 |
|
Основные принципы страхования – эквивалентности и случайности
1. Принцип эквивалентности (коллективный баланс)
Страхование основывается на том, что коллектив (портфель, объединение) нескольких рисков имеет более выгодное распределение убытков и размер премии (в расчете на один полис), чем каждый отдельный риск, поскольку в коллективе благоприятные и неблагоприятные (по сравнению с математическим ожиданием риска) процессы убытков отдельных рисков могут взаимно компенсироваться. Принцип эквивалентности обязательств страховщика и страхователя математически выражается в равенстве мат. ожидания двух величин: суммы всех страховых взносов и суммы всех страховых возмещений. Именно из этого условия определяется размер осн. сост-ей страховой премии – рисковой премии.
Страховая эквивалентность состоит в том, что в конечном счете все взносы (за исключением части страх. премии, предназначенной на ведение дела и прибыль – нагрузки), получаемые страх. компанией (СК) от клиентов за тарифный период (например, на 5 лет), вернутся к страховщикам в виде страховых выплат, т.е. требование равновесия между доходами и расходами страховой компании. Риск угрожает многим лицам, но не многие попадут в страховой случай.
Теоретической базой для главного принципа страхования – принципа эквивалентности служит один из фундаментальных законов теории вероятностей – закон больших чисел
При достаточно большом числе n независимых случайных величин, дисперсии которых ограничены некоторым числом, среднее арифметическое этих величин стремится по вероятности к среднему арифметическому их мат. ожиданий
Если говорить об однородных рисках с одинаковым математическим ожиданием М(х), то среднее арифметическое всех рисков стремится по вероятности к мат. ожиданию ущерба по данному. виду страх. договора.
Таким образом, согласно закону больших чисел:
1. Мат. ожидание ущерба в одном договоре – справедливая цена за принятие такого рода случайных рисков, поэтому риск. премию (РП) вычисляют как мат. ожидание ущерба
2) Требует собрать как можно большую группу независимых однородных рисков
За исключительно важную роль для коллективного баланса и исчисления страховых премий закон больших чисел часто называют фундаментальным законом страхования
2.Принцип случайности
Страховаться могут только те события, которые обладают признаками вероятности и случайности их наступления. Страховой риск – это случайное событие (или их совокупность) на случай наступление которого проводится страхование
Риски:
· чистые (связаны со случайными событиями, которые влекут за собой или только ущерб, или ост-т ситуацию неизменной)
· спекулятивные (предполагают возможность извлечения прибыли)
Страхуются только чистые риски!!!
Критерии стахуемости риска
1. Должен быть случайный характер ущерба (непредсказуемость наступления и по времени и по величине)
2. возможность оценки распределения ущерба (должна быть количественная характеристика вероятности и распределения ущерба)
3. однозначность распределения ущерба (т.е. объекты страхования и возмещение ущерба должны быть определены предельно точно);
4. независимость страхования распределений друг от друга (страховщик должен избегать так называемых кумулятивных рисков, когда одно страх. событие может привести к ущербам по множеством других договорах страхования
5. оценка максимально возможной величины страхования ущерба:
6. относительно небольшая вероятность наступления страхового случая
содержание