 |
|
Дослідження споживчого кредитування за даними ряду кредитних банків України.
Позитивна динаміка кредитування – один з найважливіших елементів зростання купівельної спроможності та економічного процвітання. З початку рецесії загальний обсяг заборгованості населення за кредитами в Україні скорочувався через посилення умов видачі нових позик і зменшення попиту на них. У початку 2011 року з’явилися перші ознаки відновлення: в січні портфель банків за споживчими кредитами став рости за рахунок випуску нових POS-кредитів та кредитних карт.
У 2010 році рівень довіри в банківській сфері почав підвищуватися, що підготувало грунт для відновлення споживчого кредитування та зробило більш доступними роздрібні позики. Проте темпи зростання показників видачі кредитів відносно невисокі, що обумовлено головним чином темпами відновлення економіки. Доброго позичальника, говорять банкіри, знайти дуже складно. Буде потрібно ще кілька років, щоб показати, що кредитування фізичних осіб досягли до кризового рівня.
Експерти кажуть, що на сьогоднішній день в банківській системі спостерігається надлишок ліквідності. Як наслідок, банки готові кредитувати населення, щоб грошові кошти, за якими сплачуються відсотки за депозитами, «не простоювали». Значить, портфель кредитів фізичних осіб в 2012 році буде рости, хоча і не в таких масштабах, як цього хочеться багатьом [7].
Зараз у споживчого кредитування є всі шанси знову стати основним джерелом доходів для банків, а також найбільш затребуваним інструментом на ринку. Представники Альфа-банку зазначають, що у 2011-2012 роках саме через споживче кредитування клієнти зможуть отримувати найбільш цікаві пропозиції. Це пов’язано з прямою конкуренцією в точках продажів, коли відразу кілька банків пропонують клієнтові свої послуги. Зараз кредити готівкою пропонують більше 11 банків, тоді коли рік тому такий продукт просували одиниці. Банк Ренесанс Капітал відзначив, що надлишок ліквідності привів до того, що широкий ряд банків планують розвивати в цьому році споживче кредитування.
Вийти на докризові показники ринку споживчого кредитування фінансисти не сподіваються, але зростання в 20-50% своїх портфелів вони закладають. Деякі банки навіть погрожують зрости в рази.
У населення зараз прокинувся апетит до невеликих позик, а банкам потрібно кудись дівати свої надлишкові вільні кошти. За прогнозами VAB Банку цей ринок в 2011 році може зрости на 15-20%, проте все ще не наблизиться до докризових показників. Саме для VAB Банку споживчі кредити, у тому числі і кредити на товари, є пріоритетним напрямком [8].
Також VAB Банк видає кредити на поповнення обігових коштів, і це один з найперспективніших напрямів кредитування. Поновлювана кредитна лінія на три роки з видачами траншей на 6-12 місяців і овердрафт з оборотність в рамках місяця – найбільш популярна і зручна схема кредитування корпоративних клієнтів [8].
Заступник директора департаменту різних продуктів Володимир Буданов зазначив, щосьогодні вони розробляють нові продукти, які дозволяють охопити більш широкий клієнтський сегмент. В ІІ кварталі планують вивести на ринок продукт кредитування фізичних облич для покупки товарів в Інтернет-магазинах.
Володимир Буданов зазначив, що за період І кварталу 2011 року Банком було видано 6,3 тис. кредитних карт, на які були встановлені кредитні ліміти на суму 17,6 млн. грн. В ІІ кварталі 2011 року планується спрощення системи прийняття рішень, в тому числі рішення про встановлення кредитного ліміту без представлення документів.
ВТБ Банк активно розвиває напрямок кредитних карт з пільговим періодом кредитування, як один з найбільш перспективних напрямів, кредитування по якому не зупинялось навіть в період кризи [9].
Кредитна карта, як і кредит готівкою, - це дуже зручний фінансовий продукт, оскільки вона дає постійний доступ до грошей, а також її оформлення зазвичай не вимагає багато часу. Останнім часом все більш популярними стають так звані «миттєві карти». Більшість банків обіцяють оформити не персоналізовану картку Visa Electron протягом 15 хвилин.
Банк «Російський стандарт» (Україна) зазначає, що наявність пільгового періоду робить їх ще й вигідними для клієнта. Адже протягом усього пільгового періоду він користується кредитом безкоштовно. Так, за картками вищевказаного банку пільговий період становить 55 днів і в залежності від класу карти клієнт може користуватися лімітом у розмірі від 5 тисяч до 30 тисяч гривень.
Банкіри відзначають, що конкуренція на ринку споживчого кредитування стала відчуватися минулої осені, і цього року очікують на її посилення. Високий рівень конкуренції характерний для сегмента автокредитування, через найбільшого клієнтського попиту на нові автомобілі. За словами Тетяни Шаповал, збільшилася кількість пропозицій банків щодо кредитування купівлі житла, хоча попит на придбання нерухомості через населення досить обмежений. На даний момент не так багато пропозицій банків по кредитах готівкою, але кількість учасників цього ринку в 2012 році значно зросте.
Банк «Кредит Дніпро» зазначає, що серед основних чинників конкуренції буде зниження відсоткових ставок і співпраця з великими торговельними мережами, а також деяке послаблення вимог до платоспроможності клієнтів.
Посилення конкуренції на ринку споживчих кредитів буде відбуватися не тільки за рахунок зниження вартості позик, але і за рахунок збільшення пропозицій банками різноманітних програм змінення підходів до видачі. Приміром, багато банків уже активно практикують видачу за спрощеною схемою чинним клієнтам або фізособам-власникам зарплатних карт. Ерсте Банк зазначає, що такі кредити не потребують надання позичальником застави, а обсяг кредиту залежить від розміру окремого індивідуального ліміту для кожного клієнта і може складати від 500 до 50 тис.грн.
Банк робить ставку не на оригінальність кредитного продукту, а на особливості його додаткового сервісу для клієнтів і максимум індивідуального підходу для клієнтів фінустанови бажають настільки, щоб високий сервіс нівелював вартість наданих послуг.
Деякі банкіри вважають, що споживачам переживати за відсоткові ставки не доведеться, оскільки популярними в 2011 р. будуть «нульові» кредити, які оплачуються за рахунок торговельних мереж-партнерів банків [8].
Основною метою «Альфа-банку (України)» на найближчі місяці буде саме налагодження співпраці з торговими партнерами, наприклад, великими операторами з продажу взуття, мережами з продажу будматеріалів, а також розгортання кредитування в інтернет-магазинах. У цілому ж ринок споживчого кредитування в 2011 р. зросте в 1,5 рази.
При POS- кредитуванні банки охоче йдуть назустріч клієнтам. Подовжується термін кредитування, пропонуються споживчі кредити з нульовим початковим внеском. Банки працюють над якістю обслуговування, скорочується час, необхідний для ухвалення рішення та оформлення видачі кредиту.
Традиційно основні товари на ринку розстрочки – побутова техніка, електроніка та меблі. Найбільш активно з банками в рамках споживчого кредитування співпрацюють лідери ринку побутової техніки та електроніки – мережа «Фокстрот», COMFY, «Ельдорадо», «Технополіс», «Мега Макс», «Алло».
За даними компанії «Простобанк Консалтинг», сьогодні існує понад вісімдесят програм, що дають можливість взяти товар у кредит строком до одного року. В більшості з них початковий внесок варіюється в межах 10-20%. Пропозицій з нульовим першим внеском практично немає. Однак є багато кредитних пропозицій з нульовими відсотковими ставками або близькими до того (наприклад – 0,0001%).
На думку банкірів, криза не змінила психологію споживачів. Останні все ще «купуються» на безкоштовність і нульові відсотки, часто забуваючи про те, що ціна кредиту в більшості випадків закладається в комісіях. Так, разові комісії банків сьогодні перебувають у межах 0-15% від суми кредиту. Деякі фінустанови замість разової стягують щомісячні комісії, які сягають у деяких випадках до 4% на місяць. Однак, якщо підбити сумарну вартість подібних позик, то ефективна ставка за ними нерідко досягає 100%. Буває й таке, що вартість самого кредиту дійсно близька до нуля, тоді варто звернути увагу на ціну товару, що купується, яка часом збільшена на ту саму переплату за кредит.
Споживачі почали діяти більш раціонально при розгляді питання про отримання кредиту. Фінансова криза справила значний вплив на поведінку населення щодо використання кредитних продуктів. Якщо коротко охарактеризувати зміни, то сьогодні люди дуже бояться потрапити в залежність від банку [7].
Тепер кожне рішення щодо кредитів дуже ретельно обмірковується, і позики, як правило, зазвичай беруть для купівлі тільки дійсно необхідних товарів, а також для заміни поламаної техніки. Крім цього, споживачі стали відмовлятися від предметів розкоші, які не потрібні їм для повсякденного використання, і замість цього вважають за краще економити і відкладати кошти на великі покупки.
За результатами маркетингових досліджень, проведених Platinum Bank, основними бар’єрами для використання кредитів потенційні споживачі називають відсутність можливості платити за позикою (близько 27% респондентів), побоювання, що банк замінить умови кредитування в односторонньому порядку (більше 16%), а також боязнь кредитів через їх складність (близько 9%).
Лідери ринку споживчого кредитування не думають зупинятися на досягнутому і планують подальше розширення і вдосконалення свого продуктового ряду, а також вихід у нові сегменти кредитування фізичних осіб. Перспективним виглядає ринок авто кредитування, який останніми місяцями демонструє зростання.
Основна мета банку налагодження співпраці з торговими партнерами, наприклад, великими операторами з продажу взуття, мережами з продау будматеріалів, а також розгортання кредитування в інтернет-мегезинах. У цілому ж , прогнозує експерт, ринок споживчого кредитування в 2011р.зросте в 1,5 рази [9].
ВИСНОВОК
У цій науковій роботі я дослідила теоретичні аспекти кредитного ринку України та на основі статистичної інформації Національного банку України і Державного комітету статистики проаналізувала основні показники, що найточніше характеризують розвиток кредитного ринку протягом 2000-2011 років.
Зокрема, обсяги кредитів, наданих як фізичним, так і юридичним особам мали тенденцію до зростання кожного року (крім 2009). Цьому сприяло насамперед нарощування обсягів залучених депозитів, зниження рівня обов’язкових резервів, зниження рівня процентних ставок за кредитами, збільшення попиту на кредити та підтримання достатньої ліквідності банківської системи. Це позитивно вплинуло на динаміку економічного зростання в Україні, бо сприяло підвищенню життєвого рівня населення та розширенню внутрішнього споживчого ринку, але, з іншої сторони, створило додаткові кредитні ризики банківських установ.
З початку 2009 року темпи зростання вимог банків за кредитами мали стійку тенденцію до уповільнення через заходи Національного банку України, спрямовані на зниження валютних ризиків, а також розгортання світової фінансової кризи.
Щодо депозитів, то протягом 2000-2010 років спостерігалася позитивна динаміка депозитних вкладень у банки України. Розвитку депозитного ринку в Україні сприяло зниження рівня споживчих цін, підвищення грошових доходів населення, стабільність національної валюти, стійке функціонування банківської системи, використання інструмента обов’язкового резервування ревальвації гривні відносно долара США, зростання наявних доходів і довіри вкладників до банківської системи України.
У 2009 році обсяги депозитів поступово зменшувались, але вже на початку 2010 року завдяки поступового відновлення довіри до банків та активізації економічної діяльності спостерігалось зростання депозитів, залучених фізичними та юридичними особами в банківський сектор.
Отже, протягом проаналізованих років з 2000 до 2011 року кредитний ринок України суттєво пожвавився. Розширилася сфера застосування кредиту, значно вдосконалилися методи кредитування, почалися використовуватися комерційний та іпотечний кредити і підвищилась роль кредиту як джерела інвестування. У майбутньому прогнозується зростання ролі кредитування, зокрема, споживчого кредитування та зниження кредитних ставок як для фізичних, так і для юридичних осіб.
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1.Опарін В. М.Фінанси (Загальна теорія): Навч. посібник. - 2-ге вид., доп. і перероб. - К.: КНЕУ, 2002. - 240 с.
2. Васюренко О.В. Банківські операції: Навч. посіб. — 6-те вид., перероб. і доп. — К.: Знання, 2008. — 318 с.
3.Вовчак О.Д. Кредит і банківська справа: Навч.посібник. – 2-ге вид., доп. і перероб. – К., 2006, 340с.
4. В.С.Щербина Господарське право: Навч.посібник. – К.: Юрінком Інтер, 2001, 483с.
5. Скоморович І.Г. Історія грошей і банківництва: Навч. посібник. – К., 2004, 560с.
6. Електронна бібліотека Вікіпедія [Електронний ресурс]. – Режим доступу: -http://www.uk.wikipedia.org.
7. Щотижнева газета «Комерсант» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: - http://www.kommersant.ua.
8. Щотижнева газета «Фінансові новини» [Електронний ресурс]. – Режим доступу: - http://news.finance.ua.
9.Офіційний сайт банку ВТБ [Електронний ресурс]. – Режим доступу: - http://www.vtb.com.ua.
10. Національний Банк України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: - http://www.bank.gov.ua.
11.Електронна бібліотека для студентів-економістів [Електронний ресурс]. – Режим доступу: - http://student-economy.at.ua
12.Державний комітет статистики України [Електронний ресурс]. – Режим доступу: -
http:// www.ukrstat.gov.ua.