 |
|
Виды платёжных систем и требования, предъявляемые к современным платёжным системам
Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.
В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем, которые можно классифицировать исходя из определенных критериев.
Различают несколько видов платёжных систем:
– бумажная пакетная система;
– электронная пакетная система;
– платежные системы крупных сумм;
– платежные системы на основе пластиковых карточек.
Платежи на бумажных носителях (чеки, платежные поручения, аккредитивы, платежные требования и т.д.) обрабатываются либо вручную, либо содержат читаемые машиной символы для скоростной компьютерной обработки. С помощью технологических новшеств некоторые бумажные операции преобразованы в электронные с целью увеличить скорость обработки бумажных документов. Бумажные платежи удобны для плательщика, так как не требуют автоматизации, особенно для небольших разовых платежей, обеспечивают фактическое подтверждение платежа и иногда большую защиту, чем электронные платежи. Основной недостаток – необходимость физической обработки и перевода с целью обеспечить обмен между банками плательщика и получателя [6, c. 42].
Пакетные электронные платёжные системы используются для прямой обработки дебетов, кредитов, периодических платежей (бумажные формы, конвертированные в электронные данные посредством считывающих устройств). Данные электронные системы схожи с бумажными, за исключением того, что электронная обработка заменяет бумажную и телекоммуникации обычно заменяют обычную доставку. Оплата и погашение для этих систем подобны бумажным системам.
Платёжные системы крупных сумм внедрены в большинстве экономически развитых стран и характеризуются скоростью, а не размером суммы платежа. Данные платежной системы были созданы для обработки платежей, требующих оплаты в тот же день, обработка платежей осуществляется интерактивно, а не пакетно.
Платежи на основе кредитных карточек используются для оплаты покупок в месте продажи. Примером таких платежей являются карточки для банкоматов, кредитные и дебитные карточки.
Для технического обеспечения платежные системы необходимы:
– модульная и структурированная, основанная на международной практике, схема системы;
– программы для участников платежной системы;
– коммуникационные сети для пересылки данных в электронном виде;
– оборудование, компьютеры для обработки информации, платежей.
–общая коммуникационная сеть, чтобы предоставить надёжное, безопасное и эффективное сообщение данных и возможности пересылки файлов;
– общие стандарты форматов файлов и сообщений, идентификация банков, их отделений, счетов, чтобы обеспечить совместные операции, лёгкость внесения новых участников, новых банков;
– исключительная обработка, чтобы избежать ошибок или проведения мероприятий по выявлению ошибок программ, аппаратуры и исправления их;
– создание условий для подготовки информации для управления отчётов по различным параметрам;
– создание базы для сохранения и архивирования данных [6, c.43].
К платежной системе предъявляются следующие требования:
1) скорость платежа;
2) определённость платежа;
3) надёжность;
4) безопасность;
5) удобство;
6) универсальность;
7) стоимость.
Скоростьплатежа не означает осуществление платежа между плательщиком и получателем мгновенно. Платежи осуществляются быстро в режиме реального времени. Платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками, обеспечивая, прежде всего, быстроту входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.
Определённость платежа – доверие пользователя к тому, что заплачена правильная сумма, деньги, получены тем, кем надо, платёж сделан в нужный срок. Уверенность в платежах требует структурных операционных возможностей с хорошим контролем. Для этого необходимы правила, регулирующие не только потоки платежей, но и исключение ошибок и споров.
Платежная система должна обладать высокой степенью надёжности,особенно в отношении целостности и защиты данных. Она должна пользоваться доверием пользователей, работать в соответствии с правилами и положениями, иметь резервы целостности и контроля для обеспечения разумного доступа ко всем записям. Системы разрабатываются с функциями архивирования, на случай отказа одной из станций системы [6, c. 44] .
Система разрабатывается с адекватным контролем несанкционированного доступа или вмешательства в данные и направлена против мошенничества, риска, раскрытия информации. Для этого требуется надлежащим образом идентифицировать получателя денег и плательщика, и гарантировать, что сумма платежа, участники сделки не могут быть изменены в пользу любой из сторон операции или в пользу третьей стороны. Участники системы платежа должны быть уверены, что информация об этих переводах не будет доступна третьим лицам. Данные должны быть защищены от доступа в течение сделки и до того, как платёж проведен.
Система безопасности и защиты включает и управление рисками. Это кредитный риск – риск потерь по неоплаченным требованиям участников операции. Платежная система перемещает деньги между двумя участниками, часто при условии, что партнёр, получающий деньги, не уверен, существуют ли деньги у плательщика. Риск временного (кассового) разрыв – риск недоступности (недостаточности) средств на день выполнения обязательств.
Платежная система должна быть удобной и простой для участников сделки, как при использовании наличных денег, так и при безналичных расчётах, обеспечить широкий доступ к услугам системы, технологически отработана, навыки пользования несложные. Быть гибкой и предусматривать возможность расширения системы путём подключения новых модулей.
Стоимость услуг системы должна соответствовать уровню предоставляемых услуги доступа по цене для пользователей, расходы отражать реальность.
Система обеспечивает универсальность доступа на всем протяжении своего действия на равных условиях всех участников системы, совместимость со всеми внутрибанковскими системами, бухгалтерским учётом, системами клиентов [6, c. 44].
Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системахсобственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системахсобственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешаннаяплатежная системанаходится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [11, c.94].
По степени подчиненияразличают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе – все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной – отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В Республике Беларусь – это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке. Примерами децентрализованных систем являются сеть прямых корреспондентских отношений между банками, межфилиальная (внутрибанковская) система расчетов.
По условиям приема участниковвыделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.
По порядку резервирования средствразличают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.
По размерам сумм и срочности платежейразличают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [16, c.87].
При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета. Расчет может производиться в режиме дискретного времени, то есть один или несколько раз в течение дня, и в режиме реального времени. Последний вариант предусматривает расчеты в течение всего дня, при этом предполагается их высокая скорость, гибкость и надежность, чему гарантией – прямое участие центрального банка. Такой порядок завершения расчетов по крупным и срочным платежам характерен для нашей национальной платежной системе.
Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ [16, с.87].
ГЛАВА 2