 |
|
Тема 1. Общая характеристика банковского законодательства России
А.М. Шилкин
БАНКОВСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
Учебное пособие
ЧОУ ВПО «Южно-Уральский институт управления и экономики»
А.М. Шилкин
БАНКОВСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
Учебное пособие
Челябинск
УДК
ББК
П
Автор:А.М. Шилкин – кандидат исторических наук, доцент, заведующий кафедры гуманитарных и социально-правовых дисциплин ЧОУ ВПО «Южно-Уральский институт управления и экономики»
Рецензенты:
Шилкин, А.М.
Банковское законодательство: Учебное пособие / А.М. Шилкин. – Челябинск: Полиграф-Мастер, 2011. – 186с.
© ЧОУ ВПО Южно-Уральский институт управления и экономики, 2011
© Шилкин А.М., 2011
Оглавление
Тема 1. Общая характеристика банковского законодательства России………………….. 4
Тема 2. Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) 6
Тема 3. Правовые основы деятельности кредитных организаций …………………….12
Тема 4. Отдельные виды договоров в сфере банковской деятельности. 31
Тема 5. Вексельное законодательство. 89
Тема 6. Гражданско-правовое обеспечение исполнения банковских сделок. 112
Тема 7. Правое регулирование валютных отношений в Российской Федерации. 133
Тема 1. Общая характеристика банковского законодательства России
1. Особенности банковского законодательства
Система права состоит из отраслей, подотраслей и институтов. Какую бы позицию ни занимать в споре "банковское право - банковское законодательство", необходимо определить место банковских правоотношений в системе российского права.
Характеристика банковского права требует разграничения системы права на публичное и частное. Публичное право охватывает сферу государственных интересов, тогда как частное право регулирует в первую очередь права и обязанности физических и юридических лиц. Публичному праву соответствует метод власти и подчинения, который нашел отражение в императивных нормах. Частное право характеризуется прежде всего равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормами.
Банковские отношения главным образом регулируются частным правом, однако влияние публичного права на эти отношения достаточно велико.
Нормы банковского права находят свое закрепление в законодательстве. Право - это всегда совокупность норм, правил поведения, а законодательство составляет систему нормативных актов. В рассматриваемом случае речь идет о системе нормативных актов, регулирующих банковские правоотношения.
Понятия "система права" и "система законодательства", как справедливо отметил известный российский ученый профессор А.В. Мицкевич, рассматриваются в науке как однопорядковые, но не тождественные системы, "выражающие соответственно структуру содержания и формы позитивного права"*(1).
Система права определяется теми общественными отношениями, которые находят в ней отражение и закрепление. А закрепляет общественные отношения система законодательства. Таким образом, система права - это структурное качество. В нашем случае банковское право представляет собой в первую очередь структуру отношений между банками и их клиентами. Под банковским правом понимается тот сегмент системы права, который непосредственно направлен на регулирование сферы банковских услуг. С этой точки зрения банковское право является институтом гражданского права, поскольку предметом банковских сделок являются имущественные отношения. Эти отношения регулируются на основе равенства сторон - клиента и банка, что служит основным элементом гражданско-правового метода.
Банковские договоры, как и многие другие гражданско-правовые сделки, включают элементы административного права, как, например, осуществление валютных и иных операций, что не влияет на характер этих отношений. Однако нельзя обойти молчанием тот факт, что деятельность кредитных организаций, в том числе банков, в значительной мере определяется Федеральным законом от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и пруденциальными нормами Банка России, который осуществляет банковское регулирование и банковский надзор (ст. 56 Закона о Банке России). Регулирование и надзор осуществляются на основе властных полномочий Банка России, здесь напрямую задействовано административное право. На этом основании более точным представляется говорить о банковском законодательстве, а не о банковском праве.
Отрасли права характеризуются единством метода, тогда как отрасли законодательства могут быть и комплексные, которые, как, например, банковское законодательство, отличаются наличием различных приемов.
Комплексные отрасли законодательства характеризуются тем, что нормы не связаны единым методом и механизмом регулирования*(3).
Комплексная отрасль законодательства в отличие от основных представляет собой вторичные образования. Нормы по своим исходным параметрам остаются в основных отраслях под их общим юридическим влиянием, получают вторичную прописку в комплексной отрасли законодательства*(4). Комплексные отрасли законодательства имеют прописку в основных отраслях. Так, банковские договоры регулируются гражданским законодательством, например, договоры займа, лизинга и т.д. Нормы банковского надзора составляют административное законодательство.
Банковское законодательство соответствует банковскому праву, является совокупностью правовых норм, регулирующих полномочия, обязанности и ответственность сторон в правоотношениях с участием банка*(5). Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.
Отсутствуют основания относить банковское право и к финансовому законодательству*(8). Финансовое законодательство регулирует отношения, которые возникают в процессе образования, распределения и использования централизованных и децентрализованных денежных фондов государства и муниципальных образований. Объектом банковского права в первую очередь являются средства граждан и юридических лиц.
Таким образом, представляется возможным сделать следующий вывод. Банковское законодательство и банковское право - не тождественные понятия. Но банковское законодательство соответствует банковскому праву. Это две стороны одного явления, поскольку "позитивное право обусловлено развитием общественных отношений, складывающихся в каждом конкретном обществе и государстве, и лишь выражает эти отношения в законах и иных источниках права"*(9).
Банковское законодательство представляет, как отмечалось выше, комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы разумной деятельности. В рассматриваемом случае речь идет о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций.
Как справедливо отметил А.В. Мицкевич, "правовое регулирование единого рынка, в том числе кредитное регулирование, в своей основе относится к сфере гражданского законодательства, хотя здесь применяется и будет развиваться взаимодействие гражданско-правовых норм с нормами административного права....."*(10).
2. Источники банковского законодательства
Под источниками права и законодательства понимают формы их выражения. В первую очередь федеральные законы, постановления Правительства РФ, в которых выражены нормы законодательства, регулирующие деятельность кредитных организаций.
Следует различать общие и специальные источники банковского законодательства.
К общим в первую очередь относятся нормы Конституции РФ. Так, Конституция РФ устанавливает, что в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк (ст. 71 "ж").
Согласно п. 1 ст. 75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию. Эмиссия других денег в Российской Федерации не допускается.
Специальное банковское законодательство включает:
- Закон о Банке России;
- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 21 июля 2005 г.)*(11) (далее - Закон о банках);
- Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"*(12) (далее - Закон о банкротстве кредитных организаций).
К банковскому законодательству относится Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".
Важное место в системе банковского законодательства занимают нормативные акты Банка России, которые издаются в соответствии со ст. 7 Закона о Банке России в форме указаний, положений и инструкций. Акты Банка России не являются ведомственными. Они носят обязательный характер для федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, юридических и физических лиц (ч. 1 ст. 7 Закона о Банке России). Акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней со дня их опубликования в Вестнике Банка России (далее - ВБР). Сохраняют юридическую силу и некоторые акты Госбанка СССР, которые не противоречат действующему законодательству.
В структуре нормативных актов Банка России следует выделить пруденциальные нормы (от англ. prudent - осмотрительный, благоразумный), которые направлены на осуществление банковского регулирования путем минимизации рисков, связанных с банковской деятельностью и обеспечением ликвидности кредитных организаций*(14).
К пруденциальным нормам, установленным Банком России, можно отнести:
- предельные величины рисков, установленные для отдельных банковских операций;
- нормативы средств по созданию резервов, обеспечивающих ликвидность банков и направленных на покрытие возможных потерь;
- иные требования к кредитным организациям.