 |
|
Механизм преступлений с использованием банковских карт
Безусловно, с развитием высоких технологий традиционные формы преступных посягательств приобрели новый характер. В частности, говоря о банковских картах, целью преступников стало завладение указанными инструментами (либо связанной с ними идентифицирующей информацией) для того, чтобы иметь возможность распоряжаться средствами на карточных счетах. Такие хищения осуществляются не непосредственно у держателя карты, а с его банковских счетов, что зачастую предполагает использование преступником схем. Карточный счет − банковский счет, которым клиент банка распоряжается с помощью карточки а карточный счет зачисляются средства, которые предназначены для дальнейшего расходования с помощью карточки: межбанковских расчетов, что не может отразиться и на специфике самих способов изъятия денежных средств. Применительно к рассматриваемой категории преступлений предлагаются следующие способы совершения хищений:
- Использование найденной или украденной карточки для оплаты товаров и услуг или/ и получения наличных денег из банкоматов,
- Подделка самой пластиковой карты или ее оттисков,
- Получение незаконным путем оттисков настоящей пластиковой карты,
- Мошенничество с картами, не полученными законным держателем,
- Получение преступниками настоящих пластиковых карт путем оформления заявок на подставных лиц,
- Использование слабых мест технологии обработки платежей, совершенных с помощью «пластиковых» денег,
- Мошенничества, совершаемые законными держателями пластиковых карт».
Также можно выделить следующие общие группы способов совершения хищений чужого имущества, «основанные на технологии пластиковых карт:
1. Использование подлинных карт
2. Использование конфиденциальной информации о реквизитах подлинных карт и их держателей
3. Использование поддельных карт
4. Использование несовершенства программно-аппаратного обеспечения технологии обращения (эмиссии) пластиковых карт», т к использование конфиденциальной информации о реквизитах подлинных карт и их держателей также нельзя отнести к способу хищения, а только к подготовке изготовления поддельной банковской карты.
В Е Акимов разработал следующую классификацию способов:
1. Изменение размера остатка на банковском счете или суммы перевода при неправомерном доступе к программному обеспечению банка езаконное санкционирование операции:
- санкционирование операции посредством незаконного внесения изменений внутри базы данных системы:
- модификация компьютерных программ;
- изменение программ по начислению заработной платы;
- незаконное санкционирование операций по легально существующим каналам, связывающим базу данных с внешними терминалами системы и процессинговым центром:
- передача поручений о переводе от лица:
а) создание файлов с вымышленными вкладчиками;
б) изъятие в хранилище кредитно-финансовых учреждений пластиковых карт и PIN-коды к ним;
- незаконное использование терминала системы клиентом;
- совершение операций с использованием похищенных банковских карт;
- совершение операций с использованием поддельных пластиковых карт.
2. Инсценирование операции.
3. Санкционирование операции законным владельцем счета с последующим определением как незаконной, совершенной без уведомления реального распорядителя.
В соответствии с Уголовным кодексом РФ существуют следующие формы хищений: кража (ст 58 УК РФ), мошенничество (ст 59 3 УК РФ), ст 6 УК РФ (присвоение или растрата), ст 6 УК РФ (грабеж), ст 6 УК РФ (разбой).
Анализ существующих способов хищений показывает, что наиболее распространенными формами хищений с использованием кредитных и расчетных карт являются: кража и мошенничество (68, 8 % и 8,79 % изученных нами уголовных дел соответственно), присвоение и растрата встречаются в ,4 % случаев и разбои и грабежи , % и 7,44 % случаев соответственно). Однако такие формы хищений, как разбой, грабеж и присвоение, нельзя признать незаслуживающими внимания, т. к. анализ уголовных дел выявил их динамику в сторону увеличения, а расследование данной категории дел вызывает не меньшее затруднение со стороны правоохранительных органов.
Для хищения денежных средств, совершенных с использованием кредитных и расчетных карт преступники используют следующие способы:
1. Проведение транзакции с использованием похищенных карт и PIN-кодов2с последующим их преступным использованием. В данном случае следует заметить, что хищение самой карточки еще не влечет возможности наступления общественно опасных последствий в виде причинения материального ущерба держателю карты, т к тайное хищение денежных средств в данном случае возможно только при наличии PIN-кода. Хищение самой карты может быть как тайным, так и открытым, например, при совершении грабежа (63,8 %).
2. Проведение транзакции с использованием кредитных и расчетных карт утерянных или временно вышедших из владения потерпевшего ( , 3 %).
3. Проведение транзакции, сопряженное с нарушением правил оформления расчетных операций с использованием подлинных или поддельных банковских карт работниками мерчанта, эквайера или эмитента (оформление первичных расчетно-кассовых документов по заведомо недействительным платежно- расчетным картам). В данном случае преступник, завладевший каким-либо образом банковской картой, в части случаев должен находиться в сговоре с сотрудником торгово-сервисного предприятия или банка, т к без их участия последующее изъятие денежных средств из кассы невозможно (4,96 %).
4. Хищение, сопряженное с несанкционированным внесением изменений в программы, обеспечивающие проведение расчетных операций с использованием кредитных и расчетных карт (8,86 %).
5. Проведение транзакции с использованием подлинной кредитной или расчетной карты, полученной по поддельному удостоверению личности либо на подставное лицо ( , %). Например, Сергеев Т. А. работал в ЗАО «Связной- логистика» в должности менеджера по продажам финансовых продуктов. В его обязанности входило осуществление продажи товаров и услуг в кредит на основании договоров о сотрудничестве, заключенных ЗАО «Связной-логистика» с различными банками-партнерами, а также оформление и выдача кредитных карт. В период исполнения должностных обязанностей Сергеев Т. А. путем оформления в торговой точке ЗАО «Связной-логистика», кредитных карт на имя лиц, обращающихся в торговую точку по вопросам оформления потребительского кредита на приобретение товаров, без получения на то их согласия, неоднократно использовал полученные путем обмана копии паспортов для оформления заявки о выдаче кредитной карты, которые отправлял в банк по электронной системе обмена информации. После получения согласия банка Сергеев Т. А. оформлял необходимую кредитную документацию на получение кредитной карты, в т. ч. кредитный договор, в котором сам расписывался как уполномоченное лицо, а подпись клиента получал о него также обманным путем, сообщая, что данный документ имеет отношение к оформлению потребительского кредита. После этого Сергеев Т. А. забирал из торговой точки кредитную карту, оформленную на другое лицо, и через банкомат производил снятие наличных денежных средств, принадлежащих Банку, которые использовал по личному усмотрению[11].
6. Хищение денежных средств недобросовестным держателем карты путем обмана или введения в заблуждение ее эмитента.
7. Хищения, сопряженные с использованием реквизитов подлинных и поддельных кредитных и расчетных карт (8, 4 %). Так, анализируя динамику хищений с использованием банковских карт, мы отмечаем существенное увеличение в 4 годах хищений денежных средств путем проведения транзакции с использованием третьими лицами SIM-карты мобильного оператора связи, зарегистрированной на держателя карты с подключенной услугой «Мобильный банк» (комплект услуг, предоставляемых банком владельцам платежных карт посредством устройств мобильной связи).
Проиллюстрируем примером. В сентябре 2011 г. Михеев Н. В., используя SIM-карту оператора сотовой связи ОАО «Вымпелком», начал получать SMS4 - сообщения о том, что на карту «Maestro» №… поступают денежные средства. Михеев Н. В., достоверно зная, что данные денежные средства ему не принадлежат, каких-либо банковских карт не имеет, воспользовался услугой «мобильный банк» путем ввода определенной комбинации цифр и букв. В октябре 2012 года Михеев Н. В., используя ошибочно подключенную к его карте услугу «Мобильный банк», провел 10 транзакций по переводу на находящийся в его пользовании абонентский номер со счета банковской карты, принадлежащей другому лицу, денежные средства на общую сумму 20800 рублей. Впоследствии Михеев Н. В., используя систему денежных переводов «Юнистрим», получил денежные переводы, присвоив похищенные денежные средства, которыми распорядился по своему усмотрению[12]. Увеличивается число клиентов, использующих такой вид дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО), как Интернет-банкинг, который и предоставляет банковские услуги держателям карт на основании распоряжений посредством сети Интернет. Однако развитие данного вида ДБО, как и любой инновационной банковской услуги, в скором времени повлечет увеличение роста соответствующих злоупотреблений (преступники, получив сведения о счете и пароле-доступе с использованием Интернет-сервиса, совершают хищения денежных средств с банковских карт). По данным экспертов, ежедневно в Москве фиксируется около 5 случаев хищения средств из систем дистанционного банковского обслуживания. В среднем по России каждый день происходит инцидент подобного рода. Средний размер хищения со счета физического лица 89 тысяч рублей, со счета юридического более 3 миллионов. В юридической литературе, посвященной рассматриваемой проблеме описаны такие способы хищений, как использование поддельного слипа, создание и использование лжепредприятий в сфере услуг. Однако в ходе изучения судебно-следственной практики названные способы не выявлены.
Таким образом, способы совершения хищений с использованием кредитных и расчетных карт и их реквизитов можно разделить на квалифицированные (изготовление карты, изготовление поддельных банковских документов, негласное внесение изменений в программы, обеспечивающие проведение расчетных операций с использованием кредитных и расчетных карт, и др ) и простые (хищение с использованием подлинной карты, которой преступник неправомерно завладел) о в любом случае каждому из хищений денежных средств названными способами предшествует какая-либо подготовка (хищение самой карты, подбор соучастников в торговых организациях и т д ). Существующие криминалистические методики, по нашему мнению, довольно усеченно рассматривают элементы подготовки к совершению хищения с использованием кредитных и расчетных карт, уделяя почти все внимание лишь подготовке к хищениям путем мошенничества с использованием поддельных банковских карт. Мы считаем данное обстоятельство упущением, влияющим в дальнейшем на характеристику не только личности преступника и потерпевшего, но и обстоятельств, способствующих совершению преступления .Согласно результатам исследования подготовка к совершению хищения может включать следующие элементы, которые определяют форму и способ хищения:
1. Получение во владение самой банковской карты (поддельной или подлинной). Карта может быть получена как правомерно, например, держатель карты сам передал субъекту преступления банковскую карту для совершения по его просьбе каких-либо действий (4, 5 %), так и неправомерно (7 , 7 %). Мы считаем, что в последнем случае применение формулировки «кража карты» не является точной, т к кража как форма хищения подразумевает совершение с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного (примечание к ст 58 УК РФ), тогда как проведенное нами исследование показывает, что в ,38 % случаев виновный незаметно для держателя возвращает карту ее держателю.
2. Получение информации об именах держателей карт и номерах банковских счетов для последующего изготовления поддельной банковской карты Данное обстоятельство означает, что преступник или группа преступников должны обладать и специальным оборудованием для изготовления, а иногда и документов (также подлинных или поддельных) на имя держателя карты – 2,53 %. В 9, 7 % случаев преступник использует попавшие к нему в силу исполнения служебных обязанностей персональные данные для изготовления банковских карт на имя клиентов банка в целях последующего хищения денежных средств
3. Подбор соучастников в сервисных центрах (мерчантах), банках- эмитентах или банках-эквайерах или лица, которое будет осуществлять транзакцию или получение денежных средств в банкоматах – 5,67 %. Сюда же мы относим подбор лиц, которые не осведомлены о преступных замыслах преступника
4. Подбор информации о держателях карт и наличии на принадлежащих им банковских счетах денежных средств в целях определения суммы хищения – 41,13 %.
5. Выбор будущей жертвы – держателя карты и сбор сведений об имеющихся на карте денежных средствах. Данный элемент отличается от предыдущего тем, что характерен для неквалифицированных «быстрых» одноэпизодных хищений – кражи или грабежа, тогда как подбор информации о держателях карт и наличии на принадлежащих им банковских счетах денежных средств типичны для длительного подготовительного этапа и продолжаемых хищений путем мошенничества или растраты – 13,47 %.
6. Выбор места хищения карты и места хищения денежных средств – 76, 4 %. Мы рассматриваем место хищения карты не как место совершения самого преступления, а как место совершения подготовки к хищению, так как, по нашему мнению, хищение карты еще не является самим хищением с использованием банковской карты
7. Завладение мобильным телефоном или SIM-картой, подключенной к услуге «Мобильный банк». Преступники получают телефон или SIM -карту в свое владение путем хищения (кражи, грабежа, разбоя), находки утерянного телефона или SIM-карты, покупки (согласно установленному порядку, через шесть месяцев после отказа от телефонного номера оператор сотовой связи вправе передать (продать) абонентские номера другим пользователям) – 6,38 % 2 .
8. Получение конфиденциальной информации о держателе карты и его счете, используемом ДБО (потерпевший сам позволяет пользоваться Интернет- банкингом третьим лицам, получение пароля доступа через Интернет, получение пароля доступа через SMS-уведомление якобы от банка, использование вредоносных компьютерных программ) аличие у преступников орудий преступления связано с использованием их определенным способом. Как известно, подделка банковской пластиковой карты требует наличия специального оборудования (например, типпера оборудования для окрашивания выдавленных символов на карте методом горячего тиснения, эмбоссера оборудования для выдавливания символов на пластиковой карте, принтера для нанесения на пластиковые заготовки рисунков с символикой банков, программатора нанесения на магнитные дорожки закодированной информации истинных владельцев – держателей банковских карт) и является довольно дорогостоящей процедурой. Это позволяет выбрать преступнику более квалифицированный способ хищения, в ходе которого предметом посягательства может стать достаточно крупная сумма денег есмотря на разнообразие способов хищений, анализ судебно-следственной практики позволяет выявить устойчивую тенденцию повторяемости способов рассматриваемых преступлений, совершаемых одним и тем же лицом (лицами). Так, анализ хищений путем обмана, а именно многоэпизодных хищений, показал, что мошенники, выбирая какой-либо способ хищения, совершают все эпизоды преступной деятельности (в т ч действия по подготовке и сокрытию) совершенно идентичными способами. В частности, это относится к мошенничеству с использованием поддельных карт и хищениям, совершаемым банковскими работниками[13].
Установление способов подготовки и совершения хищений с использованием кредитных и расчетных карт имеет существенное значение для установления обстоятельств, способствующих совершению хищений и, как следствие, может способствовать выработке рекомендаций для устранения данных обстоятельств, позволяющих существовать тому или иному способу хищения.
Анализ способов совершения хищений с использованием кредитных и расчетных карт позволяет нам установить наиболее распространенные типичные места совершения преступления, а также время, условия способствующие выбору именно этого способа хищения, к которым относится обстановка совершения преступления. Так, если рассматривать данный вид преступлений, то типичными местами совершения хищений являются «уличные» банкоматы, расположенные вдали от банков на неоживленных улицах (46,6 %); банкоматы, расположенные в торгово- сервисных предприятиях ( 4, 8 %); банкоматы, расположенные в здании банков (4,25 %); торгово-сервисное предприятие (3 ,6 %), рабочее место сотрудника банка ( ,48 %). Анализ судебно-следственной практики показал, что чаще всего хищения совершаются в период с до 8 часов 34,5 %, с 8 до 4 часов – 3 ,39 %, с до 6 часов – ,97 % и с 6 до часов 21,12 %3 .
Место хищения карты нами рассматривается не как место совершения самого преступления, а как место совершения подготовки к хищению, знание которого в подавляющем большинстве случаев позволяет более детально выдвинуть версии о личности преступника. Проведенный анализ показывает, что во всех случаях совершения хищения с использованием кредитных и расчетных карт ему предшествуют определенные действия по подготовке к преступлению, которые влияют на выбор не только способа, но и времени, и места хищения, и, соответственно имеют криминалистическое значение как элементы криминалистической характеристики. Время совершения хищения напрямую связано не только с местом совершения хищения, но и с местом и временем завладения банковской картой .Так, в 4 , 3 % случаев хищения денежных средств совершались в течение трех часов после завладения картой и в 36,54 % в течение первого часа. Это обусловлено тем, что преступник предполагает скорое обнаружение потерпевшим пропажи карты и последующую блокировку.
В случае совершения открытого хищения денежных средств и ряда краж завладение картой и денежными средствами происходит почти одновременно в присутствии потерпевшего 8,86 % . Выбор времени хищения путем мошенничества с использованием чужих карт или поддельных карт зависит также от места хищения, которое, как правило, бывает крупным торговым центром, магазином по продаже бытовой техники. В данном случае хищение совершается в период с 6 до часов, т е в часы работы магазина, когда у продавцов наблюдается усталость и ослабление внимания. Совершение хищений сотрудниками кредитных организаций происходит в часы выполнения служебных обязанностей с 9 до 9 часов. По календарным временам года распределение зарегистрированных хищений довольно равномерно, небольшой рост краж регистрируется в летнее время, что обусловлено увеличением роста карманных краж.
При выборе места и времени совершения хищения преступники учитывают следующие условия:
- знание PIN-кода к банковской карте (в случае, если PIN-код известен, преступник использует ближайший к месту жительства потерпевшего или к месту хищения карты банкомат, в противном случае местом проведения незаконной транзакции будет какой-либо магазин, где не требуется введения PIN-кода);
- наличием на карте определенной суммы денег, заранее известной преступнику;
- наличие благоприятных условий для сокрытия внешности; - качество «подделки» карты;
- отсутствие возможных очевидцев использования карты;
- освещенность в месте нахождения банкомата
В качестве предмета хищения, совершенного с использованием кредитных и расчетных карт, следует признавать имущество в виде безналичных денег, то есть сумму, записанную на карточном счете держателя карточки, либо денежные средства участников осуществления системы безналичных расчетов с использованием кредитных и расчетных карт необходимо отметить, что в отличие от наличных денег, безналичные деньги находятся не у держателя карты, а у третьего лица – банка, который не может ими распоряжаться.