Главная | Обратная связь

Особенности развития и функционирования платежной системы России

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

В настоящее время в Российской Федерации существуют параллельно несколько систем межбанковских расчетов, которые могут рассматриваться как основной инструмент, используемый в расчетных системах технологии проведения платежей.

Платежная система Банка России, в которой межбанковские расчеты осуществляются в централизованном порядке – через его расчетную сеть. В соответствии с российским законодательством при получении лицензии на осуществление банковских операций каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в Банке России. На нем хранятся свободные денежные резервы коммерческого банка. Расчеты ведутся через расчетно-кассовые центры.

Системы межбанковских расчетов, основанные на установлении прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками.

Клиринговые системы, в которых расчеты осуществляются независимыми клиринговыми центрами и расчетными палатами, т.е. небанковскими кредитными организациями. Между коммерческими банками и клиринговыми центрами устанавливаются отношения. Членами клиринговых центров, как правило, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники.

Внутрибанковские расчетные системы, с помощью которых осуществляются расчеты между головными конторами банков и их филиалов, включают технические, телекоммуникационные средства и организационные мероприятия, обеспечивающие возможность проведения расчетных операций между подразделениями кредитной организации с использованием счетов межфилиальных расчетов (счета МФР). Последние представляют собой счета филиалов, открываемые на балансе головной организации для учета взаимных расчетов.

Платежная система Банка России носит централизованный характер. Остальные три относятся к децентрализованным системам. Рассматривая все существующие в России системы, необходимо отмстить, что только клиринговая система основана на нетто-расчетах.

Платежная система России по состоянию на 1 января 2012 г. включает 1172 учреждения Банка России, 1136 кредитных организаций, 44 небанковских расчетных организаций, 3455 филиалов кредитных организаций.

Система расчетов через расчетную сеть Банка России в настоящее время является преобладающей в нашей стране, однако через нее можно осуществлять расчеты только в национальной валюте.

Поэтому все операции, связанные с расчетами в иностранной валюте, производятся посредством децентрализованной системы межбанковских расчетов, в основном по прямым корреспондентским счетам кредитных организаций. Для этого, как правило, применяют электронный способ, который позволяет коммерческим банкам ускорить расчеты между собой. Коммерческие банки на основе прямых корреспондентских отношений могут осуществлять также и межгосударственные расчеты через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств. Такое право предоставляется банкам, получившим генеральную или расширенную лицензию.

Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную сеть сложных отношений миллионов входящих в нее хозяйствующих субъектов как между собой, так и с внешними агентами из других стран. Основой этих взаимосвязей являются расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Платежная система страны – неотъемлемый элемент рыночной экономики, своеобразный канал энергетического обмена, реализующий экономические возможности субъектов расчетов. Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не смогут охватить все народное хозяйство в целом. Для России она имеет особую значимость, ибо стала одной из ключевых проблем реформирования экономики на переходном этапе страны к рынку.

Платежная система страны – жизненно важная составная часть финансовой системы. Платежная система страны представляет собой совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности. Она в значительной степени определяет эффективность экономики. Необходимо отметить, что в странах с устоявшимися рыночными экономиками, эффективность которых во многом обеспечивается благодаря хорошо отлаженным платежным системам, выбору оптимальных моделей последних придается статус вопроса государственной важности. Там и центральными банками, и частным сектором проводятся исследования в области построения платежных систем, совершенствования принципов их организации, эффективности для поставщиков и пользователей платежных услуг, критериев оценки участников.

С середины 1990-х гг. в России также заметно усилился интерес к вопросам платежной системы со стороны научных и практических работников. Определенную лепту в разработку новой платежной системы страны может внести предложенная систематизация ее элементов и принципов организации.

Платежная система включает инструменты порядок, формы и правила расчетов в Российской Федерации. Функционирование системы регулируется Гражданским Кодексом РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и документами ЦБ РФ. Структура платежной системы России приведена на рис.2.4. Платежный оборот делится на налично-денежный и безналичный. Банки осуществляют операции как с наличными деньгами, так и безналичные расчеты, в соответствии с Положением Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» №2-П от 03.10.2002 г. и «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» №14 — 17 от 15 января 1998 г.

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило – оптовые и электронные; оптовые (внутренние и международные) – обычно электронные; розничные – малые, бумажные и дорогостоящие.

Рисунок 2.4 Структура платежной системы России

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Наиболее ярко это видно на примере, когда покупатель и продавец находятся в удалении друг от друга (в разных городах, странах). Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Безналичный платежный оборот в стане организуется на основе определенных принципов.

Принципы организации расчетов - основа их проведения. Соблюдение всех принципов в совокупности позволяет обеспечить соответствие расчетов предъявляемым требованиям: своевременности, надежности, эффективности. Принципы служат главными ориентирами при разработке порядка расчетов, их технического и документального оформления, а также организации оперативно-бухгалтерской работы участников расчетов.