Главная | Обратная связь

Имущественное страхование в Российской Федерации

Закон «Об организации страхового дела» относит к имущественному страхованию страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

— п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

Аналогично определяется имущественное страхование через перечень страхуемых имущественных интересов в Гражданском кодексе.

Статья 929. Договор имущественного страхования

… 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

— Гражданский кодекс РФ, Гл.48, ст. 929

Современная классификация Минфина РФ и ФСФР относит к имущественному страхованию также страхование финансовых рисков . Полный список точных названий видов страхования, относимых Минфином РФ и ФСФР к имущественному страхованию по состоянию на конец 3 квартала 2011 года включает:

• страхование имущества, включая:
• страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта;
• страховани железнодорожного транспорта;
• страхование воздушного транспорта;
• страхование водного транспорта;
• страхование грузов;
• сельскохозяйственное страхование;
• страхование прочего имущества юридических лиц;
• страховани прочего имущества граждан;
• страхование гражданской ответственности, включая:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта;
• гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности владельцев за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности владельцев за причинение вреда третьим лицам;
• гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• страхование предпринимательских рисков;
• страхование финансовых рисков

За 2011 год в России по имущественному страхованию было собрано 372,9 млрд руб, выплачено – 151,7 млрд руб .

16.Содержание договора страхования.Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; 3) при страховом случае произвести страховую выплату. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя - невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение); 2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; 3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

17. Суброгация (лат. subrogatio — замена) — переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного. Суброгацией называется один из частных случаев внедоговорной замены кредитора в обязательстве. С одной стороны, суброгацию следует отличать от замены кредитора в обязательстве согласно договору (цессия, факторинг, индоссамент), так как в отличие от договорных форм замены кредитора правовое основание суброгации — не в договоре, а в законе. С другой стороны, суброгацию следует отличать от регресса. На практике суброгация отличается от регресса тем, что при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый.

Институт суброгации обрел широкое воплощение в Кодексе Наполеона. В частности, там предусмотренны такие случаи: 1) конкурсный кредитор последующей очереди оплачивает конкурсного кредитора предыдущей очереди; 2) приобретатель недвижимости выплачивает ее цену держателю ипотеки (тут предметом суброгации есть полномочия ипотекодержателя); 3) наследник, оплативший со вступлением в наследство долги наследодателя.

В немецком гражданском праве частные формы суброгации не выговорены столь подробно. Этим объясняется малоизвестность указанного института русскому праву, формировавшемуся под огромным влиянием немецкой школы.

В российском гражданском праве суброгация регламентируется ст.965 Гражданского кодекса Российской Федерации.

18.Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие. Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы, либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении). Размер франшизы и её тип устанавливаются договором или правилами страхования.

При условной франшизе:
— если размер ущерба не превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
— если размер ущерба превышает установленный договором размер франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объёме;
При безусловной франшизе:
— во всех случаях из размера страхового возмещения вычитается установленный договором размер франшизы.

Условная франшиза

Если убыток по страховому случаю, при наличии условной франшизы, не превысил её оговорённого в договоре размера, то страховщик по такому убытку не выплачивает страхового возмещения. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Например, если при страховой сумме 100 р. установлена условная франшиза 15 р., то в случае, если размер убытка составляет 10 р., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше условной франшизы). Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать вся сумма в 20 рублей.