Главная | Обратная связь

Особенности медицинского страхования в Украине

В разрезе добровольного медицинского страхования утверждение “спрос формирует предложение" может обрести прямо противоположное значение: "качественное предложение формирует спрос". Это особенно актуально ввиду того, что у украинского населения не развита культура страхования. Поэтому умение отечественных страховщиков привлечь внимание граждан к преимуществам медицинского страхования может в определенной мере повлиять на дальнейшее финансовое обеспечение медицинской отрасли в государстве в целом.

С течением времени украинцы все дальше уходят от советских стереотипов мышления. Привычная для общества система всеобъемлющего государственного финансирования медицинских потребностей человека все чаще заменяется услугами страховых компаний в области добровольного медицинского страхования. Многочисленные исследования подтверждают рост спроса на добровольное медицинское страхование в Украине. По данным экспертов рынка, к концу 2010 года спрос на эту услугу уже превысил предложение. В первую очередь это связано с ухудшением уровня медицинского обслуживания в государственных лечебных заведениях.

В некоторых странах добровольное медицинское страхование является существенной частью медицинской сферы и выполняет функцию дополнительного, но важного источника ее финансирования. В частности, стоит обратить внимание на США, где, несмотря на существенное уменьшение объемов по сравнению с 1970-1980-ми годами, добровольное медицинское страхование обеспечивает около 40% общих расходов на медицинское обеспечение населения. При этом доля таких расходов является одной из наибольших в мире - 14% объема ВВП страны.

Несмотря на увеличение спроса, доля добровольного медицинского страхования в общем объеме бюджетного финансирования системы здравоохранения Украины составляет всего 1,9%, в то время как в европейских государствах она колеблется от 5% до 20%. Одновременно добровольное медицинское страхование – единственная фактически действующая форма медицинского страхования в Украине, которая не является дополнением к обязательному медицинскому страхованию.

Место добровольного медицинского страхования в жизни страны в значительной степени определяется влиянием государственных органов власти. В последние годы разрабатывалось множество сценариев развития медицинского страхования в Украине. Один из них предложен Лигой страховых организаций Украины. Именно поэтому в нем в рациональных пропорциях рассчитано распределение части финансирования медицины из разных источников, включая обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование. Но этот проект эксперты назвали слишком рыночным и опережающим экономические реалии Украины.

Наиболее привлекательными для чиновников стали проекты системы медицинского страхования, при которых страхователи в лице государства, работодателей юридических и физических лиц будут платить взносы в обязательный социальный фонд страхования или другое объединение. По прогнозам экспертов, при такой схеме страховщики не будут иметь никаких гарантий эффективного использования этих средств, поскольку дальше денежные потоки будут находиться под контролем не реформированной системы медицинского обеспечения МОЗ. Это приведет к тому, что отрасль опять поглотит все ресурсы, не повысив качество обслуживания. Предварительные расчеты показывают, что если государство оставит бюджетные средства для финансирования медицинской отрасли на уровне 21 млрд. грн. и дополнительно решит ввести 5% налог из доходов физических лиц, это не позволит покрыть необходимые затраты на систему здравоохранения.

Ситуация осложняется старением украинской нации. Увеличение численности людей пенсионного возраста приведет к уменьшению денежных потоков, полученных из доходов работающей части населения. Таким образом, существует риск того, что Украина повторит негативный опыт Германии, связанный с крахом системы Бисмарка. Поэтому государству также стоит обратить внимание на развитие дополнительных источников финансирования медицинской отрасли и применения к ним преференций.

Шаги, которые необходимо предпринять властям для развития ДМС, связаны со спецификой налогообложения страховых компаний - участников рынка добровольного медицинского страхования. Налоговая нагрузка для страховых компаний, которые занимаются добровольным медицинским страхованием, действует на общих для страховщиков основаниях и не стимулирует последних заниматься этим видом услуг, отличающимся ресурсоемкостью и высоким уровнем выплат (высокие затраты связаны с социальной значимостью вида и его функциональной спецификой).

Разрешение государства на отнесение денег по добровольному медицинскому страхованию работников к валовым затратам будет стимулировать граждан к защите своего здоровья с помощью налоговых преференций. Налогообложение затрат (не отнесение их к валовым затратам) работников на добровольное медицинское страхование не стимулирует их к развитию программ медицинского страхования на предприятиях. Например, введение налоговых льгот для предприятий, которые используют услуги страхования «life» своих работников привело к значительному увеличению объемов «лайфового» сектора страхового рынку Украины 2008 года. Физических лиц заинтересовать добровольным медицинским страхованием может предоставление права налогового кредита для граждан – страхователей добровольного медицинского страхования.

Еще одним и, возможно, самым эффективным способом повышения спроса населения на добровольное медицинское страхования в Украине является улучшение качества такой услуги. Для того чтобы определить, что именно необходимо сделать для создания и удовлетворения спроса населения на добровольное медицинское страхование, необходимо учитывать то состояние, в котором находится данная отрасль страхования и возможные пути её успешного развития. Сегодня добровольным медицинским страхованием активно занимается незначительное количество украинских страховщиков. В частности, первая рейтинговая пятерка участников рынка добровольного медицинского страхования концентрирует около 40% общих объемов страховых платежей по этому виду страхования. В первую очередь, именно эти страховщики должны приложить максимум усилий для улучшения уровня обслуживания населения с целью увеличения спроса граждан на добровольное медицинское страхование.