 |
|
Сущность платёжной системы и характеристика её элементов
Нормоконтроль
Доработать пункт 3.2
В целом - хорошо
ГЛАВА 1
Экономическая сущность и содержание платёжной системы
Сущность платёжной системы и характеристика её элементов
Платёжная система – это набор механизмов, правил норм и инструментов, используемых для осуществления обмена финансовыми ценностями (перевод денег) между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств.
Различие черт, присущих отдельным странам (правовая система, деловая практика, инфраструктура и т.д.) делают каждую национальную платёжную систему особенной. Простое заимствование платёжной системы другой страны без приспособления к географическому положения, банковской системе, правовой структуре, уровню экономического развития невозможно [6, c. 41].
Эффективные платёжные системы необходимы для экономического развития государства, способствуют повышению экономической активности, в том числе и на международной арене, основанной на должной информации. Идеальная платёжная система должна минимизировать задержки в платежах, сокращать операционные издержки. Дорогостоящая платёжная система изымает ресурсы из более продуктивных сфер их использования. Эффективная платёжная система, которая включает определённые права и обязанности пользователя, может сократить банковский и коммерческий риски. Она может вызвать к жизни новые финансовые продукты, институты, риски, улучшить качество и стоимость услуг, сократить финансовые, материальные, человеческие ресурсы, задействованные в переводе платежей. Необходимость функционирования платёжных систем связана также с быстрыми технологическими переменами в оформлении платежей, их скоростью, возросшими сложностями в управлении денежным оборотом, конкуренцией, широким распространением платёжных соглашений [6, c. 41].
Элементами платежной системы являются:
– участники платёжной системы;
– финансовые институты, участвующие в платежах;
– средства перевода (сообщения, коммуникации);
– связи между системами расчётов;
– разные денежные и другие инструменты;
–законодательная база, определяющая права и обязанности участников системы;
– договорные отношения.
Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам,закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.
Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:
– бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;
– надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;
– эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;
– справедливый подход ко всем участникам системы.
Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы.
С целью снижения рисков в работе платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:
• удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;
• четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;
•удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;
• развитая техническая инфраструктура;
• надзор за деятельностью коммерческих банков;
• использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов.
Участники платежной системы– это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.
Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [7, c.68-69].
Национальный банк вправе:
• определять основные направления совершенствования платежной системы страны;
• устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;
• вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.
Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.
В компетенцию банков сегодня входит широкий спектр услуг, включая платежные услуги юридическим и физическим лицам, а также осуществление межбанковских платежей от своего имени.
Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств. Эти два потока всегда взаимосвязаны, но могут перемещаться различными путями и иметь разрыв во времени. Требования к отдельным платежным операциям отличаются в зависимости от требований клиентов, сути финансовых обязательств, необходимой скорости, надежности и стоимости операции. Каждая платёжная операция требует определенных платежных инструментов, удовлетворяющих её срокам и условиям, а также квалификационным стандартам. Наиболее распространённые платёжные средства – деньги в наличной и безналичной формах [6, c. 42].
Можно выделить платёжные инструменты по механизму осуществления платежа – пакетный и интерактивный. При интерактивной обработке обращения к счёту клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа, одновременно с переводом средств. При пакетном методе обработки на счетах клиентов отражается лишь конечный результат нескольких взаимосвязанных операций в конце периода их осуществления. Интерактивный метод устраняет риск неплатежа и увеличивает скорость его осуществления, но является более долгим при большом объёме операций, так как каждая операция оформляется индивидуально. Для применения интерактивного метода необходима комплексная система коммуникаций и обмена информацией.
Завершение расчётов (немедленное и условное) зависит от метода и времени, в соответствии с которыми осуществляется платёж. Если платёж совершается немедленно, это значит, что средства сразу и безотзывно поступают в распоряжение клиента. Условные платежи предполагают, что средства поступают в распоряжение клиента на определённую дату (час) в будущем. Это сделано с целью отсрочки и подтверждения движения средств (обычно при пакетном методе). Немедленные платежи несут меньше риска для плательщика и получателя, но являются более рискованными для банков: они почти полностью устраняют возможность изменений, благодаря высокой скорости осуществления операции. Носителями платежа может быть бумага, электроника, пластиковая карта [6, c. 42].