Главная | Обратная связь

Становление и развитие банковской системы России

♦Понятие и признаки банковской системы. Банковская система России является системой переходного периода. В своей основе она со­держит рыночную модель, разделена на два яруса: первый ярус охва­тывает учреждения Центрального банка РФ, который осуществляет выпуск наличных денег в обращение (эмиссию). Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных типов бан­ков, задачей которых является обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им самых разнообразных ус­луг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные и другие операции).

Банковская система является переходной в том смысле, что в ней, хотя и по форме, содержатся компоненты рыночной банковской систе­мы, однако их взаимодействие не достигло еще необходимой степени зрелости.

Практика знает несколько типов банковской системы:

,1) централизованная распределительная банковская система;

2) рыночная банковская система;

3) система переходного периода.

Схематично различия между распределительной и рыночной бан­ковскими системами показаны в табл. 13.

I. По типу собственности

II. По степени монополизации

III. По количеству уровней системы

Таблица 13

II

Раздел 5

Продолжение табл. 13

Распределительная (централизованная) банковская система

TV. По характеру системы управления

Централизованная (вертикальная)

схема управления пая

VII. По характеру „одчиненностн

V. По характеру банковской политики

a°,"M*M»-»«MSh.

VIII. По выполнению эмиссионных и кредитных операций

 

Формирование повой банковской системы

при необходимости заменить одна другую. В случае если со сцены экономической жизни уходит один банк, вся система не приходит в расстройство, на его место приходит другой банк, восполняя тем са­мым рынок банковских операций и услуг. В банковскую систему при этом могут влиться не вообще какие-то части, а те из них, которые вы­ражают специфику целого.

Банковская система не находится в статическом состоянии, на­против, она является динамической системой. Здесь выделяются два мо­мента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она пополняется новыми компонентами, а также совершен­ствуется.

К примеру, еще недавно в России не было муниципальных бан­ков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. Су­щественный слой занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн р.), постепенно их число сокращается, достигнув к 1 января 1997 г. 1,5% к общей численности кредитных учреждений. С принятием закона о Центральном банке России банковская система приобрела более совер­шенную законодательную базу.

Во-вторых, внутри банковской системы повседневно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между Центральным бад-ком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют,на рынке, межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, сами покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участво­вать в совместных проектах по финансированию предприятий, образо­вывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» тща. Услов­ность этого термина двоякая. Во-первых, ее нельзя назвать полностью закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с други­ми системами. Во-вторых, она пополняется, в нее притекают новые час­ти, отвечающие ее родовым свойствам. И тем не менее она является «закрытой» в том смысле; что банки, хотя и обмениваются информа­цией друг с другом', а центральные банки издают'специальные статис­тические сборники; информационные справочники, бюллетени, тем не менее это не переступает порога банковской тайны. По закону банки не имеют права (кроме особо оговоренных случаев) Давать информа­цию об остатках денежных средств на счетах, об их движении, и в этом смысле обмен информацией носит «закрытый» характер.

По своему характеру банковская системаявляется «самоорганизу­ющейся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, полити-

Курс...

Раздел 5

ческой ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильнос­ти банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в произ­водство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преиму­щественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности. На­против, в условиях экономической и политической стабильности и, сле­довательно, сокращения риска банки активизируют свою работу как по обслуживанию основной производственной деятельности предприя­тий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают дохо­ды преимущественно за счет своих традиционных процентных поступ­лений. Банки, не реагирующие своевременно на меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете уходят со сцены.

Банковская система выступает как управляемая система. Централь­ный банк, проводя относительно независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо ис­полнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законо­дательства, их деятельность регулируется экономическими норматива­ми, устанавливаемыми центральным банком, который "осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функ­ции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на'дру-гие специальные государственные органы).

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного перио­да, тем не менее является развивающейся системой. Начиная с 1990 по 1997 гг. численность зарегистрированных кредитных организаций воз­росла с 22 до 2603. Взаимодействие между звеньями банковской систе­мы приобретает более разносторонний и совершённый характер, улуч­шается нормативная база ее деятельности.

♦ Характеристика элементов банковской системыв современной экономике.Элементы банковской системы являются ее составными час­тями, образуют единство, выражают при этом специфику целого, явля­ются носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются: ]) банки; 2) некото­рые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка; 3) некоторые учреждения, об­разующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедея­тельность кредитных институтов.

Формирование новой банковской системы 403

Центральным элементом банковской системы являются банки. По своей сущности банк Представляет собой денежно-кредитный инсти­тут, осуществляющий регулирование денежного оборота в наличной и безналичной форме. Это означает, что:

1) деятельность банка сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обмена. Банк — это институт обмена, имеющий дело с регулиро­ванием денежных потоков, перераспределением денежных средств. Об­служивая платежи, банк тесным образом взаимосвязан с воспроизвод­ством в целом;

2) деятельность банка носит производительный характер. Будучи предприятием особого рода, банк производит свой собственный про­дукт. Результаты деятельности банка как предприятия входят органи­ческой частью в совокупный валовой продукт общества;

3) в производимый банками специфический продукт входят:

а) платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровнях.
Без денег, как известно, не может быть совершен обмен продуктами
труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Вы­
пуск денег является монополией банка, его осуществляет только банк,
делая его специфическим продуктом банковской системы;

б) аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые денеж­
ные ресурсы;

в) превращение «неработающих», праздно лежащих денежных
средств, в работающие; предоставление кредитов как капитала, как
средств, возвращаемых к своей исходной точке с приращением в виде
вновь созданной стоимости;

4) банк имеет свой собственный юридический статус. Банком счи­тается такая кредитная организация, которая одновременно выполня­ет три операции, конституирующие его суть: кредитную, депозитную и расчетную. По законодательству некоторых стран считается при этом, что объем этих операций должен составлять большую часть его дея­тельности;

5) банк, будучи специфическим предприятием, имеет свою струк­туру. Банк условно можно разделить на четыре блока.

Первый блок — это банковский капитал как обособившаяся часть
промышленного и торгового капитала, как собственный и преиму­
щественно заемный (привлеченный) капитал, используемый не для
себя, а для других. . .

Второй блок — сама деятельность банка. Как мы видели, продук­том банка являются определенного рода операции и услуги/ Кре­дитное дело — это основа банка, это то, что стало его основопола­гающим занятием в масштабах, требующих особой организации.

26»

Раздел 5

Третий блок — это особая группа людей, обладающих специфичес­кими знаниями в области банковского дела, управления им, спе­циализирующихся на обособившемся виде деятельности. Четвертый блок — производственный, охватывающий технику, зда­ния, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды деятельности; 6) при переходе от распределительной системы хозяйствования к рыночной назначение банков меняется. Они перестают быть органами надзора, контроля за деятельностью своих клиентов, становятся про­изводителями-партнерами, деятельность которых направлена на удов­летворение потребностей хозяйствующих субъектов.

Учитывая, что банк функционирует в сфере обмена, его роль, влия­ние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через дан­ную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для
поддержания непрерывности и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота.
Как было показано ранее, банки являются собирателями времен­
но свободных денежных ресурсов для их последующего направления
тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных
ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денеж­
ные средства, мелкие денежные потоки превращаются банками в ог­
ромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на
удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имею­
щихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут
их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Акку-
мулируемые банками денежные средства, их последующее .перераспре­
деление дают возможность не только поддержать непрерывность про­
изводства и обращения продукта, но и ускорить воспоизводственный
процесс в целом.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денеж­ного обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банков­ского дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их пере­вод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных знаков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и масштабы банковского дела существенно видоизменились.

Переход от примитивных форм расчетов к организации расчетов на базе современных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные связи между то­варопроизводителями. Банки стали неотъемлемыми атрибутами совре-

 

Формирование повой банковской системы

менной экономической жизни. Без их содействия невозможно предста­вить деятельность предприятий, их объединений, отдельных юридичес­ких лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигают­ся, однако, не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприя­тий. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граж­дане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. День­ги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

На практике функционируют многообразные виды банков. В за­висимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По типу собственности — государственные, акционерные, коо­перативные, частные и смешанные. Государственная форма собствен­ности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России полностью принадлежит государству. Такое же положение сло­жилось у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии, понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как пра­вило, являются государственными.

По законодательству большинства стран на национальных бан­ковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (к примеру, во Франции) деятельность иностранных бан­ков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для инос­транных банков вводится определенный «коридор», в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России со­вокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%. На начало 1997 г. в России действовало 152 банка с иностранным участи­ем, 13 банков были со 100%-ным иностранным капаталом.

По правовой форме организации банки можно разделить на общес­тва открытого и закрытого типа, ограниченной ответственности. На 1 октября 1996 г. на долю банков, действующих как общества с ограни-

Раздел 5

Формировапие новой банковской системы

 

ценной ответственностью, приходилось 57,4%, на акционерные бан­ки — соответственно 42,6% (без учета кредитных организаций с ино­странными инвестициями).

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией является выпуск денег в обращение. Они не заняты обслу­живанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализи­руются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) является для данных банков основной операцией. Ком­мерческие банки заняты всеми операциями, разрешенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсаль­ные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от харак­тера их деятельности, как физических, так и юридических лиц: Среди специализированных банков находятся банки, выполняющие преиму­щественно внешнеэкономические операции, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных специализированные банки сосредоточива­ют свою деятельность на определенных видах операций.

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. И в том и другом случае банки могут получить хорошую прибыль, и лишь пот­ребности клиента, народного хозяйства могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяй­ство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более пред­почтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных груп­пой предприятий соответствующих отраслей. Обслуживая преимущес­твенно потребности своих учредителей, такие банки подвержены су­щественно большим рискам невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные: Наибольшее число филиалов в России имеет Сбе­регательный банк РФ. В целом по России на 1 января 1997 г. насчиты­вался 5131 филиал действующих банков (в среднем 2,5 филиала на каж­дый коммерческий банк). Наибольшее количество филиалов сконцент-

рировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее — Дальний Восток, Поволжье, Северный Кав­каз, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межреги­ональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, отно­сятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объедине­ния.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

Разумеется, наличие в составе коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с не­большой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, разви­тием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки вовсе не должны работать на рынке. Напротив, мировой опыт показы­вает, что малые банки могут успешно работать с малыми производ­ственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитаю­щие работать со средними и крупными клиентами). Малые'банки, со­здаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой ка­питальной базой, зачастую оказывают большую финансовую поддерж­ку в развитии регионов.

В банковской системе в зависимости от степени делегирования агентских полномочий действуют также банки специального назначения. Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномочен­ными банками, осуществляют финансирование определенных государ­ственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка. В России уполномоченные банки разбиты в зависимости от рис­ка правительства, оказывающего доверие банкам по осуществлению тех или иных операций и программ, на три группы. В первую группу входят так называемые банки-агенты. Это элитные банки, им предос­тавлены исключительные права на проведение всего комплекса опера­ций со средствами бюджета и международных кредитных организаций, в том числе на проведение операций с облигациями внутреннего ва-

Раздел 5

лютного займа, размещение и обслуживание внешнего облигационно­го займа (еврооблигаций), вывоз драгметаллов в качестве залога, уре­гулирование внешнего долга, обслуживание кредитов международных финансовых организаций. Такие банки должны обладать собственным капиталом не менее чем в 1 трлн р.

Во вторую группу входят байки, уполномоченные на обслуживание счетов, доходов и средств из федерального бюджета.(в дальнейшем эти функции предполагается,передать казначейству). Эти банки должны обладать собственным капиталом в размере не ниже 500 млрд р. Они вправе не только обслуживать бюджетные программы и проекты, сче­та бюджетных и внебюджетных фондов, но и открывать накопитель­ные счета различных государственных учреждений (в том числе таможни и налоговых служб).

Третью группу образуют банки, уполномоченные осуществлять финансирование государственных программ, в том числе на возвратной основе. Такие банки должны иметь капитал более 100 млрд р. При этом учитываются также другие показатели, в том числе положительные финансовые результаты за текущий и предыдущий год, выполнение обязательных экономических нормативов и резервных требований, наличие в активах банков государственных краткосрочных облигаций, отсутствие задолженности перед бюджетом, наличие филиальной и корреспондентской сети и др. Таким банкам дается право финансиро­вать государственные программы (финансировать конверсионные, ин­вестиционные и другие проекты).

По эффективности деятельности банки в России классифициру­ются на финансово-стабильные, проблемные и критические. Из-за кри­зиса производства и финансов, неэффективной политики самих банков летом 1996 г. в России насчитывалось только 38% финансово-устойчи­вых банков. К проблемным банкам отнесены три категории кредит­ных учреждений: банки, имеющие первые признаки проблемности; бан­ки, испытывающие временные трудности; банки с первыми признаками банкротства.

При оценке степени проблемности коммерческого банка Централь­ный банк РФ учитывает: убыточность деятельности банка, несоблюде­ние установленных экономических нормативов, резервных требований, наличие неоплаченных платежных документов клиентов и претензий к корреспондентскому счету, просроченной задолженности по банковс­ким кредитам (свыше 5% от разницы кредитных вложений), недоста­ток созданного резерва на возможные потери по ссудам, резкое изме­нение в составе собственников или руководителей банка и, наконец, отсутствие положительного аудиторского заключения.

Формирование новой банковской системы 409

Критические банки — это такие проблемные банки, у которых отрицательные показатели деятельности достигли критической точки, где признаки их банкротства в полной степени дают о себе знать.

Во второй элемент банковской системы входят кредитные органи­зации, не имеющие статуса банка; они выполняют лишь отдельные опе­рации, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности. На начало 1997 г. в России действовали 22 небанковские кредитные организации. Даже специальные финансовые институты не могут выполнять все традици­онные банковские операции одновременно, на выполнение каждой из них им требуется лицензия. Им разрешено осуществлять клиринговые расчеты, заниматься инкассацией денежных средств, выполнять опера­ции по обмену валюты, управлять денежными средствами клиентов.

Общая сумма объявленных уставных фондов всех действующих кре­дитных организаций России на 1 января 1994 г. составила 968 млрд р., а на 1 января 1997 г. выросла до 18 689 млрд р.

К третьему элементу банковской системы относят банковскую ин­фраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. К бан­ковской инфраструктуре относятся информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуника­ции и др.

По существу банковская инфраструктура по своей значимости не уступает таким факторам, обеспечивающим развитие, как политичес­кая стабильность. При прочной политической ситуации, но при отсут­ствии развитой инфраструктуры нет никакой гарантии защиты от не­платежеспособности и убытков.

В составе банковской инфраструктуры различают два блока: внут­ренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй — в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

♦ «правила игры» — законодательные нормы деятельности, диф­
ференцированные в зависимости от типа банка;

♦ собственно структура построения аппарата управления кредитным учреждением;

♦ технология операций банка, основанная на понимании необходи­мости защиты интересов вкладчиков, его клиентов, собственных инте­ресов;

♦ кодификация внутреннего методического обеспечения;

♦ компьютерная обработка данных, управление деятельностью бан­ка на базе современных коммуникационных систем. _;

410

Раздел 5

Рассматривая «правила игры», следует заметить: специфика рос­сийской банковской системы такова, что операции универсальных и специализированных банков не разграничены друг от друга. Перечень операций, которые в соответствии с банковским законодательством могут выполнять банки, не дифференцирован. Сберегательные, ипо­течные, инвестиционные и другие специализированные банки по дей­ствующим законам могут выполнять те же операции, что и универсаль­ные банки. Это означает, что вкладчики этих банков подвергаются повышенному риску, ибо их краткосрочные вложения могут трансфор­мироваться в долгосрочные активы, одновременно ослабляя позиции ликвидности данного кредитного учреждения.

Особую роль в работе банков играют различные аналитические подразделения. Анализ структуры кредитных институтов рыночного типа показывает, что внутри них в качестве обязательного подразделе­ния функционируют аналитические службы. В структуре аппарата уп­равления любого банка (независимо от масштабов его деятельности — большого или маленького банка) непременно представлен научный сектор, обеспечивающий анализ различных сторон деятельности бан­ков.

Деятельность банка как особого предприятия, оперирующего чу­жими капиталами на возвратной основе, подчиняется строго опреде­ленной технологии. Отход от этой технологии равносилен нарушению правил, без которых существование банка становится весьма пробле­матичным. Банки, не соблюдающие установленных правил и норм, сти­ля работы, в конечном счете теряют доверие клиентов, терпят убытки, не имеют шансов на развитие.

Особенности российских банков состоят в том, что технология их деятельности, отвечающая многовековому опыту работы в условиях рынка, лишь формируется. Пока каждый банк на этапй перехода к рынку создает свою собственную технологию, исходя из собственного опыта, как правило, на базе своих собственных проб и ошибок, без соответ­ствующего знания норм, подтвержденных международной практикой. Важное место в системе внутренней банковской инфраструктуры занимает методологическое обеспечение. К нему относятся различного рода инструкции для служебного пользования, методические пособия по организации и управлению банковскими операциями, кредитными и валютными рисками, положения и правила ведения банковского хо­зяйства. Частично подобного рода методические материалы уже под­готовлены Центральным банком РФ, однако их явно не хватает, это лишь незначительная часть того, что должно было быть в распоряже­нии коммерческих банков.

 

АЛЛ

Формирование новой банковской системы

Не менее важную роль в организации банковского хозяйства иг­рает управление деятельностью банка на базе современных коммуника­ционных систем. Большинство банков составляет ежедневный баланс, исходя из данных операционного дня, они могут управлять денежны­ми потоками, присоединены к системе СВИФТ, активно используют персональные компьютеры. Вместе с тем эффективность использова­ния современной техники по-прежнему еще низка. База данных, исполь­зуемая для принятия решений, анализ поступающей информации нахо­дятся пока на недостаточно высоком уровне.

К этому следует также добавить неразвитую внешнюю банковс­кую инфраструктуру, и прежде всего информационное обеспечение. Как известно, в условиях рынка невозможно управлять банковскими опе­рациями без широкой информации о состоянии банковского рынка, конъюнктуре банковского продукта. Банку необходимо получать достоверную информацию о клиентах, обеспечении, залоге, уровне ме­неджмента у предприятия-заемщика, впервые обратившегося в кредит­ное учреждение за ссудой. К сожалению, всех этих сведений извне рос­сийские коммерческие банки не получают, в большей части они распо­лагают лишь собственной недостаточно мощной информационной базой.

В отличие от стран с развитой рыночной экономикой, где издает­ся огромное количество литературы о состоянии экономики в целом, отдельных отраслей народного хозяйства, группах предприятий, в Рос­сии нет достаточно подробной статистики. Коммерческие банки пока не располагают оперативными данными ни о развитии отраслей и ре­гионов, ни о конъюнктуре рынка отдельных продуктов. В условиях сла­бого информационного обеспечения российские коммерческие банки испытывают серьезные трудности в правильном размещении своих ак­тивов.

Информационное обеспечение является непременным условием развития банковской системы. России предстоит наладить государствен­ную и отраслевую статистику, организовать ряд изданий отраслевого профиля. Следует разобраться и с положением дел в области банков­ской статистики, позаботиться о безусловном ее расширении как по количественным, так и по качественным признакам.

Информация о клиентах банков (включая листинг ценных бумаг различных предприятий, акционерных обществ) дополняется также рейтингом самих кредитных учреждений. Специальные рейтинговые агентства ранжируют коммерческие банки по определенным критери­ям, давая банковскому сообществу, клиентам банков сведения о надеж­ности того или иного банка, уровне его прибыльности и менеджмента.

Раздел 5

Однако такая информация поступает на банковский рынок в искаженном виде. Рейтингом охвачена незначительная часть, чаще всего первая сотня самых крупных российских банков. Более 2000 других коммерческих банков вообще не оценивается. Но дело не только в этом, а и в том, что сама методика ранжирования российских коммерческих банков не может претендовать на объективность оценки. Надежный банк — это далеко еще не банк, имеющий большие активы и капитал, большую прибыль и выплачивающий высокие дивиденды. Прежде чем присваивать ту или иную степень надежности, важно оценить банки по степени достаточности их капитала, качеству активов и ряду других показателей, принятых для оценки в международной практике. Оцен­кой банков должны заниматься специальные агентства, имеющие пос­тоянный высококвалифицированный состав аналитиков, и что нема­ловажно, специальную лицензию государства на осуществление тако­го рода деятельности.