Характеристика элементов банковской системы
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при том специфику целого и выступают носителями его свойств. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Существуют различные виды банков, которые можно классифицировать следующим образом: 1) По форме собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась в отношении центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка, оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица. Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводятся определенные ограничения, в рамках которых они могут осуществлять свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%. 2) По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства. 3) По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций. В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран. Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США. Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты определяют предпочтительность той или иной линии развития. 4) Виды банков можно классифицировать по обслуживаемым отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представлены банки, созданные группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов. 5) По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1998 г. насчитывалось 6353 филиала, или в среднем 3,7 филиала на каждый коммерческий банк. 6) По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки. 7) По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация. В банковской системе действуют также банкиспециального назначения и небанковские кредитные организации. Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. Небанковская кредитная организация – это предприятие, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции, допустимое сочетание которых определяется ЦБ. Существуют расчетные НКО и организации инкассации. Расчетные НКО вправе осуществлять: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; расчеты по поручению юридических лиц; обслуживание юридических лиц на рынке МБК, валютном рынке и рынке драгоценных металлов; кассовое обслуживание юридических лиц; операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме. Организации инкассации производят инкассирование денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. К элементам банковской системы относят ибанковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. В условиях рынка банки прежде всего нуждаются вширокой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг. Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами – кредитными бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, публикуются в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях. Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступаети методическое обеспечение. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений. Особым блоком банковской системы служитбанковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящихся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.), «О банках и банковской деятельности» (1996 г.), «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (1999 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различие аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно существующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акцизных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др. Рыночные денежные отношения составляют сферу деятельности банков и кредитных учреждений, которые действуют: 1) на рынках национальных денег, на рынке валют, на РЦБ и на рынке благородных металлов; 2) на первичном, вторичном, на промежуточных рынках в процессе непрямого (банковского) финансирования; причем на всех этих рынках на ряду с банками действуют и кредиторские учреждения. Их объединяет одно качество – они специализируются на рыночных денежных отношениях или операциях, но в силу определенных обстоятельств они должны делить обязанности между собой, и этому способствует с одной стороны очень широкий перечень операций, составляющий основу или содержание ФР и, с другой стороны, ограничение возможности каждой организации, с третьей стороны, изначальное содержательное различие между банками и кредитными учреждениями. Существует 2 признака, существенно отличающая банки от другого кредитного учреждения, и эти 2 признака ставят банки в особое положение: 1) Банки – логически 1 исходное звено, т.к. главная способность банка, начиная с ЦБ, – выпускать в обращение и изымать из обращения деньги, а деньги носят первичный характер по отношению ко всему финансовому инструментарию, включающий РЦБ, и, кроме того, все кредитные учреждения обслуживаются банками. 2) Банк – основное и главное звено финансового рынка, т.е. банки – это единственные учреждения, которые реализуют в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений, т.е. операций. Банки являются организациями, ориентированные на универсальность деятельности в своей сфере. Другими словами, развитость и интересы банка являются решающими факторами, от которых зависит насколько полно в рамках законодательства, они займут сферу финансового рынка и в каких нишах этого рынка они готовы или вынуждены терпеть присутствие кредитного учреждения. «Готовы» – в том случае, когда узко специализируемые кредитные учреждения лучше подготовлены к ведению тех или иных операций и когда это целесообразно с точки зрения обеих сторон. «Вынуждены» – когда кредитные учреждения готовы конкурировать с банками. Таким образом: 1) банки по определению являются универсальными финансовыми институтами, а не одно кредитное учреждение универсальностью не обладает, т.к. они являются узко специализированными; 2) банки обеспечивают оборот платежными средствами, что препятствует внутреннюю взаимосвязь с расчетными, кредитными, кассовыми операциями; 3) банки располагают возможностями повышения кредиторского вложения в определенной мере независимо от наличных резервов; 4) в данной деятельности принимают участие не только коммерческие, но ЦБ; 5) исключительная прерогатива банков реализуется в 2-х группах операций: - прием денег во вклады – депозиты; - выдача денежных кредитов. Именно эти операции являются решающими, т.к. их проведение означает снижение либо повышение денежной массы, т.е. сжатие или эмиссию денег. Приемом вкладов и выдачей кредитов занимаются и кредитные учреждения, но банковское обслуживание имеет глубокую специфику. Клиенты банка могут распоряжаться вложенными в него денежными средствами, а клиенты кредитных учреждений не имеют такого права. Кредитное учреждение само является распорядителем кредитных денег. Кредитные учреждения не могут в отличие от банков заниматься пересылкой и перемещением денег по территории, поскольку их клиенты не являются распорядителями средств. Глубоко специфичные банковские ссуды, с точки зрения ссудодателя они разделяются на ссуду-заем и ссуду-кредит. При займе происходит только изменение прав распоряжения денег, и новых денег при этом не появляется. Займы могут давать только небанковские кредитные учреждения, т.к. только они являются распорядителями денег и свободно ими распоряжаются, в т.ч. они могут передавать это право третьим лицам. Поскольку банки не являются распорядителями денег, то банки могут выдавать только кредит, т.е. создаются новые деньги, при этом общая сумма денег в системе повышается на сумму выданных кредитов. Заем не может превышать сумму привлеченных средств, а объемы кредита практически не имеют ограничений.
©2015 arhivinfo.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.
|