Главная | Обратная связь

Страховые посредники

На страхование часто смотрят как на финансовую услугу по защите интересов. Страховщик — производитель этой услуги, а страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные — ее потребители. Производителей всегда значительно меньше, чем потребителей, и поэтому доводить услугу до потребителя берутся посредники — страховые агенты и страховые брокеры.

В Законе РФ “Об организации страхового дела” определено, что страховой брокер — это предприниматель. Там указано, что он должен зарегистрироваться в этом качестве. А вот относительно деятельности страхового агента прямого указания в Законе нет.
Законодательство устанавливает следующие отличительные признаки предпринимательской деятельности:
она является самостоятельной, т.е. необходимые действия и решения производятся и принимаются лицом полностью самостоятельно, независимо от чьих-либо указаний; она ведется на свой риск, т.е. лицо, ведущее эту деятельность, само отвечает по всем обязательствам, которые у него в связи с этим возникли; целью этой деятельности является систематическое получение прибыли;
лицо, ведущее такую деятельность, должно быть соответствующим образом зарегистрировано в уполномоченном государственном органе. Если гражданин ведет деятельность, удовлетворяющую первым трем признакам, но не зарегистрировался, как это положено, то он не вправе только на этом основании утверждать, что его деятельность не является предпринимательской.
Граждане и юридические лица, которые систематически ведут работу страхового агента по гражданско-правовому договору поручения, занимаются посреднической предпринимательской деятельностью, так как она отвечает всем приведенным выше признакам. Такой агент имеет даже специальное название — коммерческий представитель.

Однако выполнение разовых поручений страховщика, если оно не имеет систематического характера, — это не всегда предпринимательство. Если подобные разовые поручения выполняет коммерческая организация — это в любом случае предпринимательская деятельность, так как систематическое получение прибыли определено законом в качестве цели деятельности коммерческой организации. А вот выполнение единичных агентских поручений страховщика гражданином или некоммерческой организацией не относится к предпринимательству, так как они систематически не получают прибыли.

Выполнение трудовых обязанностей не является предпринимательской деятельностью. Главное здесь то, что ответственность за действия своих работников несет организация, следовательно, трудовая деятельность ведется работником не на свой страх и риск. Таким образом, страховой агент, т.е. работающий по найму на постоянной основе или по совместительству, не ведет предпринимательской деятельности, хотя и получает не твердую зарплату, а процент от выработки. Здесь имеет значение не форма оплаты труда, а характер деятельности. Агент, работающий по найму, не является и посредником — он просто представитель той организации, в которой работает, наделенный определенными полномочиями.

Однако многие граждане работают страховыми агентами не по трудовым, а по гражданско-правовым договорам поручения. Отличить гражданско-правовой договор от трудового можно по следующим признакам: в трудовом договоре гражданин обязуется систематически выполнять работу, например, страхового агента, т.е. выполнять должностные обязанности агента, а в гражданско-правовом договоре поручения страховая компания поручает, а гражданин принимает на себя исполнение поручения. По трудовому договору гражданин ежемесячно получает зарплату (неважно, как она рассчитывается), а по гражданско-правовому договору стороны подписывают акт о выполненных работах (возможно, также ежемесячно), и гражданин получает не зарплату, а вознаграждение.
Предпринимательская деятельность должна быть зарегистрирована. Гражданин регистрируется в качестве индивидуального предпринимателя без образования юридического лица и становится на учет в налоговом органе. Организация регистрируется в качестве АО, ООО и др. В ее учредительных документах (устав, учредительный договор) уже указано все, что необходимо для ведения предпринимательской деятельности. Таким образом, организации достаточно зарегистрироваться в качестве юридического лица и не нужно никакой дополнительной регистрации. Некоммерческим организациям следует помнить, что в отличие от коммерческих они могут заниматься предпринимательской деятельностью, только если это прямо записано в уставе.

Для коммерческих организаций важно помнить, что налоговое законодательство признает налогоплательщиками только тех, кто ведет предпринимательскую деятельность. А страховой агент-гражданин, который ведет предпринимательскую деятельность, но не зарегистрировался в установленном порядке, может быть привлечен к административной ответственности, а в некоторых случаях и к уголовной по статье 171 УК РФ.

Главное отличие страхового агента от страхового брокера все же не в том, что брокер — это предприниматель, а агент — не всегда. Основное различие между ними состоит в том, что агент действует как представитель страховщика от его имени и по его поручению, а брокер — от своего имени, хотя также по поручению. В этом главное отличие и правового положения агента и брокера, и их взаимоотношений со страховщиком и страхователем. Агент, например, может действовать в качестве представителя страховщика в порядке выполнения своих должностных обязанностей, а брокер — нет. Кроме того, брокер в отличие от агента может действовать по поручению не только страховщика, но и страхователя, что, кстати, бывает чаще.

Страховой агент — это не столько посредник, сколько представитель страховщика. Независимо от того, является ли он сотрудником страховщика или работает по договору поручения, у него обязательно должна иметься доверенность, подписанная руководителем страховой компании, с печатью и обязательно с датой выдачи. В некоторых случаях у агента — коммерческого представителя полномочия могут быть определены в его договоре со страховщиком, однако доверенность более надежна. Доверенность без даты выдачи недействительна. Если в доверенности нет срока действия, то она считается выданной на год. В доверенности должны быть определены полномочия агента. Принципиальными здесь являются два момента — разрешено ли агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и разрешено ли ему принимать страховые взносы от страхователей.
Если агенту разрешено подписывать договоры страхования, преамбула договора, который он подписывает, должна звучать так: “Страховая компания такая-то, действующая на основании лицензии № такой-то от такого-то числа в лице агента такого-то, действующего на основании доверенности № такой-то от такого-то числа”. Желательно, чтобы к экземпляру договора, остающемуся у страхователя, была приложена нотариально заверенная копия доверенности агента и копия лицензии страховщика. При наличии у агента оригинала доверенности и нотариально заверенной копии лицензии страховщика с приложением, в котором перечислены виды страхования, разрешенные этому страховщику, страхователь может быть уверен в реальности заключаемого договора.
Если агент сам не подписывает договор страхования, он может иметь при себе договоры или полисы, подписанные страховщиком и скрепленные его печатью, либо он может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его у страховщика. В этих случаях также нужно потребовать у агента предъявить нотариально заверенную копию лицензии страховщика с приложением. Целесообразно также сверить подпись и печать на договоре с подписью и печатью на доверенности агента.
Но даже если соблюдены все условия, уплачивать страховой взнос можно только в том случае, если в доверенности прямо сказано, что агенту поручено получать его от имени страховщика. В таком случае агент помимо договора страхования или полиса должен выдать страхователю квитанцию или расписку в получении денег.

Страхователю следует знать, что агент не несет перед ним никакой ответственности за свои действия, если действует в пределах доверенности. При наличии правильно оформленной доверенности за все действия, которые агент совершил от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью, несет ответственность страховщик. Если же агент вышел за пределы данных ему полномочий, то отвечает за такие действия он сам.

Агент несет ответственность перед страховщиком. Если агент — работник страховщика, то ответственность такая же, как и у любого другого работника — в соответствии с КЗоТ РФ. Если агент работает по договору поручения, то его ответственность регулируется ГК РФ. Такому агенту самая большая неприятность грозит, если он уполномочен собирать страховые взносы, а сдал их страховщику позже срока, установленного в договоре поручения. В таком случае страховщик может взыскать с него проценты за просрочку. В связи с этим агенту следует помнить, что, он может держать их у себя, сколько захочет. ГК РФ обязывает агента сдать их страховщику в разумно необходимый для этого срок, причем в случае спора степень “разумности” установит суд.
Агенту-работнику платят зарплату, и все вопросы, связанные с этим, регулируются КЗоТ РФ.
Агенту — коммерческому представителю, работающему по поручению, страховщик обязан платить вознаграждение в срок, установленный договором. Все вопросы, связанные с деятельностью такого агента, регулируются главой 49 ГК РФ.
Страховой брокер также действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем если страховой агент выполняет поручение страховщика, то брокер может выполнять поручения как страховщика, так и страхователя. Конечно, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются получением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования — страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.

Однако в отличие от агента брокер, как мы уже говорили, выполняет поручение не от имени страховщика либо страхователя, а от своего имени. Такой вид поручения имеет гражданско-правовое название комиссионного. Отношения между брокером и тем, кто дал ему поручение, регулируются главой 51 ГК РФ.

Самое важное в деятельности брокера — та ответственность, которую он, действуя от своего имени, несет как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком как агент. В связи с этим государство берет деятельность страхового брокера под контроль.

Брокер, как мы уже говорили, обязан зарегистрировать свою предпринимательскую деятельность в общем порядке. Деятельность страховых брокеров регистрируется, кроме того, в органе страхового надзора. Но в отличие от страховщика брокеру не нужно получать лицензию — ему достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать страховым брокером, и через десять дней после этого он может начать работать. Так установлено законом. Однако разработано специальное Положение о ведении реестра страховых брокеров, в соответствии с которым страховой надзор требует, чтобы брокер начинал работать только после получения регистрационного свидетельства. В Положении предусмотрена даже возможность отказа в регистрации, о которой в законе вообще ничего не сказано. Юристы в такой ситуации говорят, что надзорный орган ввел разрешительный порядок регистрации вместо заявительного, установленного законом.

Как в этой ситуации поступить страховому брокеру? Во-первых, необходимо зарегистрироваться в качестве предпринимателя. Во-вторых, следует за десять дней до заключения первого договора в качестве брокера направить свое заявление в надзорный орган заказным письмом с уведомлением о вручении. В-третьих, следует сдать такое же заявление в канцелярию надзорного органа и получить входящий номер на копии. При этом должна быть расшифрована подпись сотрудника, принявшего письмо. Для чего все это делается? Дело в том, что если вы собираетесь начать работать, не дожидаясь, пока страховой надзор выдаст регистрационное свидетельство, вам грозит “немилость” надзора, а возможно, и судебный иск. В этом случае и потребуются тщательно собранные доказательства того, что вы поступили в соответствии с законом.

Итак, брокер может работать как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может главного — подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Действительно, брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования, он принимает страховое обязательство на себя, а значит, действует уже не как посредник, а как страховщик, что без лицензии делать запрещено.

В судебной практике известен случай, когда брокер заключил договор комиссионного поручения со страховщиком и подписывал договоры страхования от своего имени. В договорах он указывал, что действует, хотя и от своего имени, но по поручению страховщика, имеющего соответствующую лицензию, и что обязательство по выплате будет им после заключения договора передано этому страховщику. Это действительно и было сделано. Налоговый орган обратился в суд с требованием признать договоры недействительными и взыскать все полученные брокером деньги в бюджет. Брокер, ссылаясь на договор со страховщиком и на то, что все обязанности он передал страховщику, говорил, что выплату будет производить не он, а страховщик, а он — лишь посредник. Но в статье 990 ГК РФ есть правило, согласно которому по договору , заключенному исполнителем комиссионного поручения, он становится обязанным, даже если тот, кто дал поручение, был назван в договоре или даже предпринял какие-то действия. Следовательно, заключая договор страхования, именно брокер первоначально принимал на себя страховое обязательство, что он не имел права делать без лицензии. Поэтому арбитражный суд признал заключенные таким образом договоры недействительными.

Посредничество в денежных операциях не так уж важно для сторон договора страхования. Банк справится с этим значительно лучше, чем брокер. Гораздо важнее — поиск партнеров и заключение договоров. Брокер не может заключать договоры со стороны страховщика, поэтому для страховщика это делает агент. Брокер же в большинстве случаев работает по поручению потенциального страхователя. Говорят, что брокеру поручается “разместить риск в страхование”, т.е. найти страховщика, который принял бы на себя соответствующее обязательство, и заключить с ним договор в качестве страхователя. Такие договоры брокер вполне может заключать и исполнять от своего имени.

В таких договорах брокер выполняет функцию страхователя, а тот, кто дал брокеру соответствующее поручение, обязательно должен являться в договоре выгодоприобретателем, поскольку нельзя заключить договор страхования в пользу того, кто не имеет страхового интереса. Брокер же, выступая в договоре в качестве страхователя, страхует не свой интерес, а чужой — его интерес только в получении комиссионного вознаграждения. Поэтому брокер не может заключать договор страхования в свою пользу, а только в пользу того, чей интерес он страхует. Отсюда прямо следует, что брокер не может в качестве страхователя заключать договоры страхования, в которых запрещено назначать выгодоприобретателя, т.е. договоры страхования предпринимательского риска и ответственности по договору.
Взаимоотношения потенциального страхователя и страхового брокера регулируются комиссионным договором, важнейшие положения которого следующие:

брокер сам заключает договор страхования в качестве страхователя и платит страховую премию, а тот, кто ему это поручил, возмещает брокеру расходы;

брокер вправе получить за свою работу комиссионное вознаграждение, размер которого должен быть установлен в договоре, а если он в договоре не установлен, ГК РФ предусматривает процедуру, по которой размер вознаграждения устанавливается.
Наконец, сторонам такого комиссионного договора следует знать, что в том случае, когда страховая выплата производится через брокера, он вправе удержать из нее свое вознаграждение, если оно ему еще не выплачено.

Ю. ФОГЕЛЬСОН