 |
|
Понятие экономической безопасности в банковской сфере
Одним из важнейших компонентов экономической безопасности страны является безопасность финансовой системы[3].
Без устойчивого функционирования финансовой системы и финансового рынка страны невозможно наращивание экономического и научно-технического потенциала России, который призван обеспечить достойное место страны в мире. В начале 90х годов, с началом экономических преобразований, в стране, на фоне практически отсутствующего законодательства, создалось большое количество коммерческих банков, которые по характеру своей деятельности зачастую были или фиктивными, или неконкурентоспособными. Это не способствовало формированию в России единой устойчивой национальной системы финансового рынка. В результате, большинство современных российских коммерческих банков не располагают достаточными собственными финансовыми средствами и надежным объемом сбережений и вкладов клиентов, достаточно слабы и не обладают нужным уровнем устойчивости, надежности и безопасности.
Поэтому, такие коммерческие банки не могут быть мощными универсальными кредитующими структурами, выступающими в качестве эффективных финансирующих институтов. На этом фоне выделяются крупные банки, имеющие государственную поддержку[4].
Российская банковская система характеризуется рядом негативных факторов, к ключевым из которых относятся:
- неэффективная структура банковской системы;
- неопределенная и непредсказуемая правовая база;
- недостаточный уровень капитализации банков;
- высокая степень концентрации кредитных рисков и привлеченных средств;
- непрозрачность структуры собственности;
- высокая концентрация в категории наиболее крупных банков и значительная фрагментация в категории средних и мелких банков.
Агентство Standard&Poor’s при анализе российской банковской системы отметило следующие обстоятельства:
- ЦБ РФ очень быстро провел внедрение системы страхования вкладов, приняв в систему 835 банков (около 75% всех заявок), в результате он потерял возможность кардинально реструктурировать банковский сектор;
- соблюдение экономических нормативов ЦБ РФ носит посредственный характер: соблюдается буква, а не дух закона. Как следствие, ожидаемое ужесточение этих нормативов может и не дать желаемого результата;
- образование кредитных бюро призвано упростить рассмотрение кредитных заявок и снизить кредитные риски, но позитивный эффект от них пока не очевиден;
- создано хорошее законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Но из-за высокой ставки рефинансирования, стоимость ипотечного кредита слишком высока для населения;
- доходность российских банков постепенно снижается.
Причинами этого являются:
а) рост операционных затрат, которые опережают рост возобновленных доходов;
б) усиление конкуренции, что снижает маржу;
в) значительная зависимость банков от торгового дохода.
В конце XX-начале XXI века все более сильное влияние на устойчивость функционирования национальных финансовых систем и финансовых рынков многих стран, в том числе и России, оказывает процесс глобализации. Он принес с собой в экономику ряд новых аспектов:
- существенно возрастает международная мобильность факторов производства. В результате, финансовая сфера приобретает более значимую, чем ранее, роль в экономическом развитии, что представляет собой потенциальную угрозу для стабильности и устойчивости национальных финансовых систем;
- растущая взаимосвязь и взаимозависимость национальных финансовых рынков за счет упрощения условий мобильности капитала, появление новых финансовых инструментов увеличивают скорость движения финансовых потоков между странами;
- значительно возрастают объемы перемещаемых финансовых ресурсов в результате деятельности транснациональных корпораций и банков, крупных инвестиционных фондов, чьи действия зачастую не подконтрольны национальным правительствам или находятся в юрисдикции «оффшорных» зон;
- происходит отрыв финансовой сферы от реального сектора за счет усложнения её инструментов и механизмов;
- увеличиваются возможности для проведения спекулятивных операций, не связанных с реальным производством. Хозяйственные операции приобретают все более глобальный характер, что расширяет возможности уклонения от уплаты налогов и легализации доходов, полученных преступным путём;
- развитие информационных и телекоммуникационных технологий приводит к росту объема и разнообразия финансовой информации и усугубляет характерную для рыночной экономики проблему асимметрии информации[5].
Кризис в еврозоне подвергает российскую банковскую систему глобальным рискам - он может привести к сокращению кредитования реального сектора, замещению внешних заимствований внутренними в иностранной валюте, убыткам банков, покупавшим облигации европейских компаний, повышению кредитных ставок, а главное - выводу капитала дочерними банками в европейские материнские банки. К тому же, с точки зрения экономической безопасности банковской системы, возникли новые проблемы и угрозы в связи с вступлением России в ВТО. На данный момент, одно из условий вступления России в ВТО - запрет на открытие филиалов иностранных банков в России. Иностранные банки смогут открывать только дочерние банки, которые будут находиться под юрисдикцией РФ. Появление филиалов иностранных банков представляет угрозу для российской банковской системы, так как данные компании будут находиться под юрисдикцией иностранных государств, и не будут подчиняться российскому законодательству. Ни одна из ведущих экономик мира не позволяет присутствовать более 20% иностранного капитала в национальной банковской системе, так как устойчивость, надежность и суверенность национальной банковской системы является одним из аспектов национальной экономической безопасности.
Последние 10 лет отчетливо прослеживается тенденция проникновения иностранного капитала в российский банковский сектор, более того, иностранные банки занимают лидирующие позиции, входят в число крупнейших банков(в топ-20 банков по активам на ноябрь 2014 входит 5 банков с иностранным капиталом), часто задают тон и вносят новые продукты и услуги на рынок (например, интернет-банкинг, программы страхования карт, партнерства при снятии наличных в банкоматах других стран и т.д.). Ассоциация российских банков отрицательно относится к вступлению России в ВТО, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России. Важно отметить, что, на данный момент, конкуренцию западным банкам, по мнению А. В. Напольного для журнала «Инвестиционный банкинг», могут составить около 30 российских банков. Поэтому, без наращивания капитальной базы, с учетом низкой конкуренции в отрасли, асимметричности информации и несовершенстве нормативной базы сложно говорить о вступлении России в ВТО как о событии, отвечающем экономической безопасности банковской системы страны.
Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что вступление России в ВТО и увеличение числа банков с иностранным капиталом несет с собой сразу несколько новых угроз как для всей банковской системы в целом, так и для отдельных банков. С другой стороны, ключевое изменение ситуации - это усиление конкуренции, поэтому банкам для обеспечения своей экономической безопасности и устойчивости в новых, более жестких, конкурентных условиях, необходимо не только проводить меры, предупреждающие угрозы от вступления России в ВТО, но и оптимизировать свои бизнес-процессы, снижать издержки и разрабатывать новые привлекательные банковские продукты и услуги, удобные для потребителей.
Современная экономика характеризуется тем, что вектор экономического развития часто зависит от ситуаций, складывающихся в финансовой сфере. Именно поэтому, ключевыми в международных отношениях являются валютно-кредитные и финансовые отношения[6]. Следовательно, одним из важнейших элементов национальной безопасности является безопасность финансовой системы государства. Экономическое развитие страны зависит от множества факторов: ресурсов, технологий, грамотной экономической политики, человеческого капитала. Но для того, чтобы все эти факторы могли эффективно взаимодействовать, обеспечивая экономический рост, необходим фактор финансовых ресурсов и финансовой инфраструктуры. Частью этого фактора «финансовой инфраструктуры» является банковская система страны, так как она служит источником финансирования и обеспечения движения капитала в стране. Поэтому, говоря об экономической безопасности отдельного банка, необходимо рассматривать её и в ключе экономической безопасности страны, с учетом внешнеполитической и макроэкономической ситуации, кризисов в других регионах и динамик валютных курсов.
Экономическая безопасность банковской системы напрямую связана с финансовой безопасностью страны и заключается в выполнении банками своих основных функций - посреднической и трансформационной. При этом банковская система должна обладать не только устойчивостью, необходимой для реализации своих основных задач, но и определенной мощью для обеспечения импульса развития экономики в нужном направлении и защиты от внешних финансовых угроз.
Последние несколько лет правительство страны декларирует необходимость реформирования экономики и внесения структурных изменений, в частности, в банковскую систему. Но банковская система не может существовать сама по себе, абстрагировавшись от реального сектора экономики, и экономическая безопасность банковского сектора России невозможна без решения проблемы восстановления всего воспроизводственного комплекса[7]. Экономика России на протяжении нескольких веков была «догоняющей», но необходимо отметить такие недостатки переноса опыта экономического и технологического развития других стран как неадекватность специфическим российским условиям и тот факт, что «заимствование» всегда будет оставлять Россию на догоняющих, а не на лидерских позициях. Под «реформированием» могут подразумеваться совершенно разные стороны жизни общества. С одной стороны, может иметься в виду развитие инновационного процесса, разработка и внедрение новых технологий. С другой стороны, модернизацию могут связывать с переменами, затрагивающими конкретные производства, государственные институты и экономические процессы. Не смотря на то, что несколько лет декларировался первый подход и было проведёно несколько громких проектов (Сколково, создание государственных компаний, курирующих разработки и развитие технологий, например, РОСНАНО и т.д.), достаточных инвестиций в научное развитие сделано не было (по сравнению с развитыми странами) и последнее время государство начало ориентироваться на второй подход к постиндустриальным преобразованиям.
Для проведения подобной политики необходимы большие средства, которые могут предоставить не только государство, но и банки. В общих чертах, взаимодействие банковского и промышленного капитала на данном этапе развития экономики происходит по следующим крупным направлениям:
- кредитование предприятий;
- прямое и портфельное финансирование крупных и стратегически важных инвестиционных проектов;
- факторинговые и лизинговые сделки;
- проведение процедуры банкротства;
- приобретение пакетов акций.
Подобные проекты обычно реализуются методами корпоративного кредитования с участием государства. Это имеет свои преимущества, так как, во-первых, участие государства уменьшает риски банков, так же участвующих в данном кредитовании, во-вторых, государственное воздействие на выполнение обязательств заемщиком достаточно действенно, в-третьих, коммерческие банки часто обладают большими возможностями по организации проектов и их оптимальному ведению по корпоративному финансированию, чем государственные органы.
Все эти тенденции актуализирует проблему обеспечения экономической безопасности банков, так как в данной государственной политике банки выступают не только как инфраструктурная составляющая рынка обращения капитала и свободных средств, необходимых для технического перевооружения российской экономики, но и инвесторами и проводниками государственной политики по модернизации страны.
Итак, банковская сфера, являющаяся ключевой частью инфраструктуры, необходимой для нормального функционирования экономики, принимает на себя часть рисков от глобализации экономики и увеличения иностранно капитала в России, поэтому обеспечение экономической безопасности банковской системы страны становится стратегической задачей для государства. Без решения данной задачи обеспечивать поступательное развитие страны, укреплять её безопасность невозможно.