Главная | Обратная связь

Расчет инвестиционного потенциала семьи для приобретения жилья

 

На первом этапе определяется возможность участия семьи в ипотечной программе. Критерием является минимальный прожиточный бюджет (МПБ), который учитывает состав и структуру материальных благ и услуг, обеспечивающих основные потребности человека. В отличие от прожиточного минимума, определяющего размер денежных средств для физического выживания человека, МПБ предусматривает более широкий набор продовольственных товаров, меньшие сроки службы непродовольственных, более высокий уровень расходов на образование, организацию быта и досуга, а также отчисления на налоги и обязательные платежи.

Поэтому при расчете установлена следующая структура текущих расходов семьи:

­ МПБ, учитывающий расходы семьи на питание, одежду, обязательные платежи, образование, отдых и т.д.;

­ отчисления на погашение ипотечного кредита по нормативу, установленному в ипотечной программе;

­ создание страхового фонда семьи в виде ежемесячных отчислений от совокупного семейного дохода.

Совокупный семейный доход рассчитывается по формуле:

 

ССD_c=CCD_ед*N, тыс. руб.;

 

где CCD_ед – совокупный семейный доход на 1 члена семьи, тыс. руб.;

N – количество членов семьи.

Для возможности участия семьи в ипотечной программе должно выполняться условие, приведенное в формуле:

 

CCD_c≥(1+k_c)*МПБ*N(1+k₀), тыс. руб.

 

где k_c – коэффициент, учитывающий расходы семьи на создание страхового фонда в пределах 3 … 5% от МПБ;

МПБ – минимальный процентный бюджет, тыс. руб. / чел.;

N – количество членов семьи, чел.;

k₀ – норматив отчислений на погашение кредита, установленный в ипотечной программе.

При проведении расчетов коэффициенты k₀ и k_с переводятся из процентов в доли единицы. Минимальное значение k_c принимается для семей с минимальным совокупным семейным доходом.

На основании проведенного расчета устанавливается структура ежемесячных расходов:

­ затраты на текущие расходы …………………………………..тыс. руб.;

­ отчисления на погашение ипотечного кредита ………………тыс. руб.;

­ отчисления на создание страхового фонда …………………...тыс. руб.

Расчет максимального размера кредита производится по формуле:

 

К_max=12k₀ *CCD_c, тыс. руб.,

 

где 12 – число месяцев в году;

n – срок кредитования в ипотечной программе, лет;

r – кредитная годовая ставка по кредиту, ед.

Для определения размера накоплений на первоначальный взнос используется зависимость

 

 

Р=12Р_н , тыс. руб.,

 

где Р_н – ежемесячный размер отчислений на накопления, тыс. руб.;

r – годовая процентная ставка по накопительному вкладу, ед.;

n – срок накопления, лет.

Размер отчислений для накоплений на первоначальный денежный взнос определяется по формуле:

 

Р_н=(k₀+k_c)*CCD_c, тыс. руб.

 

Срок накопления принимается в пределах 3 … 5 лет, максимальные значения используются для семей с небольшим совокупным семейным доходом.

В практике ипотечного кредитования в качестве ликвидной недвижимости используется собственное жилье, в котором проживает семья до приобретения новой квартиры. Стоимость собственного жилья определяется по формуле:

 

С_сж=F_ст*С_ед, тыс.руб.

 

где С_сж – стоимость собственного жилья;

F_c – стандартная площадь в зависимости от типа жилья, м²;

С_ед – стоимость 1 м² жилья для заданного типа квартиры, тыс. руб.

Инвестиционный потенциал семьи определяется по формуле:

 

И=К+Р+С_сж, тыс. руб.