Главная | Обратная связь

Развитие банковского дела

Тема 11: Банковская система

Развитие банковского дела

Банковская система, ее структура

Характеристика элементов банковской системы

Особенности состояния банковских систем развитых стран

5. Банковская система РФ (закон "О банках и банковской деятельности в РФ") – самостоятельно

 

Развитие банковского дела

 

Начало обращения денежной формы стоимости можно считать началом банковского дела, т.к. банки являются непременным атрибутом товарно-денежного хозяйства. И степень развития банковского дела, так или иначе, соответствует степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Слово «банк» происходит от итальянского «banco» – стол, где происходила торговля товарами с использованием монет, но единообразной системы монет не существовало, т.к. в разное время использовались монеты разной стоимости, разного достоинства, из разного материала, формы и т.п., причем очень часто ниже номинала (нарицательные цены), которая была на них указана. В этих условиях требовались специалисты, которые бы разбирались в этом множестве монет, могли бы дать совет по их обмену.

Если учесть, что Италия была центром мировой торговли, то банкиры были непременными участниками всех торговых операций. Но это не означает, что банки возникли в Италии. С равным основанием понятие «банк» может прийти из Греции, Древнего Рима. В Греции банковское производство было достаточно примитивным, но строго велись торговые книги, запись велась по каждой торговой операции, запись по каждому вкладу, и был распространен обычай держать деньги на текущем счете. У греческих банкиров – «трапезитов» (стол) начали складываться практика по способу платежей и расчетов посредством списания соответствующей суммы в книгах банкира, поэтому с этого времени слово списание со счета стало означать тоже самое, что и платить. В это время произошло зарождение «жирорасчетов» (жиро – оборот).

Банковское дело существовало и в Египте эллинистического периода, причем оно было организовано в форме государственной монополии. В Александрии находился основной банк, который был тесно связан с государственным казначейством, причем его отделения существовали во всех административных центрах страны. И вся эта сеть банков пользовалась монопольным правом ведения банковских операций, т.е. данная банковская сеть использовала функции государственного казначейства, таким образом, банковская система представляла:

 

Основной банк (ЦБ), который кроме банковских функций осуществлял фискальные функции

Покупка и про­дажа различ­ных мо­нет

Прием вкла­дов

Учет обязательств до наступления срока

Советы по состоянию каких-либо актов (консультаци­онные услуги)

Управ­ление клиентскими име­ниями

Выдача ипотечных ссуд, веде­ние лом­бардных операций

 

Несколько запоздало развитие банковской системы в античном мире, но дошедшие до нас сведения были зафиксированные операции, которые они производили:

1) производились комиссионные операции по предприятиям и платежи за счет клиентов;

2) принимались денежные вклады;

3) выдавались кредиты, по которым кредитор получал не процент, а часть урожая с полей заемщика;

4) выдавались ссуды под расписку и залог;

Банкир выступал в качестве гаранта, поручителя, в роли советника или доверительного лица при состоянии актов. Тем не менее, до сих пор вопрос о появлении и происхождении банков не имеет ясного ответа. По мнению ряда ученых, банки возникли в 14-15 вв. в Италии в торговых городах Венеция, Генуе.

Банки возникли на такой ступени развития товарно-денежного обращения, когда возникла необходимость регулирования товарно-денежного обращения.

Различия в определении времени развития банков позволили экономисту Лаврушину сформировать один из основных подходов к сути вопросов о банках. Суть вопроса не столько в определении какой-либо исторической даты, сколько в определении того, что же считать банком. Несмотря на разнообразные операции, которые проводили банки древности, было бы несправедливо считать, что все эти операции свидетельствуют о функционировании банка, т.к. процесс высвобождения и накопления собственных и других средств, и их предоставление во время пользования характерны для всякой формы кредитов, в т.ч. и личного кредита, который возник задолго до превращения одной из сторон в кредитных отношениях из кредитора в банк – это только предпосылка для зарождения банка.

Поэтому возникает вопрос, при каких условиях возникает превращение кредитора в банк, т.е. когда одна из сторон кредитных отношений уже может выступать не как отдельное частное лицо, а как кредитное учреждение.

Банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные, расчетные операции в их собственности концентрируется в едином центре.

 

Банковская система

 

Денежно-кредитная система состоит из денежных (создающих деньги) и неденежных финансовых учреждений. Денежные финансовые учреждения образуют банковскую систему страны. Типичная банковская система представлена учреждениями двух уровней: органами денежно-кредитного регулирования (обычно, Центральным банком страны), коммерческими (депозитно-денежными) банками и денежными финансовыми посредниками.

Центральный банк выпускает в обращение национальную валюту, хранит резервы страны в золоте и иностранной валюте, резервирует средства и контролирует деятельность коммерческих банков, осуществляет денежно-кредитную политику, которая имеет целью обеспечить стабильность цен, экономический рост и полную занятость. Центральный банк выполняет функцию межбанковского расчетного центра, а также выступает в роли банка органов государственного управления. Если некоторые из этих функций выполняются другими государственными органами (например, казначейством), то их счета рассматриваются как счета Центрального банка. Центральный банк выступает кредитором в последней инстанции по отношению к коммерческим банкам.

Коммерческие банки выполняют две основные функции: прием денежных вкладов (депозитов) и предоставление ссуд (кредитов). Посредством этих операций коммерческие банки создают деньги, что отличает их от неденежных финансовых учреждений. К категории коммерческих банков относятся все депозитно-денежные учреждения (кроме органов денежно-кредитного регулирования), то есть учреждения, имеющие существенные пассивы в форме депозитов до востребования. Коммерческие банки занимаются также куплей и продажей ценных бумаг.

Банковскую систему как всякую систему следует рассматривать как состояние на данный момент и как процесс. Банковская система – это система, в которой в достаточном количестве имеются коммерческие действующие банки, т.е. все экономические организации, которые выполняют либо все, либо большинство, либо отдельные операции с некоторой долей условности. В банковскую систему можно отнести и специализированные организации, которые не осуществляют банковские операции, но обеспечивают деятельность банков, это: 1) расчетно-кассовые центры; 2) клиринговые центры; 3) кредитные магазины; 4) фирмы по аудиту банков; 5) дилерские фирмы по работе с ЦБ; 6) и имеется в той или иной форме ЦБ.

Банки и кредитные учреждения в разнообразных формах взаимодействуют в рамках процедур, определенных законом, с клиентами, ЦБ, друг с другом, со вспомогательными организациями. Таким образом, банки входят в общий механизм регулирования хозяйственной деятельности, взаимодействия с бюджетом, налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов.

Банковская система страны может быть одноуровневой либо двухуровневой.

Одноуровневый вариант:

а) когда нет ЦБ;

б) только ЦБ.

В первом случае вообще говорить о банковской системе рано, и этот случай соответствует ранним этапам банковского дела. Возникновение ЦБ можно считать началом государственного регулирования банковской сферы.

Второй случай возможен в странах с жестко централизованной нерыночной экономикой (СССР, хотя кроме государственного банка были Агропромбанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, как составляющие элементы государственного банка, но говорить о БС еще рано).

Наличная совокупность банков может быть организована и как одноуровневая, так и двухуровневая. Но банковская система, как элемент рыночной экономики, может быть только двухуровневой.

 

Центральный банк
Коммерческие банки		Вспомогательные учреждения		Финансово-кредитные учреждения

 

Иногда понятие банковская и кредитная система употребляются в качестве тождественных, эти понятия очень близки, но они не совпадают. Разница состоит в следующем:

1) банки и кредитные учреждения занимающиеся не только кредитованием;

2) часть кредитных отношений предприятия и организации могут осуществлять без участия банков или при их пассивной роли.

Различают несколькотипов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной фор­мы собственности может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с де­централизованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в цент­ральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделе­на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального Банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей являются обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится в стадии переходной системы: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие в настоящее время недостаточно развито.

Банковская система выступает как самоорганизующаяся, поскольку измене­ние экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производ­ство, уменьшает сроки кредитования. Напротив, в ус­ловиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы пре­имущественно за счет традиционных процентных поступлений от операций по кредитованию субъектов экономики.

Банки, неадекватно реагирующие на изменение экономической ситуации, неизбежно оказываются в сложном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.

Банковская системавыступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менееявляется развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности постоянно совершенствуется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие значительных диспропорций в национальной экономике и денежном обороте за­тормозили развитие банков, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банкисохранили свою значимость в экономике переходного периода.

Таким образом, можно выделить следующие наиболее существенные признаки, характеризующие банковскую систему:

· включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

· имеет специфические свойства;

· является динамической системой;

· обладает характером саморегулирующейся системы;

· является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напро­тив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, в качестве которого выступает экономическая система. Бу­дучи частью более общего образования, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов и подчинена общим юридическим нормам общества.