Главная | Обратная связь

Кризис банковской системы и пути его преодоления

Глубинной причиной кризиса является крайне тяжелое положе­ние финансов российских коммерческих банков, многие из которых по сути давно уже несостоятельны. Причем он носит широкомасштабный, затяжной, структурный характер, что создает потенциальную угрозу для всей банковской системы.

Характерно, что в последние годы число ликвидированных бан­ков намного превышает общее количество вновь создаваемых.

Тяжелое финансовое состояние отечественного банковского сек­тора обусловлено рядом факторов. Важнейшие из них: узкий набор фи­нансовых услуг, недостаточно высокое их качество при завышенных ценах; слабость капитальной и депозитной базы подавляющего числа банков; диспропорции между накоплением и потреблением; недоста­точная диверсификация банковской деятельности; устаревшие формы и методы работы; низкий уровень банковского менеджмента (прежде всего среднесрочного и стратегического); осуществление рискованной валютно-кредитной политики в погоне за высокой инфляционной при­былью и спекулятивными доходами; плохое качество кредитного порт­феля¹; непомерно большие налоги; отсутствие необходимых резервов для покрытия сомнительных долгов; получение прибыли в гораздо мень­ших масштабах в сравнении с запланированной, а зачастую и просто убытков; неоправданно большие операционные и другие расходы, осо-

¹ У каждого пятого московского банка просроченная ссудная задолженность составляет от 10 до 50% выданных кредитов, а у некоторых все кредиты просрочен­ные.

Формирование новой банковской системы

бенно на строительство офисов, выплату зарплаты и премий персона­лу; недостаточный уровень компетентности последнего; невысокая про­изводительность труда во многих банках; утрата и иммобилизация бан­ками собственных и заемных капиталов; экономически необоснован­ная трансформация краткосрочных ресурсов в долгосрочные кредиты, т.е. использование этих ресурсов для покрытия задолженности по мно­гократно пролонгируемым кредитам и длительной просроченной ссуд­ной задолженности; значительный уровень коррупции и экономичес­кой преступности в кредитно-финансовой сфере.

В России пока не отработана до конца — ни в законодательном, ни в практическом плане — процедура банкротства коммерческих бан­ков. До 1996 г. процесс отзыва лицензий у банков, потерпевших финан­совый крах, по ряду причин сдерживался ЦБ РФ. Вот почему общий кризис отечественной системы коммерческих банков не мог не вылить­ся в кризис на межбанковском кредитном рынке.

Кризис банковской системы проявляется в следующем: Широкая распространенность такого фундаментального недостат­ка, как игнорирование необходимости для каждого банка иметь собственную обоснованную концепцию развития и выводимую из нее концепцию управления (политика банка применительно к раз­ным направлениям его деятельности на определенный период и система соответствующих практических мер), либо неумение реа­лизовать такую необходимость.

Последнее проявляется в таких фактах, как:

♦ отсутствие концепции развития как таковой;

♦ фрагментарный, некомплексный характер политики банков и намечаемых ими практических мер для ее реализации;

♦ отсутствие должной увязки между пунктами концепции раз­вития и политики, политики и практических мер;

♦ неумение отобрать направления (цели) деятельности банка, в отношении которых разработка стратегии в данный момент мо­жет считаться приоритетной по сравнению с другими направле­ниями;

♦ несоблюдение логической взаимосвязи между последователь­ными этапами процесса принятия управленческих решений — ана­лизом, планированием, регулированием, контролем (к примеру, регулирование не основывается на планировании, а планирова­ние — на аналитической работе);

♦ отсутствие планирования деятельности банков или неумение наладить такую работу.

Отсутствие в большинстве банков продуманной системы инфор­мационного обеспечения процесса управления. Имеется в виду

Раздел 5

отсутствие механизмов и методик отслеживания и анализа пер­вичной и сводной информации, не укладывающейся в рамки фун­кции основных традиционных подразделений банков; оператив­ной наработки действительно важной информационной базы, не­обходимой для качественного управления, ее системного анализа; квалифицированного управления информационными потоками в банках; полноценных информационно-аналитических служб. Слабое или недостаточное развитие горизонтальных структурных связей между подразделениями банков (а также между банками), приводящее к отсутствию слаженности в их работе, взаимной профессиональной неосведомленности и на этой почве — к при­нятию несогласованных и поспешных решений. Чрезмерная увлеченность банков развитием своих подразделений, которые обеспечивают «вал», и отсутствие внимания к подразде­лениям или службам, которые могли бы вести системный анализ, диагностику и прогнозирование всей деятельности банков. Из-за такой односторонности в своем развитии банкц привыкают дово­льствоваться текущей поверхностной информацией (которая от­ражает результаты деятельности банка лишь постфактум), ее внеш­ним, видимым пластом, не позволяющим заглянуть даже в бли­жайшее будущее банка. Невостребованной остается та часть информации, которая может оказаться решающей для банка в пер­спективном плане. Все это означает отсутствие механизмов эффек­тивного управления доходностью банков, технологий серьезного анализа процесса формирования доходности. _' Отсутствие практически в каждом банке целостного, содержатель­но согласованного комплекта внутрибанковской документации. В связи с ухудшением финансового положения многих банков, резким ростом неплатежей по ссудам их клиентов и межбанковским кредитам необходимо ускорить разработку положений о порядке про­ведения санации коммерческих банков и предоставлении им стабили­зационных кредитов, порядке, условиях и источниках формирования банковских фондов (резервов) и основных направлениях использова­ния данных фондов (согласно ст. 24 Закона о банках и банковской дея­тельности это — прерогатива ЦБ РФ), а также подготовить инструк­цию, регулирующую порядок совершения различных'корреспондент­ских операций, включая проведение банками взаимных расчетов и пре­доставление ими взаимных кредитов. Неотъемлемой частью инструк­ции должен стать корреспондентский договор, заключаемый главны­ми территориальными управлениями ЦБ РФ с коммерческими банка­ми по поводу их кредитно-расчетного и кассового обслуживания.

Возможно, имеет смысл уменьшить размер обязательных резер­вов на сумму денежных средств, хранящихся на вспомогательных

Формирование новой банковской системы

корреспондентских счетах, которые банки открывают друг у друга для проведения финансово-кредитных, расчетно-кассовых и иных денеж­ных операций. По своему характеру эти средства (как и деньги в кассах и сейфах банков, их средства на основных корреспондентских счетах в Центральном банке) являются наиболее ликвидными денежными ак­тивами и вполне могут использоваться для удовлетворения резервных требований. Одновременно банкам должны устанавливаться террито­риальными подразделениями ЦБ РФ лимиты постоянных, неснижаю-щихся. остатков средств на вспомогательных корреспондентских сче­тах (по аналогии с лимитами остатков средств в кассах банков). Иначе ЦБ РФ не сможет контролировать соблюдение банками резервных тре­бований. Примерно такая практика подсчета обязательных резервов существует в США. Реализация предлагаемых рекомендаций способ­ствовала бы разрешению платежного кризиса, нормализации межбан­ковского кредитного рынка, повышению финансовой надежности бан­ков, заставила бы их вести более взвешенную денежную, валютно-кре-дитную политику.

Следует поддерживать экономически эффективные решения по реорганизации банков в форме слияний и поглощений. Банк России не стремится вытеснить с рынка небольшие кредитные организации, за­нимающиеся розничными банковскими операциями. Более того, пред­полагается разработать порядок деятельности кредитных организаций, осуществляющих ограниченный круг банковских операций, свободный от высоких требований к величине собственных средств (капитала). Одной из возможностей наращивания капиталов банков является их участие в финансово-промышленных группах и иных хозяйственных объединениях. Территориальным учреждениям Банка России важно внимательно отслеживать такого рода процессы, обращая особое вни­мание на необходимость минимизации рисков, связанных в этом слу­чае с особыми взаимоотношениями с учредителями.