Лекція 23. ТЕНДЕНЦІЇ І ЗАКОНОМІРНОСТІ СУЧАСНОЇ БАНКІВСЬКОЇ КОНКУРЕНЦІЇ

Конкуренція може розглядатися як динамічний процес взаемоді'і, взаемозв'язку та боротьби між учасниками ринку для забезпечення кращих можливостей для збуту продукці'і, реалізаці'і послуг, задоволення потреб споживачів і отримання максимального прибутку.

Суб'ектами конкуренції можуть виступати як продавці, так і покупці. Поняття конкуренції багатозначне, тому складно дати його універсальне визначення. Наслідком конкуренції е, з одного боку, загострення виробничих і ринкових відносин, а з іншого - підвищення ефективності господарсько'і діяльності, прискорення НТП. Конкуренція належить до неконтрольованих факторів, що впливають на діяльність організаці'і.

Існув чотири можливі конкурентні структури, які визначають вид ринку:

• чиста (досконала) конкуренція;

• монополістична конкуренція;

• олігополія;

•чиста монополія.

У сучасних умовах банківські ринки тяжіють до моделі олігополі'і. При цьому, на думку провідних спеціалістів, саме така ринкова структура е найбільш ефективною з погляду конкуренці'і.

Банківська конкуренція - це суперництво між учасниками ринку банківських послуг. Ринок банківських послугхарактеризувться високим рівнем конкуренції, яка виникла разом з банківською справою. Сферою прояву банківської конкуренці'і є ринок банківських послуг, що являе собою досить складне утворення та певною мірою стосуеться практично всіх елементів ринково'і системи, а саме ринків:

• засобів виробництва;

• предметів споживання;

• праці;

• інформаційних продуктів;

• нерухомості;

• фінансового та ін.

На кожному з цих ринків банки виступають у ролі безпосередніх учасників ринкових відносин (покупців або продавців різноманітних товарів і послуг), однак основною сферою Їхньої діяльності служить фінансовий ринок. Поняття «банківська конкуренція» е досить умовним, тому що суб'ектами діяльності ринку банківських послуг виступають не тільки банки. Навіть у фінансовому секторі цього ринку можна виділити три рівні конкурентно'і боротьби.

Виділяють три рівні банківської конкуренці'ї у залежності від складу суб'ектів, що конкурують між собою:

1. Конкуренція між комерційними банками. Їі рівень і гострота визначаються насамперед співвідношенням між універсальними і спеціалізованими банками. Функціонуе обернена залежність: чим вищий рівень спеціалізації в банківській сфері, тим нижчий рівень конкуренці'і. Оскільки визначальною тенденціею в банківській сфері в ріст універсалізації банків, то цілком логічним буде висновок про загострення конкуренції на цьому рівні.

2. Конкуренція комерційних банків з небанківськими кредитно-фінансовими установами, до яких належать: ломбарди, пенсійні фонди, інвестиційні фонди, установи кредитної коопераці'і тощо.

3. Конкуренція комерційних банків з нефінансовими організаціями (з відділеннями зв'язку у сфері грошових переказів, з торговими підприемствами, що реалізують товари в кредит, з структурами, що емітують і обслуговують платіжні картки тощо).

Результатом універсалізації комерційних банків і загострення конкуренції на банківському ринку е поява фінансових конгломератів.

На кожному із рівнів можна виділити два підрівні банківської конкуренцїі:

• індивідуальна конкуренція, при якій конкурують окремі кредитні інститути;

• групова конкуренція, при якій конкурують групи кредитних інститутів.

Залежно від пріоритету ринкових суб'ектів, що приймають участь в конкуренці'і виділяють:

• конкуренцію продавців - суперництво кредитних інститутів за найвигідніші умови продажу;

• конкуренцію покупців — змагання наявних і потенційних кліентів за кращі умови доступу до банківських продуктів.

Ці два типи конкуренці'і існують одночасно, але співвідношення між ними може бути різним і визначаеться воно ринковою силою продавця і покупця. На ринку продавців банки володіють можливістю в значній мірі диктувати клівнтам сво'і умови внаслідок незадоволеного попиту, або монополізаці'і ринку. Для такого ринку переважаючою буде конкуренція покупців. І навпаки, на ринку покупців домінуючою буде конкуренція продавців. Однозначно відповісти на питання, чи е сучасний ринок банківських послуг ринком продавця чи ринком покупця складно, оскільки такий ринок с дуже динамічним і неоднорідним. Крім цього, більшість учасників цього ринку водночас або поперемінно виступають на цьому ринку і в якості продавця і в якості покупця.