 |
|
Необходимость платежных систем Интернет. Основные требования.
Платежная система Интернет - система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и Интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий:
· Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
· Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
· Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
· Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.
· Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
· Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
· Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров, естественно, входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернет. Более подробно это будет обсуждаться при рассмотрении конкретных методов платежей, которые, в сущности, представляют собой электронные версии традиционных платежных систем. Таким образом, все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:
· дебетовые(работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);
· кредитные (работающие с кредитными карточками).
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.
Электронные чеки
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке см рис. ниже. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей проходит в несколько этапов:
1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.
Несколько слов о сертификационных центрах. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей - использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.
Электронные деньги
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег.
1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
· На жестком диске компьютера.
· На смарт-картах.
Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.
2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.
3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.
4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.
Кредитные системы
Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.
Общая схема платежей в такой системе приведена на рисунке.
В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:
1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.
2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.
3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.
4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.
5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.
6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.
7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.
8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.
Теперь вернемся к схеме платежей
1. Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:
o через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);
o на сервере платежной системы (2б).
Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.
Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.
3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.
4. Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее езультат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.
5. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
6. Магазин получает результат авторизации.
7. Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).
8. При положительном результате авторизации
o магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);
o процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.
Российские платежные системы
| CyberPlat | http://www.cyberplat.com/ | кредитная / дебетовая | Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт >> |
| WebMoney | http://www.webmoney.ru/ | дебетовая | Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя >> |
| PayCash | http://www.paycash.ru/ | дебетовая | Платежи с помощью цифровых наличных, хранящихся на компьютере пользователя >> |
| Instant! | http://www.paybot.com/ | дебетовая | Платежи с открытием счета в банке системы и при помощи пластиковых карт >> |
| Cashew | http://www.cashew.ru/ | кредитная | Авторизация платежей по банковским карточкам >> |
| Элит | http://www.imbs.com/oldsite/protokol.htm | кредитная | Платежи с использованием пластиковых карт >> |
| int.eCom | http://www.int.com.ru/ | кредитная | Платежи с использованием пластиковых карт >> |
| Assist | http://www.assist.ru/ | кредитная | Платежи с использованием кредитной карты или цифрового сертификата >> |
| Eaccess | http://www.eaccess.ru/ | кредитная | Оплата информации совместно со счетом за телефонные услуги >> |
Зарубежные платежные системы
| CheckFree | http://www.checkfree.com/ | кредитная/дебетовая >> |
| CyberCash | http://www.cybercash.com/ | кредитная/дебетовая >> |
| DataCash | http://www.datacash.com/ | кредитная >> |
| NetBill | http://www.netbill.com/ | дебетовая >> |
| NetCheque | http://www.netcheque.com/ | дебетовая >> |
| NetChex | http://www.netchex.com/ | дебетовая >> |
| DigiCash | http://www.digicash.com/ | дебетовая >> |
| NetCash | www.isi.edu/gost/info/netcash/ | дебетовая >> |
| Mondex | http://www.mondex.com/ | дебетовая >> |
| E-Gold | http://www.e-gold.com/ | дебетовая >> |
| PayPal | http://www.paypal.com/ | дебетовая >> |
Интернет-банкинг
Даже сегодня, при стремительном развитии технологий будущего, достаточно непривычно доверять бездушной, но довольно расчетливой машине управление своими кровно заработанными деньгами через Интернет. Реалии таковы, что в России понятие интернет-банкинга достаточно прочно вошло в сознание тех, кто имеет дело с большими деньгами, однако обо всем по порядку.
Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году. Им был Security First Network Bank. Всего же в мире насчитывается более 300 банков, предлагающих полноценный интернет-сервис, обеспечивающий оборот электронных денег и сопутствующий ему виртуальный товарообмен. Необходимо сказать, что банковский интернет-сервис продолжает стремительно развиваться вместе с темпами увеличения числа пользователей глобальной сети, которых, по статистическим данным, в развитых странах Запада насчитывается от 35 до 40% от общего числа населения. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA, доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек (по данным на конец 1999 года). Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Сегодня по уровню интернетизации Россия находится на одной ступени с Бразилией и Индонезией (4% населения страны), и около 40 банков у нас предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Сети.
Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что банки в развитии этого направления отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т.е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий. Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: Интернет Сервис Банк, Интернет-Банк, iBank, Телебанк, Банк-клиент, Банк-клиент Онлайн и др. Этими системами успешно пользуются такие финансовые воротилы, как Гута Банк, Автобанк, Межтопэнерго банк, Эллипс Банк, Банк "Россия" и многие другие "акулы большого бизнеса". Несомненными критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: функциональные возможности (доступные клиентам операции), удобство пользования системой (пользовательский интерфейс), обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, однако нелишним будет заметить, что в зависимости от этих критериев и формируется ценовая политика на услуги того банка, который будет их предоставлять. Как ни парадоксально, именно эта характеристика - удобство использования - является одной из самых слабых мест большинства (за редким исключением) отечественных систем. Защита же системы, как минимум, должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации, что представляет само по себе довольно сложный процесс. Благодаря указанному выше программному обеспечению банки в состоянии предложить своим удаленным клиентам целый ряд весьма разнообразных услуг: от обмена иностранной валюты и оплаты счетов за коммунальные услуги до межбанковских переводов и единого электронного документооборота между участниками системы с использованием цифровой подписи. Оптимальной, по оценкам специалистов, считается система "Банк-Клиент Онлайн", которая была введена в коммерческую эксплуатацию 25 октября 2000 года. Одним из пользователей этой системы является Гута Банк, и по состоянию на 23 января 2001 г. в ней активно работает 52 клиента, ежедневно обрабатывается 30-50 документов на общую сумму 2,0-3,5 млн рублей (данные по юридическим лицам). Показателями работы системы "Телебанк" Гута Банка за сентябрь 2000 г. (в скобках данные за август) являются: количество клиентов (физических лиц) - 2475 (2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928), средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов - 6,35 млн руб. (6,2 млн руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы - 19,5 млн руб. (16,7 млн руб.). Налицо стремительный рост популярности Сети в банкинге.
Удобству же обращения со столь серьезным хозяйством можно только позавидовать; справедливости ради стоит отметить, что своим виртуальным банковским счетом можно распоряжаться даже с мобильного телефона, поддерживающего формат WAP. Причем, в любой момент дня и ночи клиент в состоянии получить выписку со своего счета, всю информацию о проделанных операциях, а также перевести часть денег со счета на свою пластиковую карту, чтобы затем либо обналичить деньги, либо произвести по ней электронные расчеты: будь то покупка в магазине или оплата услуг на сайте в Сети. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Несомненно, не может не поражать и то, что размах виртуального банкинга перешел все обозримые границы: весьма солидные банки предлагают услуги по сопровождению корреспондентских счетов, а это означает, что через Интернет банки переводят весьма солидные суммы кредитов друг другу.