 |
|
Письменного согласия банковских клиентов на комиссии не понадобится
Правительство дало отрицательный отзыв на законопроект, обязывающий банки до совершения транзакций информировать клиентов о размере комиссии и прочих сопутствующих расходах, а также требовать письменного согласия граждан с этими условиями.
Законопроект, изменяющий закон "О банках и банковской деятельности", был внесен в Госдуму в марте 2015 года депутатом Олегом Михеевым ("Справедливая Россия"). В пояснительной записке к нему указывалось, что низкий уровень финансовой грамотности населения зачастую приводит к тому, что граждане не могут оценить все финансовые затраты, связанные с осуществлением банковских операций, например, при покупке иностранной валюты.
"На информационных табло отделений банков указывается курс валют в отношении определенной суммы, - отмечалось в пояснительной записке. - Вместе с тем клиенты часто не учитывают данное обстоятельство, в результате чего уже после совершения банковской операции узнают, что ими была приобретена иностранная валюта по худшему курсу, чем указано на информационном табло. Однако сведения об этом они получают уже после совершения банковской операции. Предоставление клиентам полной информации о тех расходах, которые они понесут, если воспользуются банковской услугой, является мерой, направленной на защиту клиентов банков".
Правительство в своем отзыве указало, что концептуально поддерживает законопроект, ведь его цель - дать возможность клиентам оценить все затраты при совершении банковских операций. "Вместе с тем этот порядок подтверждения согласия на совершение операций неприменим к той категории граждан, которые пользуются услугами дистанционного обслуживания - без посещения офиса кредитной организации, - указано в отзыве правительства. - По ряду банковских операций (денежные переводы; расчеты с использованием карт) уже установлены требования по раскрытию информации о размере комиссии. Поэтому в законопроекте необходимо конкретизировать виды банковских операций, на которые будет распространяться регулирование".
Некоторые депутаты согласны, что законопроект не решит проблемы клиентов банков.
- Банки "прячут" важную информацию в труднодоступных разделах на официальном сайте, однако сложность заключается нередко в том, что заемщики перед подписанием договора сами не стремятся все подробно выяснить, - комментирует зампред комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Виктор Климов. - Решить это очередным нововведением, очевидно, не удастся: человек не глядя подпишет еще одну бумажку. И правительство правильно отметило, что концептуально такая законодательная норма могла бы иметь место, однако она не учитывает специфику удаленного обслуживания. То есть проблема информирования есть, но решать ее путем передвижения толп клиентов на ознакомление с тарифами разных банков 1-2-3 раза в год - нелучший выход.
Партнер юридической компании "Некторов, Савельев и партнеры" Анастасия Савельева считает, что банки нужно обязать раскрывать клиентам всю существенную информацию о проводимой операции, включая сведения о комиссиях, реальном обменном курсе и пр.
- Однако поправки действительно могут затруднить проведение дистанционных банковских операций, которые все чаще клиентами осуществляются дистанционно, - указывает Савельева. - А подписание одной дополнительной бумаги, которую, как правило, физические лица даже не читают, не позволит достичь заявленной законопроектом цели по повышению финансовой грамотности. Поэтому законотворческая работа должна быть направлена на увеличение объема существенной информации об операции, раскрываемой банком, а с другой стороны - на поиски адекватных способов повышения финансовой грамотности.
Представители банков уверены, что многие кредитные организации прячут комиссии и клиент узнает о них постфактум.
- Банки заинтересованы в дополнительных комиссионных доходах и зачастую предоставляют клиентам информацию таким образом, что клиенту сложно оценить стоимость транзакции, - отмечает аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. - Работники банков на практике также зачастую формально относятся к соблюдению закона, отсылая клиентов к сборнику тарифов на услуги банка, в котором сложно разобраться.
В то же время, по его словам, предложенный законопроект действительно нуждается в доработке в части уведомления клиентов, осуществляющих операции дистанционно.
Управляющий партнер аудиторской компании "2К" Тамара Касьянова согласна, что нужно четко определить те банковские операции и услуги, в отношении которых еще нет требования о полном раскрытии информации.
- Наиболее показательный пример - это валютные операции, когда операционные кассы не указывают размер комиссий и прочих сборов, - поясняет она. - Также необходимо регламентировать технические параметры уведомления клиента о комиссиях и сборах - для разных продуктов параметры могут отличаться. Например, технические параметры отображения информации на информационном табло или размеры шрифта в печатных документах и т.д. В законе также нужно учесть все те услуги, которые предоставляются клиенту дистанционно, то есть в электронном виде, поскольку многие граждане пользуются интернет-банкингом. Что касается письменного согласия клиента с условиями оказываемой услуги, то вряд ли по этому вопросу должны возникнуть какие-то проблемы. При получении банковских услуг практически всегда клиент ставит подпись, а иногда и не одну, поэтому подписание еще одного документа об условиях оказания услуг вряд ли станет серьезным барьером для получения услуги. В электронном виде обязательная форма согласия с условиями также не станет серьезным препятствием для клиента. Таким образом, законопроект необходим, но нуждается в доработке.
Самые распространенные банковские комиссии, которые платят физлица, - кредитные. Сегодня перечень классических ссудных комиссий формируют сборы за погашение займа через кассу банка, снятие наличных в банкоматах сторонних кредитных организаций, перечисление денег на ссудный счет, SMS-информирование. Эти комиссии достигают 1,5-3% от суммы кредита. Комиссия за обмен валюты составляет около 150 рублей.