Главная | Обратная связь

Правовое определение банковской карты.

В связи с повсеместным распространением пластиковых карт важно установить правовые нормы их использования и, в первую очередь, дать правовое определение данному техническому нововведению и установить его принадлежность.

«Положение об эмиссии банковских карт и об опе­рациях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П (далее — Положе­ние № 266-П) (см. Приложение №1) дает следующее определение банков­ской карты: «Банковская карта(карта) — средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежа­щих оплате за счет клиента».Положение № 266-П не уточняет, какие именно расчетные документы могут составляться при помощи банковской карты. Под иным документом по операциямс использованием банков­ских карт определяется«документ, являющийся осно­ванием для осуществлениярасчетов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий под­тверждением ихсовершения, составленный с приме­нением банковских карт или ихреквизитов на бумаж­ном носителе и/или вэлектронной форме, собствен­норучно подписанный держателем банковской карты или аналогом его собственноручной подписи»… Данное определение карты не вполне кор­ректно. Действительно, при получении денег в банко­мате держатель карты приее помощи не составляет никакого документа, подписанногособственноручно или аналогом собственноручной подписи. Также к обя­зательным реквизитам квитанции банкомата подпись держателя карты или ее аналог не относится»[47].

По причине специальной компетенции органа, принявшего Положе­ние №266-П — Банка России (см. ст. 4 Закона о Банке России), «данный документ не может охваты­вать всех гражданско-правовых аспектов эмиссии и использования бан­ковских карт. На указанные отношения также распространяют свое дей­ствие нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона «О банках и банковской деятельности»[48].

« Одно из определений характеризует банковскую карту как средство идентификации ее держателя. «Данное определение является неточным, поскольку оно не охватывает существенных элементов опре­деляемого явления: банковская карта рассматривается только как документ, удостоверяющий личность кредитора, не связанный с банковски­ми операциями. По общему правилу должник вправе удостовериться, что он осуществляет исполнение надлежащему лицу, и несет риск не­благоприятных последствий несовершения этого действия при испол­нении любых обязательств (ст. 312 ГК).

Банковскую карту можно также определить как средство доступа к счету. Согласно данному определению операции, совершаемые с ис­пользованием банковских карт, входят в предмет договора банковского счета. Следует отметить, что указанные операции включают в себя без­наличные расчеты (см. п. 3.2.1., а также п. 5.7. Положения). То есть для оценки корректности данного определения следует ответить на вопрос, могут ли безналичные расчеты регулироваться нормами о договоре бан­ковского счета.

В соответствии с гражданским законодательством (п. 1 ст. 845 ГК) предмет договора банковского счета ограничивается операциями, со­вершаемыми по счету (прием и зачисление поступающих на счет денеж­ных средств, перечисление и выдача соответствующих сумм со счета, проведение других операций по счету). Порядок исполнения обяза­тельств, выраженных в расчетных документах, остается за пределами предмета договора банковского счета.

Действующие законодательство не содержит понятия безналичных расчетов или их форм. Доктрина права определяет формы безналичных расчетов как «урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисле­ния денежных средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота».

Поскольку безналичные расчеты представляют собой исполнение денежных обязательств, выраженных в расчетных документах, то, как следует из вышеизложенного, они не входят в предмет регулирования договора банковского счета. Об этом же свидетельствует факт специаль­ного регулирования безналичных расчетов в действующем законода­тельстве (глава 46 ГК РФ), а также отечественная доктрина гражданско­го права. Е.С.Компанеец и Э.Г.Полонский писали: «Договор расчетно­го счета не исчерпывает всех правовых отношений банка с владельцем счета. На основе договора расчетного счета банк вступает повседневно с его владельцем в целый ряд других … правоотноше­ний. Эти правоотношения связывают Госбанк и владельца счета при со­вершении тех сделок, посредством которых осуществляются все банков­ские расчетные и платежные операции». Таким образом, расчеты по операциям с использованием банковских карт не могут регулироваться договором банковского счета, следовательно, рассматриваемое опреде­ление банковских карт является некорректным»[49].

Что же касается принадлежности банковской карты, то «в соответствии с распространенной в настоящий момент договорной практикой банковская карта является собственностью эмитента и как следствие, если иное не определено в договоре, подлежит возвращению в случае истечения срока ее действия или по иным, установленным эмитентом, основаниям»[50], - говорит И.А.Спиранов. Аналогично высказывается и А.А.Тедеев: «следует отметить юридическую некорректность используемого в современной теории банковского дела и авторами - экономистами термина «владелец пластиковой карты». Владельцем (собственником) банковской карты в соответствии с действующим законодательством является банк-эмитент, выпустивший ее в обращение. При выдаче карты клиенту последняя передается ему в пользование — на основании договора о выдаче и использовании банковской карты»[51].

Таким образом, приходится констатировать, что банковская карта в настоящее время не имеет чёткого правового определения: её нельзя считать средством идентификации держателя, средством доступа к счету,причём расчеты по операциям с банковскими картами вообще не могут регулироваться договором банковского счета. Даже определение банковской карты, данное в Положе­нии № 266-П, как «средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежа­щих оплате за счет клиента» является некорректным. Да и не в состоянии документ узко специализированного органа – Банка России – охватить все гражданско-правовые аспекты введённого в оборот новшества.

2.2. Субъекты правоотношений по исполь­зованию банковской карты.

Основными субъектами отношений по использованию банковской карты являются клиент, держатель карты, эмитент, торговая организация, эквайрер, платежная организация (процессинговый центр), расчетный банк (расчётный агент).

• «клиент — владелец банковской карты, в качестве которого выступает физическое или юридическое лицо, заключившее с банком-эмитентом договор банковского счета, предусматривающий совершение опе­раций с использованием банковских (платежных карт);

• держатель банковской карты — владелец банковской карты, а также уполномоченное им лицо (если владельцем банковской карты явля­ется юридическое лицо (владельцем карты является банк-эмитент, как было сказано выше – авт.);

• банк-эмитент — банк, осуществивший эмиссию банковской карты и заключивший с ее владельцем договор, предусматривающий соверше­ние операций с использованием банковской карты;

• эквайрер — кредитная организация, осуществляющая расчеты с тор­говыми организациями и организациями, оказывающими услуги по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, а также выдачу наличных денег держателям банковских карт, не являющим­ся клиентами данной кредитной организации, и располагающая не­обходимыми техническими устройствами, позволяющими совершать операции с использованием банковских (платежных) карт (банкома­ты, электронные терминалы, импринтеры и т.п.);

• торговая организация — организация, осуществляющая торговлю или оказывающая услуги, принявшая на себя обязательства по договорам с иными участниками расчетов с применением банковских карт по приему документов, составленных с использованием банковских карт, с последующей их оплатой в порядке эквайринга;

• процессинговый центр — организация, занимающаяся составлением документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, а также осуществляющая сбор, обработку и рассылку участникам рас­четов — кредитным организациям информации по операциям с пла­тежными картами;

• расчетный агент — кредитная организация, осуществляющая взаимо­расчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт»[52]

Субъекты правоотношений по исполь­зованию банковской карты чётко детерминированы, лишь некоторые авторы неверно ориентируются в вопросе собственности банковской карты.