Главная | Обратная связь

Франшиза, суброгация и абандон как элементы страхования.

Франшиза – форма собственного участия страхователя в несении страховой ответственности по застрахованному риску, устанавливается в виде процента от стоимости предмета страхования или в определенной сумме. В экономическом смысле элемент франшизы связан со страховой суммой, формально сумма не изменна, фактически уменьшает страховые выплаты.
При этом франшиза может быть установлена либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютной величине. Франшиза подразделяется на условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую). При условной франшизе страховщик частично освобождается от страховой выплаты в размере, не превышающем установленную сумму франшизы, и обязан полностью возместить ущерб, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком во всех случаях за вычетом установленной суммы франшизы.
С учетом франшизы осуществляется разделение ответственности между страховщиком и страхователем при осуществлении страховой выплаты.
В практическом применении размер франшизы бывает в пределах 1-5% от страховой суммы. При условной франшизе выплата страхового возмещения по наступившему страховому случаю обусловлена размером франшизы, предусмотренной договором страхования, именно в договоре страхования оговаривается предельная сумма франшизы. Если убыток, наступивший вследствие страхового случая, превысит размер франшизы, страховщик выплачивает страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страховую выплату, но за минусом франшизы. Ну а если наступивший убыток окажется меньше франшизы, страховщик полностью освобождается от страховой выплаты, так как в этом случае считается, что страховой случай не наступил в связи с ненаступлением у названных лиц убытка, ибо, как указано выше, франшиза- это невозмещаемая часть убытка, поэтому она фактически не относится к убытку страхователя. Данное обстоятельство позволяет сделать вывод, что условная франшиза принципиально влияет на страховую выплату в целом (имеется в виду, производить ее или не производить).
Безусловная франшиза, в отличие от условной, не влияет на страховую выплату в целом, в связи с чем страховая выплата производится страховщиком в обязательном порядке, если, конечно, наступил страховой случай. Однако при этом вся сумма франшизы вычитается из страховой выплаты и не возмещается страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.

Суброгация в переводе с английского (subrogation) означает "переход прав". Именно указанный смысл и составляет этимологию слова "суброгация" как правового термина. В результате наступления страхового случая страхователь (выгодоприобретатель) становится кредитором, а лицо, причинившее вред, - его должником вследствие причинения вреда. После получения страхователем страховой выплаты (возмещения) от страховщика права кредитора, принадлежащие страхователю (выгодоприобретателю), автоматически, т.е. на основании закона, переходят к другому лицу - страховщику, в связи с чем последний становится новым кредитором лица, причинившего вред. Реализация права на суброгацию по договорам имущественного страхования зависит от страхователя (выгодоприобретателя). Если страхователь (выгодоприобретатель) откажется уступить страховщику свое право требования к лицу, ответственному за убытки, это обстоятельство не влечет за собой отказ страховщика от заключения договора страхования, так как страховщику в любом случае экономически целесообразно заключить договор имущественного страхования, получив за это страховую премию, нежели отказаться от этого из-за отсутствия суброгации. Потенциально обладая правом предъявления требования к лицу, ответственному за убытки, страхователь (выгодоприобретатель) оказывается перед следующим выбором: либо уступить это право требования, которое может не возникнуть, либо заплатить за это право, включив в договор условие о франшизе.

Термин "абандон" получил свое законодательно закрепление только в морском страховании. Абандон определяется как отказ страхователя или выгодоприобретателя от своих прав на застрахованное имущество (судно или груз) в пользу страховщика. Если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в следующих случаях:
- пропажа судна без вести;
- уничтожение судна и (или) груза (полная фактическая гибель);
- экономическая нецелесообразность восстановления или ремонта судна (полная конструктивная гибель судна);
- экономическая нецелесообразность устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
- захват судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более шести месяцев.
В указанных случаях к страховщику переходят все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости и права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости. При этом заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления указанных выше обстоятельств. Кроме того, данное заявление должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Шестимесячный срок является для абандона пресекательным, с истечением его страховщик теряет вышеизложенные права. Также, помимо морского страхования абандон широко применяется в других видах имущественного страхования (ст.6 ГК по аналогии). Процедура и порядок оформления условий об абандоне при осуществлении страховой выплаты по договорам имущественного страхования должны предусматриваться соглашением сторон по аналогии с морским страхованием. Условиями соглашения об абандоне могут быть предусмотрены и другие последствия обнаружения утраченного имущества, в частности, возврат страхователю или выгодоприобретателю найденного утраченного имущества с условием встречного возврата страхователем страховщику ранее полученной страховой суммы.
14. Юридическая ответственность субъектов страховых правоотношений.

Ответственность страховщика

При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности.

Как считают многие авторы юридическая ответственность - это та же обязанность, но принудительно исполняемая. По своему характеру общая обязанность всех и каждого - удерживаться от причинения имущественного вреда другому лицу приравнивается к обязанности не совершать правонарушения. В случае нарушения этой обязанности возникает другая, уже не пассивная, а активная обязанность возместить ущерб конкретному лицу - потерпевшему, восстановить нарушенное равновесие, привести имущественное положение потерпевшего в такое состояние, в каком оно находилось до нарушения права. Добровольное исполнение этой обязанности способствует прекращению возникшего правоотношения. Если исполнения не произойдет, то это обязанность реализуется принудительным способом. Для наступления ответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующие условия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связь между нарушением и наступившим вредом; вина. Противоправность поведения страховой организации или страхователя заключается в неисполнении или ненадлежащем исполнении договора страхования. В качестве бездействия можно рассматривать несообщение страхователем страховщику о наличии обстоятельств, которые могут повлиять на определение страхового риска. Гражданско-правовая ответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения. Для нее, также как и для юридической ответственности вообще, характерно государственное принуждение. Формой реализации ответственности является обязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненный вред. Возмещение вреда может быть осуществлено в виде возложения на правонарушителя дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему субъективного гражданского права. Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик несет обязанность по возмещению убытков в застрахованном имуществе, причиненных страхователю в результате наступления страхового случая. Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имею место административная, финансовая, уголовная ответственность.

Ответственность страхователя.

Законодателем устанавливается и ответственность страхователя, в частности, за несвоевременное внесение страховых взносов. Возмещение убытков является общей формой ответственности по договорным обязательствам. Также страхователь несет ответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случае убытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.При решении вопроса о страховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которые могут привести к наступлению страхового случая. Если страховой случай наступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то они лищаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаях страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. По договору страхования гражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причинен страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности, но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право на возмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица. Что касается договоров личного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смерть наступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму. Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание, что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования. Действующее законодательство предусматривает такой способ страхования, как сострахование, согласно которому страховой риск разделяется между несколькими страховщиками. При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договору на случай наступления одного и того же события, и в договоре заранее обуславливается мера ответственности каждого страховщика. При состраховании, если не определены права и обязанности каждого страховщика в договоре, они несут солидарную ответственность перед страхователем.