Главная | Обратная связь

Осуществление и оформление выдачи кредитов

Потребительский кредит – предоставляется непосредственно частному физическому лицу. Объект кредитования в данном случае, это товары, приобретаемые тем самым лицом в своих потребительских целях. Например, в данную категорию входят: бытовая техника, мебель, компьютеры и так далее. Такой вариант кредитования характеризуется завышенными процентными ставками и низким лимитом на сумму займа.

Автокредит – выдается как физическим, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. К потребительскому кредитованию относить его будет неправильно, ведь наблюдается существенная разница в предоставляемом кредитном лимите и банковском проценте (если автомобиль отечественного производства, государство, в рамках поддержки промышленности, может взять на себя часть обязанностей по погашению).

Образовательный кредит – выдается физическим лицам, которым необходимо внести оплату за подготовку в образовательных учреждениях (школы, техникумы, университеты и др.), где есть контрактная форма обучения. Процентная ставка еще более низкая, также присутствует возможность доплаты со стороны государства.

Ипотечный кредит – займ для физических и юридических лиц на покупку недвижимости. Его характерные особенности: самая низкая из всех типов кредитования процентная ставка, длительные сроки, выделенные на погашение задолженности, повышенная надежность. Из-за больших объемов выдаваемых в кредит денежных сумм, получить ипотечный займ может далеко не каждый (банком выставляются весьма жесткие требования).

Овердрафт – выделяемая банком ссуда, которая идет в счет оплаты расчетных документов, если у заемщика отсутствуют денежные средства или их недостаточно для погашения задолженности. То есть, банком автоматически предоставляется кредит на сумму, которая превышает остаточный баланс на счете клиента.

Кредит для бизнеса – получить его могут юридические лица и частные предприятия. Выдается непосредственно для реализации личных целей, например, закупки нового оборудования, выплат заработной платы сотрудникам и др. Для бизнес-кредитования характерны высокие лимиты на сумму займа и индивидуальные программы, подбираемые для клиента индивидуально. В некоторых случаях, состоятельным клиентам оказывается VIP-сервис.

Все вышеописанные виды кредитования также можно разделить на целевые и нецелевые. Первая группа, как можно сразу догадаться из ее названия, выдается под осуществление каких-либо целей, в связи с чем, на заемщика накладываются определенные социальные обязательства перед кредитором. Во втором же случае, когда берется нецелевой кредит, заемщик не обязан пояснять кредиторам, на что конкретно будут потрачены выданные ему средства.

Пункт №1. Анализ своей платежеспособности. Подумайте, позволяет ли ваше материальное положение взять в долг и выплачивать ежемесячный платеж без существенного ухудшения жизненных условий. Такие случаи, когда кредитуемое лицо берет несоизмеримый с его возможностями займ и, в итоге, становится рабом кредитной системы, выплачивая огромные штрафы за просрочку, встречаются сплошь и рядом – относитесь к этому вопросу серьезно.

Пункт №2. Составление пакета документов. У каждого банковского учреждения, конечно, есть свои индивидуальные требования к предоставляемой заемщиком документации, но базовый перечень необходимых бумаг все же можно выделить. В списке они будут расположены по уровню значимости, начиная от обязательных для всех типов кредитования (вверху) и заканчивая необязательными, но оказывающими положительное влияние на решение о предоставлении займа (внизу):

1. Паспорт гражданина – самый важный документ, содержащий большую часть интересующей кредитора информации, на основе которой и выдается займ (ФИО, возраст и дата рождения, социальный статус, адрес проживания).

2. Справка о доходах – банковские работники в подавляющем большинстве случаев отказывают заемщикам, не имеющим стабильный доступ к надежному источнику дохода, то есть, официально не трудоустроенным. Если вы действительно хотите получить серьезный займ или сделать условия кредитования более выгодными, предоставьте эту справку.

3. Документы о праве собственности – тем, кто желает взять у банка в долг под залог собственного имущества, необходимо подготовить подтверждающие факт владения документы, которые должны быть нотариально заверены.

4. Документы целевого кредитования – сюда входит весь перечень справок, предоставляемых клиентом, оформляющим целевой займ. Например, договор с учебным заведением (для лиц, претендующих на образовательный кредит) или водительское удостоверение (автокредит).

5. Остальное – в эту группу смело можно отнести пенсионное удостоверение, которое иногда обязывают предъявлять пенсионерам, желающим получить кредит, копию военного билета, предоставляемую заемщиками пенсионного возраста, и прочее.

Пункт №3. Выбор кредитора. В каждом банке есть свои условия и “подводные камни” при получении кредита, к тому же информация, которая размещается на официальном сайте, не всегда соответствует действительности. Вам следует ознакомиться с:

§ Отзывами клиентов

§ Мнениями независимых экспертов

§ Условиями предоставления займа

А уже затем, пообщавшись тет-а-тет с менеджером или консультантом, решайте, стоит ли вам пользоваться услугами именно этого кредитора. Конечно, многим покажется нецелесообразным подобное беспокойство, особенно если сумма кредита небольшая, а зря – благодаря неадекватной процентной ставке и завышенным штрафам за просрочку, маленькие деньги могут стать большими проблемами в будущем.

Пункт №4. Одобрение заявки и подписание кредитного договора. После того, как вы соберете весь необходимый пакет документов и подберете в качестве кредитора банк, который будет удовлетворять всем вашим требованиям, можно смело отправляться в отделение и подавать заявку на получение займа. Сотрудники кредитного отдела предложат вам заполнить анкету, проверят паспортные и другие данные, после чего должно будет пройти некоторое время (обычно от 30 минут до суток), в течение которого выносится решение об отказе или одобрении.
В случае если ответ положительный, клиента об этом уведомляют и приглашают проследовать в отделение банка, чтобы подписать кредитный договор.
Поторопившись и поставив свою подпись необдуманно, заемщик автоматически соглашается со всеми предложенными на бумаге условиями, а также берет на себя обязательства, о которых кредиторы иногда умалчивают. Вот лишь немногие места, которые должны стать объектом вашего повышенного внимания:

§ График погашения задолженности – он обязательно должен прилагаться к договору и содержать перечень конкретных дат и размер вносимых платежей. Если по каким-то причинам он оказался непонятным, вы имеете право потребовать, чтобы его переделали и сделали удобнее.

§ Досрочное погашение кредита – иногда условиями договора разрешается погашать задолженность раньше установленного срока, а иногда на это накладывается мораторий. Есть также вариант, при котором за досрочное погашение нужно уплатить дополнительные комиссионные.

§ Штрафы за просрочку – бывает так, что обстоятельства складываются не в вашу пользу и материальное положение не позволяет совершить запланированный платеж. К сожалению, в таких случаях банки не идут на уступки, а “добивают” заемщика дополнительными комиссиями и штрафами за задержку.

§ Страхование – в некоторых случаях, например, когда сумма кредита достаточно высока, банк может потребовать от вас оформить страховой полис, что может стать дополнительными тратами, которые не всегда уместны.

§ Дополнительные условия – требования кредитного договора иногда содержат весьма интересные обязательства со стороны заемщика, такие как необходимость сообщать об изменении адреса прописки, увольнении с работы и др. Игнорирование подобных требований может послужить причиной возникновения конфликта между банком и кредитуемым лицом.

Стоит отметить, что подписывать договор в день одобрения заявки совсем не обязательно. Существует определенный временной промежуток (неделя и даже больше, нужно уточнять у менеджера), который отведен клиенту для раздумья. В случае, если после ознакомления с договором у вас возникли сомнения, можете им воспользоваться. Не позволяйте сотрудникам банка себя торопить и подталкивать к принятию спонтанных решений.

Пункт №5. Пользование кредитными средствами. Договор подписан, а деньги получены – поздравляю, теперь вы официально стали должником. Согласно условиям предоставления любого займа, его рано или поздно нужно будет возвращать, поэтому наилучшим для вас вариантом будет погашать его своевременно и в полной мере, как того требует договор. Это поможет сократить комиссионные отчисления. В дальнейшем, когда вся сумма будет выплачена, потребуйте у сотрудников банка официально заверенную справку об отсутствии задолженности (в такой просьбе вам не имеют права отказать). В судебной практике было множество примеров, когда заемщики умудрялись брать кредиты и погашать их досрочно, но из-за банковских перерасчетов или других факторов через некоторое время становились злостными неплательщиками. Имей они подтверждение выплаты долга, такого бы не случилось.