Здавалка
Главная | Обратная связь

Сберегательные депозиты



В банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты.

Зарубежная практика рассматривает сберегательные операции обособленно от депозитных, акцентируя внимание на том, что отличительной особенностью сберегательного вклада является то. что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка. Сберегательные депозиты служат для накопления или вложения денежных сбережений. При этом денежные суммы, помещенные на счета, которые предназначены для осуществления платежей, или с самого начала вложенные на определенный срок, не относятся к сберегательным вкладам.

Исходя из этого следует, что к сберегательным относятся вклады, образованные с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Сберегательные вклады населения классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

срочные;

• срочные с дополнительными взносами;

• текущие сберегательные счета;

условные;

 

Для банков значение сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производственный капитал.

Срочные сберегательные вклады:устанавливается либо фиксированный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами:на этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату («новогодние вклады» - в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжить накопление денег до следующего нового года; вклады к моменту совершеннолетия и т.д.).

Текущие сберегательные вкладыдопускают свободное изъятие и поступление средств и используются в основном для зачисления заработной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам начисляется минимальная процентная ставка.

 

Условный вклад – например эскроу счет. Для осуществления безопасных расчетов между партнерами в части совершения сделок купли-продажи, либо оказания услуг с недавнего времени используются Эскроу-счета.

Механизм действия Эскроу-счета: покупатель товара или услуги помещает деньги, предназначенные для расчетов с Продавцом на условный вклад, и Банк в соответствии с его инструкциями совершает платеж в пользу Продавца, в случае, если последний выполнит все условия договора на открытие Эскроу-счета. В случае неисполнения условий договора Продавцом, Банк при наступлении оговоренного срока возвращает сумму вклада на текущий счет покупателя.

 

В сберегательных банках США в начале 70-х годов широкое распространение получили сберегательные счета, гарантирующие вкладчику более высокий процент, чем по срочному вкладу, и возможность параллельного использования счета в качестве расчетного путем выставления платежного обязательства, подобно чеку, так называемого оборотного приказа об изъятии (negotiable order of withdrawal - NOW). Эти счета, получившие название НАУ-счета, практически являются текущими счетами, по которым выплачивается процент.

В дальнейшем коммерческие банки США внедрили в свою практику очень удобный для клиентов вид услуг - счета с автоматическим переводом средств - САПС (automatic transfer service ATS), позволяющие беспрепятственно переводить средства со сберегательного счета на текущий (с целью поддержания минимального остатка денег на текущем счете, осуществления платежей, покрытия овердрафта), а также возвращать на сберегательный вклад суммы, превышающие текущую потребность в средствах. Таким образом обеспечивается оптимальный для клиента режим поддержания балансов на его текущем и сберегательных счетах и соответственно максимальное извлечение дохода от вложения средств.

 

Для расширения активных операций и получения банком прибыли наилучшим способом с точки зрения управления пассивами является рост и диверсификация основных видов депозитов, к которым относятся депозиты до востребования и срочные депозиты.

Из сказанного выше, видно, что депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Однако этому источнику формирования банковских ресурсов присущи и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.
Данная деятельность находит свое отражение в депозитной политике банков.

 







©2015 arhivinfo.ru Все права принадлежат авторам размещенных материалов.