Главная | Обратная связь

Отбор клиентов для участия в ипотечной программе

 

Важнейшей процедурой ипотечной программы является андеррайтинг – определение платежеспособности каждого клиента.

В процессе андеррайтинга выявляются:

- размеры и источники постоянного дохода, за счет которого будет погашаться ипотечный кредит;

- состояние и стоимость недвижимого имущества, предлагаемого в качестве залога;

- наличие денежных средств для единовременной оплаты разницы в стоимости нового жилья и ипотечным кредитом при приобретении квартиры.

 

 

С_сж= F_сж·С С_дс=С - С_сж - К_с

 

С_сж + С_дс

И = С_к + К_с + Б_с

Б_с=mК_н(r_б-r_u)·n

 

К_с= mК_н К_н= к_кр ·D_min D_min 1,2 МПБ*N_ср

к_кр= r_u=

 

Рис. 6.2. Экономико-математическая модель формирования инвестиционного фонда жилищной ипотеки

 

Андеррайтинг - достаточно сложная и трудоемкая процедура, которая необходима для снижения кредитного риска банка и на практических занятиях она выполняется в упрощенном виде только по доходу клиента.

По статистическим данным в России население расходует 70…80 проц. дохода на текущие расходы (питание, одежда, оплата различных услуг), а оставшийся 20…30 проц. могут направляться на накопления или оплату долгосрочных обязательств (ипотечного кредита). Поэтому минимальный доход клиента, позволяющий принять участие в ипотечной программе должен быть в 1,2…1,3 раза выше прожиточного минимума, приходящегося на всех членов семьи.

Исходя из принципа привлечения максимального количества клиентов, а также рационального расходования бюджетных и кредитных средств, по минимально допустимому доходу производится нормирование кредита.

1. Определяется минимально допустимый доход для участия в ипотечной программе.

D_min= 1,2 · МПБ · N_ср

D_min = 1,2 · 9 · 3,4 = 3672 руб.

2. Сравнивая полученное значение с данными табл.2 задания, исключаем клиентов с доходом ниже расчетного. В рассматриваемом примере все 24 клиента имеют доход выше минимально допустимого и могут принять участие в ипотечной программе.