 |
|
Государственный надзор за страховой деятельностью
Наиболее важные формы и методы государственного регулирования страховой деятельности отражены в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998--2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139. Согласно названному документу государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать эффективное развитие национальной системы страхования и действенный контроль за страховыми организациями.
Государственное регулирование страхования осуществляется следующими методами: прямое участие государства в страховой деятельности; законодательное обеспечение функционирования национального страхования; государственный надзор за страховой деятельностью. Рассолов М.М. Финансовое право. - М., 2008. С. 213.
Прямое участие государства в страховой деятельности осуществляется посредством определения основ страхования некоммерческих рисков по защите инвестиций, а также в страховании экспортных кредитов. За счет средств федерального бюджета финансируются программы обязательного государственного страхования, оказывается поддержка государственным страховым компаниям, предоставляются дополнительные гарантии при размещении средств страховщиков, привлекаемых в рамках приоритетных видов страхования в форме нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом.
Одним из наиболее важных элементов страховой компетенции государства является формирование целевых резервов предназначенных для компенсирования несостоятельности отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан. Горбунов О.Н. Финансовое право. - М., 2007. - С. 316..
В страховые правоотношения государство может вступать в качестве страховщика или страхователя. Наиболее распространенными видами обязательного государственного страхования являются те, в которых государство выполняет функции страхователя. В правоотношениях по обязательному государственному страхованию, одной из сторон которых выступает государство в виде страхователя, как правило, законодательно устанавливаются повышенные требования к контрагенту публичной власти -страховщику. Например, для осуществления страхования при осуществлении международных перевозок продукции военного назначения или поставок по государственному оборонному заказу государство выбирает страховщиков путем проведения закрытого конкурса с учетом рекомендаций Министерства финансов РФ. При этом к страховым организациям, допускаемым к участию в подобном конкурсе, предъявляются повышенные требования: резидентство Российской Федерации; опыт работы по страхованию грузов не менее пяти лет; наличие лицензии на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну; наличие сети филиалов и представительств; отсутствие санкций Министерства финансов РФ и других уполномоченных федеральных органов исполнительной власти. Рассолов М.М. Финансовое право. - М., 2008. С. 214.
Достоверность сведений о страховых организациях, допущенных к участию в конкурсе по страхованию продукции военного назначения, проверяется Федеральной службой безопасности РФ, Министерством финансов РФ и Министерством экономического развития и торговли РФ.
После проведения закрытого конкурса правовой статус страховой организации, получившей право страховать продукцию военного назначения, дополняется рядом обязанностей:
- не допускать нарушения законодательства иностранных государств, а также действий, в результате которых России может быть нанесен политический, военный или экономический ущерб;
- предоставлять в течение одного месяца субъектам военно-технического сотрудничества сведения об изменении юридического статуса организации;
- использовать в максимальной степени со страхование рисков между страховыми организациями с целью наиболее полного использования потенциала российского страхового рынка. Горбунов О.Н. Финансовое право. - М., 2007. - С. 317.
Прямое участие государства в страховой деятельности заключается также в разработке и реализации государственной политики в области страхования, определении порядка участия страховых организаций в государственных программах страхования.
Законодательное обеспечение страховой деятельности как метод государственного регулирования заключается в нормативно-правовом обеспечении субъектов страховых отношений. Приоритетными направлениями данного метода являются: определение и конкретизация условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок; выработка законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать незаконную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на внутреннем страховом рынке; регламентация перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного оттока валютных средств за рубеж.
Государственный надзор за страховой деятельностью включает в себя ряд процедур контрольного характера, основными из которых выступают организация надзора за страховыми организациями; разработка процедур финансового оздоровления страховых организаций; установление специальных правовых режимов по отношению к страховым организациям, оказывающим услуги населению по долгосрочному страхованию жизни и пенсий; определение порядка и условий лицензирования страховой деятельности; установление санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение предъявляемых к ним требований, а также принципов добросовестной конкуренции.
В настоящее время функции государственного страхового надзора возложены на Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. Основными сферами деятельности названного департамента являются:
- лицензирование страховой деятельности;
- ведение единого государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществление контроля за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков;
- определение правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета и отчетности страховых операций;
- разработка нормативных документов и методических материалов, регулирующих отношения в сфере страхования;
- выдача разрешений на участие иностранных инвесторов в российских страховых организациях на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций или долей в уставном капитале российских страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.
Страховщики обязаны регулярно предоставлять в Департамент страхового надзора различные отчеты по установленным формам, в частности информацию о своем финансовом состоянии.
Страховой надзор осуществляется Министерством финансов РФ во взаимодействии с правоохранительными и налоговыми органами, Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, профессиональными объединениями страховщиков, в частности Всероссийским союзом страховщиков.
В целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела. Рассолов М.М. Финансовое право. - М., 2008. - С. 219.
Департамент по страховому надзору координирует свою деятельность с исполнительными органами государственной власти субъектов РФ. Подобное взаимодействие способствует сохранению единого финансово-правового пространства, недопущению принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему федеральному законодательству. Учитывая мировые интеграционные процессы, Департамент по страховому надзору сотрудничает с органами страхового надзора зарубежных стран, что также препятствует незаконному оттоку денежных средств в качестве перестраховочных премий за рубеж.
Документом, удостоверяющим право на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, является лицензия. Лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу - резидент Российской Федерации при соблюдении определенных условий. Химичева Н.И. Финансовое право. - М. 2009. С. 354.
На лицензирование принимаются документы страховых организаций, не нарушающих требования российского законодательства и, соответственно, не имеющих действующих юридических санкций. Факт привлечения юридического лица к ответственности за нарушение законодательства подлежит обязательной проверке, поэтому в целях ускорения прохождения предварительно экспертизы лицензиат вправе представить справки территориального органа страхового надзора об отсутствии претензий и случаев нарушения действующего законодательства.
Одним из главных условий лицензирования юридического лица на предмет занятия страховой деятельностью является финансовая устойчивость и выполнение нормативного соотношения активов и обязательств, что должно быть подтверждено аудиторским заключением.
Важным требованием для возможности осуществления страховой деятельности является наличие оплаченного уставного капитала, который в совокупности с иными собственными средствами страховой организации должен обеспечивать проведение планируемых видов страхования и выполнение принимаемых страховщиком обязательств. Горбунов О.Н. Финансовое право, - М., 2007. - С. 318-320.
Уставный капитал страховой организации должен быть пропорционален суммам страховых премий, планируемым страховщиком в первом году деятельности. Размер уставного капитала и зависит от вида страхования.
Относительно лицензирования некоторых видов страхования законодательством установлены специальные правовые режимы, сущность которых заключается в ограничении доступа юридических лиц на рынок страховых услуг. Так, для получения лицензии на осуществление обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, сотрудников органов внутренних дел и сотрудников налоговой полиции кроме названных документов необходимо дополнительно представить следующие сведения: нотариально заверенную копию разрешения на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну; сведения об учредителях страховой организации с указанием их доли и участия в уставном капитале; сведения о практической деятельности в области личного страхования; образец договора обязательного государственного страхования.
Должностные лица Департамента по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
За выдачу лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата, поступающая в доход федерального бюджета.
Если особо не оговорено в лицензии, то разрешение на право осуществления страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия.
Являясь органом федеральной исполнительной власти, Департамент страхового надзора вправе давать страховщикам обязательные для выполнения предписания по устранению нарушений действующего законодательства. В случае неисполнения страховщиками вынесенных предписаний департамент вправе приостанавливать, ограничивать либо отзывать выданные лицензии.
Нарушением страхового законодательства считается совершение противоправных деяний, в числе которых:
- несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;
- несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами;
- нарушение установленных требований о предоставлении отчетности в Министерство финансов РФ и территориальному органу страхового надзора;
- непредставление в срок документов, затребованных Министерством финансов РФ или территориальным органом страхового надзора;
- установление факта представления Министерству финансов РФ или территориальному органу страхового надзора недостоверной информации;
- несообщение в установленный срок в Министерство финансов РФ об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, поданные на лицензирование. Апель А.Л. Основы финансового права. - СПб. - 2008. С.58-59.
3.Страховой агент— лицо, физическое или юридическое, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношение между страховыми агентами и страховой компанией строится на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон. В Великобритании и странах Европы страховой агент обычно представляет интересы какой-то одной страховой компании, в США, как правило, каждый агент представляет несколько страховых компаний. Такие посредники называются независимыми страховыми агентами, в отличие от представляющих одну страховую компанию так называемых связанных агентов. В России страховой агент может представлять интересы как одной, так и несколько страховых компаний, заключив с каждым страховщиком отдельный договор.
Работа в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области страхования, но и психологии людей.
Обучение агентов происходит как в очной так и в заочной форме в течение 1-6 месяцев в школах бизнеса. В США обучением профессии агента занимается ряд колледжей, которые создаются и финансируются страховыми компаниями. В России обучение страхового агента происходит на курсах или в школах, организованных страховыми компаниями.