 |
|
Сутність маркетингу в страхуванні.
Маркетинг як метод управління комерційною діяльністю страхових компаній і метод дослідження ринку страхових послуг став застосовуватися порівняно недавно. Західні страхові компанії стали широко застосовувати його на початку 60-х років, однак поняття"маркетинг" на ринку страхових послуг стало більш широким. До цих пір немає чітких меж визначення цього поняття. Більш раннє визначення, визначає маркетинг, як одну з основних функцій діяльності страхової компанії - її збутову діяльність, спрямовану на просування страхових послуг від страховика до страхувальника 1. Друге, більш сучасне, визначення розглядає маркетинг як комплексний підхід до питань організації та управління всією діяльністю страхової компанії, спрямованої на надання таких страхових послуг і в таких кількостях, які відповідають потенційному попиту. При цьому попит створюється зусиллями самої страхової компанії і задовольняється нею.
В якості визначення, найбільш повно відображає суть страхового маркетингу, можна навести наступне формулювання: страховий маркетинг - це система понять і прийомів, за допомогою яких досягається взаєморозуміння й ефективну взаємодію страховика і страхувальника - оптимізація їх фінансово-економічних відносин, спрямована на найкраще забезпечення різноманітних потреб страхувальників в якісній, відносно дешевої та повної страхової захисту в поєднанні з досягненням достатньої прибутковості страхових операцій для компанії
Маркетинг може бути визначений так само, як ряд функцій страхової компанії, що включає в себе планування, ціноутворення, рекламування, організацію мережі просування страхових полісів на основі реального і потенційного попиту на страхові послуги. У концептуальному плані ділової стратегії страховика повинен знаходитися страховий інтерес. Концепція визнає запорука успіху в тому, що страхувальник повинен бути задоволений даною компанією, щоб він продовжував взаємини з нею надалі. Задоволення страхових інтересів клієнтів є економічним і соціальним обгрунтуванням існування страхового товариства.Таким чином, практичний маркетинг страховика спирається на такі основні принципи:
-глибоке і всебічне вивчення кон'юнктури страхового ринку, попиту і вимог споживачів;
-гнучке реагування на запити страхувальників;
-вплив на формування попиту споживачів в інтересах виробництва;
11) Договір страхування, його зміст і значення.
Договір страхування є цивільно-правовою угодою між страхувальником і страховиком, що регулює їхні взаємні обов'язки відповідно до умов визначеного виду страхування.
Угода про страхування досягається взаємним волевиявленням сторін. Страхувальника до укладання договору страхування спонукає страховий інтерес. Страховик, укладаючи договір, не лише реалізує страхові інтереси страхувальника, а й свої економічні інтереси, які спрямовані на поповнення ресурсів страхового фонду, збалансування страхового портфеля й отримання прибутку від укладеної угоди.
У своїй основі договір страхування — це договір про передачу та прийняття ризику. Страховик за страхову премію зобов'язується відшкодувати страхувальнику втрати, які відбулися у зв'язку з настанням зумовленої в договорі події. Договір укладається на основі правил страхування.
Правила страхування розробляються за видами страхування та містять:
— визначення об'єктів страхування;
— перелік страхових випадків;
— страхові тарифи;
— визначення строків страхування;
— порядок укладання договору страхування;
— порядок сплати страхових премій;
— обов'язки сторін за договором;
— можливі випадки відмови у страхових виплатах;
— порядок розгляду претензій за договорами страхування тощо.
Умови стандартних договорів страхування належать до категорії нормативно установлених. Страховик і страхувальник не можуть вносити будь-які зміни або інші умови до стандартних договорів страхування на власний роз-суд.Підставою для укладення договору є заява страхувальника. Вона містить явно виражений та адресований страховику намір страхувальника укласти договір страхування на відповідних умовах. У ній обов'язково повинні бути викладені всі суттєві особливості ризику, який передбачається страхувати. Страховик, розглянувши заяву, може прийняти її або відхилити. Підтвердженням укладення відповідного договору страхування є страховий поліс (свідоцтво, сертифікат), який містить усі істотні умови договору страхування і видається страхувальнику.
Договори страхування можуть укладатися з громадянами та юридичними особами і передбачати виконання зобов'язання на користь третьої особи, а не страхувальника. Виплата страхових сум і страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування або законодавством на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою.
Страховик може відмовити у виплаті страхової суми або страхового відшкодування у випадках:
1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямованих на настання страхового випадку;
2) скоєння страхувальником або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку;
3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхування;
4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної в їх заподіянні;
5) несвоєчасного повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків тощо.
Рішення про відмову у виплаті страхових сум приймається страховиком у строк не більший, ніж передбачено правилами страхування, та повідомляється страхувальнику в письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови. Відмову страховика у виплаті страхових сум може бути оскаржено страхувальником у судовому порядку.Договір страхування може бути укладено на будь-який строк, за домовленістю сторін, що передбачено чинним законодавством і зумовлено багатьма факторами (метою, з якою укладається договір страхування, видом і формою проведення страхування, платоспроможністю страхувальника тощо).
Дія договору страхування припиняється за згодою страхувальника та страховика, а також у разі:
1)закінчення строку його дії;2) виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником у повному обсязі;3) несплати страхувальником страхових платежів у встановлені договором строки;4) ліквідації страхувальника — юридичної особи;5) смерті страхувальника-громадянина чи втрати ним дієздатності;6) ліквідації страховика в порядку, передбаченому законодавством України;7) прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним тощо.
Дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування.