантированной интегральной схемой. Ее называют также "смарт-картой" или "интеллектуальной картой". В отличие от своей предшественницы с магнитной полосой, смарт-карта может применяться не только для оплаты товаров и услуг и снятия наличных в банкоматах, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем по этой карте, например, системы скидок или премиальных баллов, различных идентификационных приложений, индивидуальных корпоративных программ и т.д.

Объем памяти и функциональные возможности микропроцессорной карты значительно шире, чем карты с магнитной полосой, что позволяет хранить на самой карте значительно больший объем данных и, кроме того, динамично обновлять часть из них после того, как карта уже выдана на руки держателю. Смарт-карта подобна небольшому компьютеру - она способна выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, включая выполнение криптографических функций, что собственно и делает ее интеллектуальной сравнению с обычной "магнитной". Все это обеспечивает возможность при определенных условиях совершить покупку без необходимости связи в режиме реального времени. Эти дополнительные возможности существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества, а многоуровневые степени защиты многократно снижают вероятность подделки.

Кроме того, интегральная схема с микропроцессором более долговечна, чем магнитная полоса, увеличивает возможный срок действия карты, установленный банком-эмитентом.

Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через различные информационные каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта может использоваться и как унифицированое идентификационное средство доступа к счету через виртуальную среду для осуществления стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессором не только облегчают осуществление таких современных операций, но и обеспечивают возможность дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпуска карты клиенту.

Чиповая технология предлагает новые платежные инструменты. Недавно в регионе CEMEA (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) появились новые продукты - чиповая карта Visa Horizon и электронный кошелек Visa Cash.

Visa Horizon - это дебетовая карта, которая сохраняет средства на самом чипе заранее переавторизирует их со счета в банке. При ее использовании нет необходимости устанавливать связь в режиме реального времени с банком-эмитентом для получения авторизации. Вся информация о доступном баланс находится на самой карточке памяти встроенного чипа и доступна для считывания терминалом в торговой точке. Держатель карты при необходимости может пополнить баланс на карточке со своего счета в банке или через банкомат, через один из терминалов в торговой сети или отделениях банка. Visa Horizon идеально подходит для тех случаев, когда есть проблемы со связью или связь вообще отсутствует. Поскольку для данного продукта отсутствует риск неплатежеспособности или перерасхода средств за счет предварительной авторизации, Visa Horizon идеально подходит для выдачи клиентам, у которых отсутствуют банковская и кредитная истории. В отличие от карточки с электронным кошельком, в котором баланс на карточке заранее оплачен и в случае потери карты клиент теряет не потраченные средства с карты, Visa Horizon позволяет восстановить средства, остававшиеся до момента утраты карты на счете клиента в банке. Первая карта Visa Horizon была выпущена в Гане в 2000 году.

Карточка Visa Cash или, как еще ее принято называть, "электронный кошелек", является предоплаченой картой и сочетает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карточку Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т.д.

Карточку Visa Cash может быть либо с возможностью пополнения или одноразовой. Решение об этом принимается банком-эмитентом, который выдает карту, и согласовывается с клиентом.







©2015 arhivinfo.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.