 |
|
Лекція 1. Сутність та характеристика банківської системи України
1. Сутність банківської системи
2. Принципи побудови
3. Функції банківської системи
Мета лекції: вивчення сутності, принципів побудови та функцій банківської системи.
1. Основною ланкою фінансово- кредитної системи є банківська система. їй належить провідне місце у загальному механізмі організацій й регулювання господарського життя суспільства і від ефективності функціонування якої вирішальною мірою залежить успіх соціально-економічних перетворень у країні загалом.
Банківська система України сьогодні - один із найрозвинутіших елементів господарського механізму, оскільки її реформування було почато раніше за інші сектори економіки, що визначилося роллю банків при вирішенні переходу до ринку.
Саме банки відіграють основну роль в утворенні оптимального середовища для мобілізації й вільного переливу капіталу, нагромадженні коштів для структурної перебудови економіки, приватизації й розвитку підприємництва.
Водночас усебічне розкриття їхніх потенційних можливостей у реалізації функцій фінансового посередництва на ринку значною мірою визначається особливостями структурної організації банківської системи країни, яка забезпечує механізм практичної реалізації взаємозв'язків і взаємовідносин між банківськими установами, від чого, у кінцевому підсумку, залежать результати їхньої діяльності та ефективність кредитно-фінансового обслуговування усіх ланок народногосподарського комплексу.
Банківська діяльність - набір посередницьких операцій на грошовому ринку, виконання яких дозволено законом тільки під особливим наглядом держави спеціальним інститутам, які називаються банками.
Банк в правовому відношенні - це будь-який фінансовий посередник, що виконує одну або декілька операцій, віднесених законом до банківської діяльності.
До банківської діяльності відноситься комплекс з трьох видів операцій:
1) приймати грошові вклади від клієнтів;
2) надавати клієнтам позички і створювати нові платіжні засоби;
3) здійснювати розрахунки між клієнтами.
Якщо ж посередник грошового ринку не виконує жодної з названих базових операцій, тобто позбавлений ознак банку, його відносять до небанківських фінансових інститутів. В України такими інститутами є: страхові, транспортні, фінансові, інвестиційні компанії, пенсійні фонди тощо.
Банківська система - законодавчо визначена, чітко структурована сукупність посередників грошового ринку, які займаються банківською діяльністю. Банківська система має своє особливе призначення, свої специфічні функції в економіці, які не просто повторюють призначення і функції окремих банків, будується по заздалегідь
виробленій концепції.
2. Залежно від впорядкованості банків, відповідно до діючого банківського законодавства розрізняють два основних типи побудови банківської системи:
1) однорівнева банківська система;
2) дворівнева банківська система.
Однорівнева банківська система передбачає горизонтальні зв'язки між банками, універсалізацію їх операцій та функцій. Усі банки, що діють у країні (включаючи й центральні банки), перебувають на одній ієрархічній сходинці, виконують аналогічні функції з кредитно-розрахункового обслуговування клієнтури.
Такий принцип побудови банківської системи характерний для економічно слаборозвинених країн, а також для країн з тоталітарним, адміністративно-командним режимом управління.
Дворівнева банківська система, яка характерна для країн з ринковою економікою, складається з двох рівнів.
Верхній рівень - центральні (емісійні) банки, які є банками в повному значенні цього слова лише для двох категорій клієнтів: банківських інститутів та урядових структур.
Нижній рівень - комерційні банки, клієнтами яких є підприємства, організації, населення.
Сьогодні в більшості країн світу функціонує дворівнева банківська система. За такою системою відносин між банками будуються в двох площинах: по вертикалі і по горизонталі.
По вертикалі - це відносини підпорядкування між центральним банком, як керівним органом усієї банківської системи, і комерційними банками.
По горизонталі - це відносини рівноправного партнерства та конкуренції між комерційними банками.
Верхній рівень банківської системи - Національний банк України як центральний банк країни, головний банківський інститут, який є емісійним центром держави і відповідає за управління всією грошово-кредитною системою.
Нижній рівень банківської системи - мережа комерційних банків, які за умов здорової конкуренції покликані задовольнити населення країни і народне господарство щодо банківських послуг і створити для стабілізації та поступового піднесення національної економіки.
Центральним банкам, або банкам першого рівня, притаманні функції резервної системи:
1) емісія кредитних грошей і контроль за грошовим обігом у країні, кредитно розрахункове обслуговування інших кредитних інститутів, тобто виконання ролі "банку банків";
2) кредитно-розрахункове обслуговування держави;
3) реалізація грошово-кредитної політики і регулювання на цій основі економічних процесів.
Комерційні банки є багатофункціональними установами, що займаються практично всіма видами кредитних і фінансових операцій, пов'заних з обслуговуванням господарської діяльності своїх клієнтів.
3. Основна визначальна, провідна функція банків - це посередництво у фінансовій і кредитній сфері, обслуговування господарсько-фінансових операцій. Посередництво виражається у процесі продажу рахунків фінансових вимог приватним клієнтам, а також державі. Одна з функцій комерційних банків проявляється в тому, щоб зменшувати ризик для індивідуальних рахунків за допомогою об'єднання нагромаджень і використання їх для створення великих диверсифікованих груп активів, інакше кажучи, функціональне призначення комерційних банків - це акумуляція, зберігання і використання фінансових ресурсів.
Вона покликана виконувати такі функції:
1) трансформаційну;
2) створення платіжних засобів та регулювання грошової маси;
3) забезпечення сталості банківської діяльності і грошового ринку.
Трансформаційна функція - зумовлена посередницькою місією банків.
Мобілізуючи вільні кошти одних суб'єктів ринку і передаючи їх різними способами іншим суб'єктам, банки мають можливість змінювати:
1) строки грошових капіталів;
2) їх розміри;
3) фінансові ризики.
Функція створення грошей і регулювання грошової маси - полягає в тому, що банківська система оперативно змінює масу грошей в обігу. Збільшуючи її відповідно до зміни попиту на гроші. Це ключова функція банківської системи. В її виконанні беруть участь усі ланки системи. Вона стосується усіх напрямків банківської діяльності, насамперед кредитної.
Функція забезпечення сталості банків та грошового ринку пов'язана з надзвичайно ризиковістю банківської діяльності. Банки. На відміну від інших економічних суб'єктів, несуть підвищену загрозу дестабілізації власної діяльності, розклад усього грошового ринку, провокування загальноекономічної кризи.